有位小伙伴在享受我们1v1服务的时候，向学姐咨询了这样一件事：
自己前段时间购买了重疾险，等待期后被确诊患了原位癌。当他拿着保单找到保险公司要求赔付时，却被告知“原位癌不在重疾赔付范围内”。
他觉得自己被保险公司坑了，希望学姐帮忙评评理。
这都确诊癌症了怎么还说不能赔呢？这个锅保险公司背不背？
今天，学姐就来给大家讲讲：原位癌是什么？保险到底赔不赔？
本文重点
>>什么是原位癌？
>>原位癌为什么不属于重疾？
>>原位癌该如何保障？
什么是原位癌？
原位癌，又称作“上皮内上皮癌”。医学上解释为：上皮层内或皮肤表皮内的恶性细胞局限于皮肤或粘膜内，还没有破坏基底膜、侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移。
因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。
原位癌于我们，就相当于香蕉上的霉斑，虽然表皮长了黑色斑点，但是剥开后里面还是完好的。
也就是说，原位癌是癌的最早期。虽然带有“癌”字，但从严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。
常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。
一般情况下，原位癌不会扩散也不会转移，发展缓慢，如果及时发现，通过手术切除就能痊愈，不会对我们的身体健康产生严重的影响，治疗费用也不太昂贵，比如早期宫颈癌治疗费用通常在3万元左右。
总结来说，原位癌的特点就是：不容易转移、易治愈、治疗费用低。
原位癌为什么不属于重疾？
很多人认为，只要患癌症都能获得重疾险理赔。
但其实早在2007年4月3日，我国就开始实施《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将原位癌排除在重疾险的保障范围之外。
重疾险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：
一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。
二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
三是“不易治愈”，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
但就如前面所说，原位癌的治愈率高、治疗费用低，患者很快就能恢复正常工作，也不会花巨大的医疗费用，导致的经济收入损失较小。
而重疾险保的是严重而花费巨大的疾病，本质是弥补收入损失，原位癌明显不符合这些条件。
所以原位癌不属于重疾险理赔范围也就不奇怪了。
原位癌该如何保障？
原位癌发展缓慢有局限，但如果不能及时发现并治疗，也很有可能会发展成为真正的恶性肿瘤。因此，对于原位癌，我们不能轻视。
那么，我们能投保哪些保险来保障原位癌呢？
◆ 带轻症责任的重疾险
虽然原位癌不属于“重症家族”，但为了降低了理赔门槛，让罹患的疾病达不到重疾严重程度的患者也能获得部分的赔付，在一些可附加轻症保障的重疾险产品中，原位癌被归为“轻症”责任。
以康惠保2.0为例，保障48种轻症，最高赔付3次，保额递增，依次为基本保额的40%/45%/50%，同时自带被保轻症豁免。
什么是轻症豁免？
就是说如果在保险合同规定的缴费期内得了轻症，不光可以给你一笔钱，而且你后续的保费也不用再交了，保险合同仍然有效。
举个例子：
30岁的小王投保了康惠保2.0，保额50万，轻症赔付40%基本保额。
如果小王在等待期后不幸确诊罹患原位癌，则可获得50万×40%=20万轻症赔偿，足以弥补原位癌的治疗费用。
因为康惠保2.0带有轻症豁免功能，所以小王剩下的保费都不用交了，但保险合同不会终止，其他保障继续有效。
这样，小王不仅可以拿到20万好好治病，还能省下后面几万甚至十几万的保费，而50万重疾保障还在，简直就是在薅保险公司的羊毛！
◆ 百万医疗险
除了附带轻症责任的重疾险外，买份百万医疗险，可以保障因为原位癌住院而发生的医疗费用。
以平安e生保为例，虽然在条款的释义中明确恶性肿瘤不包含原位癌，即恶性肿瘤医疗保险金不报销治疗原位癌所产生的费用。
但是，一般医疗保险金不限疾病种类和治疗手段，是可以保障原位癌的，而且200万报销额度也满足相关医疗费用。
◆ 部分防癌险
如果因身体异常，实在买不了重疾险和百万医疗险的也不用担心，还有部分防癌险把原位癌列入保险范围，可以解决原位癌报销的问题。
比如阳光神农6年期癌症医疗险，恶性肿瘤或原位癌医疗费用保险金达300万！这份保险金包含住院及住院前后30日内门急诊、特殊门诊、门诊手术的医疗费用。
需要注意的是，虽然防癌医疗险的健康告知比较宽松，某些产品甚至无需健康告知（如普惠e生百万防癌医疗险），但原位癌的费用是不能报销的。
所以在购买防癌险的时候，一定要仔细看清楚条款。
总的来说，原位癌是癌症的最早期阶段，虽不属于重疾，但因其不易察觉，很有可能发展成浸润癌，转变成重疾。
因此，学姐建议大家勤做体检，及早发现苗头，同时配置好重疾险、医疗险等健康保险，给自己一份基本的保障。
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