买保险，讲究「现实」。谁赚钱多，先给谁买。

所以学姐经常强调说，先大人后小孩。

大人，一般是家里的经济支柱，肩担着维持家庭正常运转的责任，一旦发生不幸，对家庭经济的影响是巨大的。

那么，如果要给家庭经济支柱买保险，应该如何买，才能全面覆盖风险，让家庭保持平稳运行呢？

本文重点

>>家庭经济支柱面临哪些风险？

>>家庭经济支柱需要哪类保险？

>>家庭经济支柱保险配置方案！

家庭经济支柱面临哪些风险？

人的一生，会面临三种主要的风险：疾病、身故和意外，即「病死残」。

作为家里的顶梁柱，每天风里来雨里去，在职场上摸爬滚打，可能还要熬夜加班、应酬、照顾小孩，身体更容易亮红灯，发生这三类风险的概率，会上涨。

而一旦发生大病，最让人担忧的是什么？

学姐相信绝大部分人会担忧有没有钱，够不够钱治病。

以国内30-70万的大病治疗费用来看，普通人20年的积蓄，一场大病就带走了。

大病的治疗一般分了好几个阶段：确诊、做手术、二次手术、康复。除了高昂的治疗费，还需要花费不少时间，这个时候病人很脆弱，工作能力大大下降，随之而来，我们甚至会面临失业风险。

一旦失业，家庭就可能面临资金断流，那一家大大小小的生活费、后续康复费用，该从哪儿来？

万一不幸病重或发生意外撒手人寰，那嗷嗷待哺的娃谁抚养？年迈的父母怎么办？房贷车贷谁来还？

每一个问题都是灵魂拷问。

或者，我们也可以提前投入一些钱，来避免陷入这样的困境。

家庭经济支柱需要哪类保险？

保险的本质，就是每年投入一笔小钱，日后发生不幸，保险就能发挥作用，转移风险。

>>优先保障自身的健康风险，怕生病没钱治，建议配置重疾险+医疗险：

1、重疾险+医疗险

当我们发生合同约定的重大疾病时，保险公司会直接赔付一笔钱，无论是拿去治病、弥补收入损失还是作其他用途，都可以。

重疾险以长期险居多，一般建议保至终身。预算有限可保至70周岁。

长期险约定缴费多少年，每年交的钱都固定，不会变。

如果产品下架或者停售，对已经买了的人不产生影响。保险公司会依据合同上的保障期限，继续提供保障。

重疾险保费一般是男比女贵，老的比年轻的贵。

先看病，花了多少钱，凭发票报销。报销的钱不超过实际的花费。

没有疾病种类、治疗手段的限制，即使是意外住院，也可以报销。

所以当疾病严重程度达不到重疾标准，重疾险无法赔付时，我们可用医疗险理赔。

重疾险和医疗险一起购买，可以互相弥补不足，全面覆盖大病风险。

>>另外还需考虑不幸身故和残疾风险，万一发生不幸，还能给家人留爱不留债，首要考虑定期寿险+意外险的组合：

2、定期寿险+意外险

按保障期限分，可分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险只保障固定的一段时间，具有“低保费、高保障”的优点，它比较适合上有老下有小的成年人来投保。万一不幸去世，还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等，不会让家庭陷入沉重危机。

建议家庭经济支柱选择定期寿险，一般保障到退休年龄即可。

至于终身寿险，很多时候是作为财富传承的，偏理财性质而非保障。

意外医疗，主要用于小意外，比如不小心跌倒了，被猫抓伤被狗咬了，都可以报销。

意外伤残/身故，主要用于大意外，比如车祸、火灾等导致身故或者残疾，可以获得一笔理赔金，应对康复期的日常支出或留给家人。

这两类险种各有所长，寿险的身故保障范围比意外险更广，意外险的残疾保障范围比寿险更广，互相组合覆盖面更广。

至于具体到哪些产品比较好，保障期限、缴费年限等怎么选，学姐下面用具体的保险方案为例，讲讲这些细节。

家庭经济支柱保险方案配置

1、基础型

基础版方案，主要是在预算有限的情况下追求高杠杆。

因此重疾险选择保障至70岁、寿险保至65岁，重点保障经济支柱高压时期。

重疾产品选了今年的单次赔付性价比王者康惠保2.0。60岁前罹患重疾可赔160%保额，中症赔付60%保额*2次，轻症由40%保额起步，还配有独特的前症保障，进一步加强重疾险的服务体验，让客户在大病的极早期就能治愈并获得赔偿。

另外，康惠保2.0也有将前症加入到保费豁免里，既被保人确诊前症，往后的保费都不用再交了，且轻、中、重疾的保障依然有效，非常给力！

此外这款产品自带恶性肿瘤二次赔付，第二次患癌可再赔120%保额，赔付力度顶尖。

寿险选了极具价格优势的臻爱优选，保额100万，男性一年保费不到1700，相当于每天不到5块钱。而且它还在低价的同时保持了宽松的投保条件，不问是否有吸烟/社保，1-6类职业可投保，健康告知仅有3条。

医疗险配置的是近期学姐最推荐的百万医疗险——臻爱无限2020，它的保障内容全面、细致，价格低且增加了特定既往症保障与特殊门诊扩充至6大高发疾病，各方面都占优势，还有1万元意外身故/伤残保障责任。

亚太百万人生意外险，简单且实用，意外身故/伤残100万保额，意外医疗3万，0免赔，社保内100%报销，最大亮点有20万猝死保障。

2、保障型

保障型方案，追求价格与保障的均衡。

重疾险选择多次赔付型产品，保障期限延至终身，增加保障次数和长度。

下面，重点说说嘉多保这款产品。

它是“中外混血”的光大永明人寿旗下的产品，央企控股背景，实力雄厚。全国有超过 22 家省级分公司、超过157家分支网点。

在保障前10年，被保人年龄小于50岁时发生重疾，可以额外赔付20%保额。

不光重疾能赔付6次，癌症还可以额外赔付2次，第二、三次间隔期3年，保障力度max！

此外，嘉多保还为投保的患者，提供重疾专属顾问、专家门诊预约、现场全程导医、快速住院安排、绿色通道等增值服务，是个加分项。

3、完善型

完善型，追求全面保障，完美覆盖家庭经济支柱的所有风险，适合预算充足的人群。

这里的重疾险产品采用了「一长+一短」的搭配方式，两份重疾险的基本保额80w，再加上各自的重疾额外赔付，能让家庭经济支柱在风险高发期（30~60岁）拥有上百万的保额。

定期寿险保额提高到200万，保障期限延长到70岁，延迟退休风险。

医疗险，改为保证续保6年的长期医疗险复星超越保2020。

这款产品健康告知非常宽松，患甲状腺结节、甲亢、乳腺疾病、乙肝患者等健康问题人群，都有机会承保。

此外超越保2020还可选择特需版，价格会贵一些，但是可以享受更加优质的医疗资源，特需部、国际部以及VIP部的治疗费用皆可报销。

学姐有话说

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