距离2021年不到两个月，今年你有多少存款呢？放在余额宝、银行卡里的存款又能跑赢通货膨胀率吗？
在这个利率下行的时代，股票风险大、操作复杂，银行利率又太低，因此能够保本固收的理财型保险成为了很多家庭投资储蓄的重要组成部分。而且随着社会人口老龄化的加剧及人们的养老保障意识的提升，一定会有更多的人选择理财险。
目前比较流行的理财险有：定期年金保险、终身年金保险和增额终身寿。这些理财险之间除了收益不同，它们的作用和适合人群也不太一样。今天学姐帮大家整理了2020年最有优势的理财险榜单！想要购买理财险的朋友千万不要错过！
本文重点
>>不同理财类型保险的功能
>>12月我最推荐的理财险榜单
不同类型理财保险的功能
★ 定期年金保险
定期型年金保险是指我们按期给保险公司交保费后，到了约定的时间，我们可以按规定领取年金，直到保险合同期满为止。
这类型的年金保险常见于教育金。客户买这类型的原因一定是针对特定需求的：比如说未来的某个时间点，孩子需要用到一笔钱深造、创业、婚嫁等，那么就可以选择投保定期年金保险，实际上就是利用定期年金保险进行强制储蓄并保证资金安全性和收益稳定性。
★ 终身年金保险
终身型年金险是指被保险人在达到约定期限后可以一直按规定领取年金，直到死亡为止的年金保险。
这类型的年金保险最主要的作用是解决养老需求，生存金的领取时间和生命等长。与定期年金保险相比，终身型年金保险的特点是年金给付没有年数限制，一生都有持续的现金流。代表类型是养老型年金险。
★ 增额终身寿险
增额终身寿险是终身寿险的一种，但不同于传统寿险的固定保额，增额终身寿让钱以最快的速度增值，通过时间和复利不断提升投入产出比，简单来说就是身故保额可以不断长大，终身保障的寿险，什么时候需要取钱，可以减少部分保额，获得对应的现金价值来自行规划保单资金。
增额终身寿险特别适合想要储备养老金、子女教育金以及需要财富传承的朋友。
12月我最推荐的理财险榜单
★ 定期年金险
首先是定期年金险，比较常见的是教育金和短期理财型年金险。
>> 教育金
先看教育金，教育金的保障期限从保至21岁到保至30岁不等，在孩子固定的年龄领取年金，可以用于孩子的教育、创业和婚嫁等。学姐帮大家pick了三款目前市场收益率非常可观的教育金（恒安标准人寿·筑梦未来、恒大人寿·锦绣前程、复星保德信人寿·星宝贝）。产品对比图如下：
为了更直观，学姐以实例的方式进行说明：30岁的王先生，想为自己刚出生的儿子买一份教育金，分3年缴费，年缴10万元。3款教育金的领取情况如下图：
3款教育金产品的形态差不多，单从收益上来看，都是当前市场的一流产品，它们的年化收益率都能达到4%以上，筑梦未来和锦绣前程甚至可以达到5%以上的年化收益。
相较之下，星宝贝教育金的功能性会更好，首先它的起投金额低，只要5千元，后期还可以加保；其次可以长期持有到30岁领完满期金，也可以选择前期退保取现，收益都不差，灵活性很大。最后，相较而言，星宝贝年金险前期领取的年金不算多，更适合那些想给孩子未来成家立业预存资金的家庭。
恒大锦绣前程的总收益很不错，是3款中最高的，而且可领取年金的年限也是最多的，从小时候到高中到大学再到工作后，都有钱可领取。另外还可以附加万能账户，让产品保障到终身，很灵活。因此如果父母想给孩子持续、稳定的终身现金流，更建议选择锦绣前程。
筑梦未来的年化收益是最高的，而且保期更短，作为大学教育金正好合适。又由于在不同年龄段投保筑梦未来的满期保险金领取比例不一致，经过学姐计算发现，投保筑梦未来时年龄越小，能得到的年化收益率越高，所以有0-2岁宝宝的家庭，如果想给宝宝考虑教育金，筑梦未来平均5.3%的年化收益，非常值得考虑！
>>短期理财型年金险
短期理财型保障期间为10-20年，一般投保后5年后可以开始领取，不像其他养老年金险一样，需要等到60岁之后才能开始领钱，主打短期稳健理财。除此之外还有个万能账户，领取和追加都很灵活。
这种快返年金+万能账户的搭配，可以在保证领取收益的时候，还给予获取更高收益的机会，这类型的年金险适合想低风险理财的朋友选择。
其中光大永明人寿钻多多（也叫安鑫禧）年金险的收益率是这类年金险中的佼佼者。具体保障内容请看下图：
光看图，钻多多的年金险领取计算方式还是比较复杂的（基本保额每年增长10%），我们还是用实际例子进行演示。
