买保险就有两怕：一怕买错，二怕拒赔。
讲到拒赔很多人就来劲了，说什么保险就两个不赔：这也不赔，那也不赔。给个眼神你体会一下。
实际情况可能跟大家想得不太一样，保险公司本来就不靠「少赔点钱」来赚钱，反而每次理赔还能有口碑效应，所以保险公司理赔还挺痛快的。
不要把理赔当成跟保险公司追债，而是当成去银行取钱，只要这个账户是你的，这样是不是爽得多？
2019年年中一过，除了台风来了，还有保险公司上半年的理赔数据也陆续公布了，学姐是数据党，口说无凭，保险公司理赔痛不痛快，数据说了算。
一、2019年上半年理赔报告解读
（1）恶性肿瘤仍是重疾之首
从保险公司重疾理赔率来看，恶性肿瘤仍然发生率最高的疾病。
中意人寿统计的理赔数据中，男性恶性肿瘤理赔占88.60%；女性男性恶性肿瘤理赔占75.39%，是相当高的比例了。其他保险公司，无论男性还是女性，恶性肿瘤理赔率大多超过一半。
（2）甲状腺癌占据癌症理赔之首
学姐见过太多身患甲状腺结节的投保用户，他们总会提起在医院检查时医生那句淡淡的诊语：“不用管，定期复查”。医生都这样说了，为什么在投保过程中，甲状腺结节就成了巨大的阻碍？
数据已经说明一切了，甲状腺癌理赔率高居榜首。对于保险公司来说，越容易理赔的疾病则越需要控制，甲状腺结节轻则除外承保，重则直接拒保，虽然有些保险公司能通过评级来判断是否承保，但身体异常必然会引起保险公司的警惕。
保险公司之所以对甲状腺结节核保越来越严格，也归因于近些年甲状腺癌高发，虽然甲状腺癌治愈率高、费用低，甚至被人称作是「喜癌」，但仍然不可小视。
紧随其后的是女性比较高发的乳腺癌，男性比较高发的肺癌。
（3）理赔并没有想象中那么难
由上表数据可知，保险公司理赔时效平均在1.5天，获赔率最低的都达到97%以上，最高甚至达到100%，可见大小公司理赔时效和获赔率在数据上没有明显差距。
既然理赔率这么高，那么那些被拒保的倒霉鬼是做错了什么？？？
1. 倒霉鬼1号：欺负我读书少，条款那么难，完全看不懂啊
保险条款是约定保险人和投保人双方基本权利和义务的条文，一旦签订就具有法律效力，是非常重要的合同文件。
然而不少投保人看到合同条款头都大了，厚厚一沓，状如天书。
a.条款中包含大量专业名词，如“标准体”“现金价值”“宽限期”等
b.条款语句繁琐冗长，大多长句，条款释义仍包含许多专业用语
这特么谁看得懂啊！
消费者自己看不懂，就容易迷失在代理人的洗脑口语中，引起后续「买错了」、「买贵了」、「理赔有纠纷」一系列问题，到真的需要救命钱的时候得不到保障。
「保险是骗人的」就是这么来的…
虽然保险条款难读，但“狗不嫌家贫，儿不嫌娘丑”，再难读…这玩意也能救命啊，是不是值得花时间啃一啃呢？而且有捷径也别不走，比如学姐不是在这吗，不懂就问啊~
2. 倒霉鬼2号：明明得了病，保险公司却说我属于除外情况
前一段时间有个客户因为老婆吵架闹离婚，老爸身体不好刚去世，心情很糟糕长期大量饮酒。后面身体严重不适，听从医生建议做了急性坏死性胰腺炎开腹手术。
他想着做了手术这么大的事应该能理赔吧，没想到被保险公司拒赔了，就前来求助学姐。
学姐拿到合同一看，得了，爱莫能助。
合同里关于急性坏死性胰腺炎开腹手术规定，喝酒引发的严重急性坏死性胰腺炎是不在保障范围内的。
某款产品的截图
虽然这些年来重疾险保障种类越来越多，从2009年平均21.6种提高到2019年平均62.9种，但除了行业规定的25种统一高发重疾以外，其他疾病定义存在差异，且疾病理赔标准不一，导致普通人难以对比产品的好坏。
比如很多保险公司都说可以保障HIV，但是要注意：有些公司只保“因职业关系导致的HIV感染”。而有些公司则只保障“经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染”。
又如常见的轻症：轻微脑中风。市面上大多产品都能保障，然而不同公司对某些疾病的限定可能会有所不同，福禄嘉倍和前行无忧的理赔标准就不一样。
福禄嘉倍条款截图
前行无忧条款截图
复旦大学中国保险科技实验室主任许闲教授认为，许多疾病在不同产品中存在不同的理赔标准，这既增加了产品比较的难度，也是许多理赔纠纷的重灾区。
所以用看合同的时候，大家一定一定要看清疾病分类、定义，看清楚哪些可以赔哪些不能赔，阅读条款时要咬文嚼字，免得以后需要理赔引起纠纷~
如果看不懂或者不愿意看，不一定找代理人问，代理人往往只代表其公司的利益，更好的办法是找独立的第三方咨询，比如学姐啦~
3. 倒霉鬼3号：保险公司怪我没如实告知，TM医生都跟说没关系啊
没有如实进行健康告知，是保险公司拒赔最主要的原因。
大多数人会拿医生认为「没事」来进行搪塞，先不管这个病有没有事，保险公司事先问了还不诚实告知，就是当事人自己的问题了。
医生和保险公司的判断并不是站在同一个立场的。医生看的是目前的情况，疾病对健康影响大不大，需不需要采取治疗。保险公司看中长期的风险，要考虑到疾病未来发病率、死亡率的影响。
所以投保时针对每一条健告，有问必答，如实告知，才不会以后引起纠纷或者耍赖皮。
二、投保建议
（1）买重疾看疾病定义
很多时候大家都说自己不懂医学，不知道怎么看，但是重疾险年交保费数千，累计保费最高达几十万，不了解产品怎么行？
重疾险就是达到疾病定义就赔，达不到疾病定义就不赔。可以拿投保产品与同类产品，疾病定义一一对比，哪怕可以求助专业人士，多听一听各方意见，也总比盲目决策要好。
（2）保障要全面，保额要做足
除了社保外，重疾、医疗、意外、寿险都要按需配齐，转移生活中的重大风险。此外保额要做高，重疾险至少要50万保底。数据统计发现，2019年人均重疾保额仍然偏低，不足以弥补医疗费用支出。
（3）有病史一定要如实告知
投保健康险，都有明确的健康要求，一般都会问到过去是否有门诊、住院或体检异常等。如果有相关的就诊记录，在投保互联网保险时，可以留意是否有智能核保，复杂情况最好提交人工审核。
即使有些身体异常，可以多投几家试试，不要放弃保险。
（4）保险应该趁年轻买
通过某保险公司的理赔数据发现，癌症在30-60岁之间发病率明显高于其他年龄段。
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要注意的是，这个数据对短期重疾险是非常不利的，比如0岁投保的少儿重疾险，保30年，保单到期时刚好是癌症高发年龄。
中间要是有结节、息肉等病史，很可能到期无法顺利续保，所以重疾险更建议选保障终身的，预算有限的话至少也要保到70岁。
（5）不需要非大公司不选
其实大小公司的理赔上是没有明显的差异的，并没有说大公司就理赔更爽快的说法。反而大公司因为品牌溢价问题，其产品的性价比大多反而不如小公司高，大家可以根据自身需求选择，不要盲目只相信大品牌。
除了大公司，还有好公司。
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