以30岁的男性被保人为例，年缴10万，一共交3年，35岁开始领取，45岁便可以全部领取完毕，之后如果还想要长期的养老保障，还可以将年金产生的所有收益，存入保底利率为3%，现行利率5.3%的万能账户进行升值：
由上图可以看到，从35岁开始，首年可领取9300元，接下来每年比上一年多领取10%基本保额；满期领取333600元，满期累计领取年金约46万元。年化收益率和内部收益率均接近4%，放眼望去年金险市场，可以说是打遍天下无敌手了。
综合看来，钻多多年金险有着收益高、拿钱快这两个特点，适合资产不多的年轻人进行低风险稳健投资。
同样算是快返型年金险的爱心人寿心相随年金险的内部收益也很可观，起投只需要月交100元。不过它的保障期限是至88岁，更适合有中长期理财需求，但有用钱可能性的人群。关于心相随年金险的具体产品测评，请看学姐之前的推文：躺赢90%的人，这样的年金险不多了！
★ 终身年金险
终身型年金险主要是养老型年金险。养老险年金险的特点是领取金额、领取年龄都比较固定，一般的保障期限为终身或100岁以上。
经过几天的盘点和筛选，信泰人寿·如意享（七金版）养老年金险从众多产品中脱颖而出，先看看基本保障内容。
文字简单介绍下，被保人达到合同约定的年金领取起始年龄，每年领的钱，都会比上一年增加7%，直至终身。
还是30岁的男性，年缴10万保费，一共交10年，从60岁开始领取，那么在60岁第一次领取年金时，他可领到基本保额47614元，之后每年领取的年金以7%递增。这种每年多领钱的特别设计，非常符合老人退休后，每年需要的生活费是逐渐增加的特点。虽然产品早期领取稍少，但能一直保证7%的复利递增，收益是长期增加的。
但如果被保人在60岁-85岁间不幸身故，是不是就亏了呢？不用担心，如意享七金版有保证领取25年条款，如果被保人在保证领取期间内身故，余期保险金也会一次性给保单受益人。
如果想要维持自己退休后的生活水平，减轻儿孙们的养老负担，不妨考虑信泰人寿如意享（七金版）养老年金险。
★ 增额终身寿险
增额终身寿险有着不输给年金险的安全性、稳定性，不但能长期锁定利率，将收益写进合同，而且支持加保、减保，领取更灵活。
目前增额终身寿险是一个热门趋势，各大保险公司不断推新，我从中选出了6款优秀的增额终身寿险分享给大家。
以30岁男性，年交10万保费为例，我们先看这6款增额终身寿的在不同缴费时期的真实收益：
从上图可以看出，收益比较稳定的是横琴人寿·琴童尊享、横琴人寿·传世壹号、信泰人寿·如意尊2.0和光大永明·光明至尊，前期收益率（前期收益率越高，回本时间越快）已经达到了3.8%及以上。
至于华贵保险·华贵爱和爱心人寿·守护神，虽然前期的收益率稍低，但是增长速度快，到被保人80岁时，也能达到3.4%、3.5%的收益率。下面重点说说以下四款产品：
>> 横琴人寿·琴童尊享
琴童尊享的投保门槛低，1000元起投，支持加保减保，但追加限制较多，最多追加3次，且前期退保有损失，所以大家在选择这类产品时，一定要用短期不用的闲钱，避免急用钱想退保时发生亏损。
另外从收益上看，在3/5/10年的缴费计划里，琴童尊享有绝对的优势，收益率属于最高的那等。3年期的缴费计划，琴童尊享的现价只用5年便可回本，回本速度比较快，而且后期的现金价值增长速度也比较稳定。如果不确定什么时候会领取并看重整体高收益，琴童尊享值得首要考虑。
这款增额终身寿险学姐不久前才测评过，详细情况请点击查看之前的推文：
>> 横琴人寿·传世壹号
传世壹号的趸交收益是目前市场上最高的，3年、5年、10年缴费计划的整体收益也很高。
>> 华贵保险·华贵爱
与琴童尊享相同的是，这款产品的保额也是每年按照3.6%来进行复利增长。不同的是，它的投保门槛比较高，一万元起投。但华贵爱的一个优势是它的投保年龄更加宽松，最高到80岁也能购买。
>> 爱心人寿·守护神
守护神虽然前期的收益率偏低，但后期发力明显，随着年龄增大，收益也越高。其中趸交、15年交、20年交更有优势，适合用做养老规划。另外女性前期收益相较男性的会更高，女性朋友可以优先考虑守护神。
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