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保险免赔额是什么意思?越低越好吗?如何避开免赔额的“坑”?

学姐推荐关注 学霸说保险      2020-11-02      200次 

最近,学姐在做1v1定制服务时收到了小伙伴们这样的“抱怨”:

“学姐,我买了一份医疗险,看病花了9000多,保险公司却不给我报销,我是不是被坑了?”

“明明说几百万的费用都能报销,为什么才花了几百块,却报不了。是不是霸王条款,专门来骗钱的?”

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其实,这背后都是“免赔额”在作怪。

保险里的免赔额到底是什么意思?是不是坑呢?今天,学姐就好好给大家分析一下。

本文重点

>>免赔额是什么意思?

>>为什么要设置免赔额?

>>免赔额如何计算?

>>免赔额越低越好吗?

>>如何避开免赔额的“坑”?

免赔额是什么意思?

免赔额,顾名思义,就是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。

简单点说,就是在保障期间,花费要达到一定额度后才能报销。如果花的钱低于合同约定的数额,那么不好意思,保险公司是不提供赔偿的,只能自己出钱了。

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一般来说,设置免赔额的险种有:

★  医疗险

不同类型的医疗险免赔额不同,可能是1万/2万,也可能只有几百块甚至是0免赔额。

★  意外险

通常意外险中的意外医疗或者住院医疗部分会有免赔额。额度比较低,一般只有几百块。

为什么要设置免赔额?

设置免赔额的原因有两个:

第一个原因是降低理赔概率。如果保险公司没有设置免赔额,被保人花了几十几百就能来申请理赔,会极大地增加保险公司的工作量,增加人力成本,导致保费上涨,对投保人反而更不利。

第二个原因就是设置免赔额可以降低保费,提高保额。让我们以更低的价格撬动更高的保额,发挥保险的杠杆效应。

免赔额如何计算?

报销时免赔额如何计算呢?原则是先医保后商保。

平安e生保(保证续保版2020)为例,条款中有明确写到:在社保或公费医疗险报销部分,不能计入年免赔额。

e生保免赔额.png

也就是说:

总医疗费用 - 社保报销部分 = 剩余未报销医疗费用

剩余未报销医疗费用 - 免赔额 = 医疗险报销部分

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一般来说,百万医疗险的免赔额都是“年免赔额”,也就是说一年中的医疗费用是可以累积叠加来抵扣免赔额的

举个例子:

老王买了一份1万免赔额的医疗险,第一次住院社保报销后花费5000元,低于1万免赔额,则不能报销;

同年第二次住院,社保报销后花费8000元,两次住院共计花费13000元,那么可报销:13000元-10000元=3000元。

免赔额越低越好吗?

我们常见的百万医疗险一般都是1万元免赔额,普通医疗险有0免赔、100元免赔、5000元免赔等不同额度的产品。

很多小伙伴会想,既然免赔额相当于报销的门槛,那我肯定选择0免赔额或者免赔额低的产品。

可是免赔额真的越低越好吗?是不是要优先选择0免赔的产品? 

其实并不是。

★  免赔额越低,保费越高,保险杠杆会随之变低

人们往往把保险的杠杆看作是保额、保费之比,即付出少量保费,获得高额保障,起到“以小博大”的效果,这就是常说的保险杠杆作用。

一般在保额不变的情况下,免赔额越低,保费会越高,保险杠杆的作用就会越小。对于我们消费者而言,“以小博大”的效果就会削弱。 

其实对于大多数家庭来说,1万元的风险可以自留的,没必要为了报销这1万元,在保费上投入过高。

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除此之外,如果保险公司设置的免赔额过低,理赔概率也就很大,容易导致产品亏损,稳定性也就堪忧,说不准什么时候就下架了。

所以对产品设置免赔额,能在一定程度上降低短期内停售的风险。

因此,免赔额低未必就好,选择适合自己的、性价比高的产品才是最重要的。

★  不同免赔额的产品有不同的优势

免赔额高低没有好坏之分,0免赔额和1万免赔额,在本质上并没有可比性。

因为0免赔额大多适用于小额医疗险,出险率高,理赔门槛比较低,保额也不高,适用于给孩子配置,应对感冒、发烧等小毛病已经足够。

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1万免赔额大多适用于百万医疗险,保额高达百万,用于抵御大病风险,住院才能用得上,1万的免赔额过滤掉了小额赔付,降低了运营成本,所以保费更低,杠杆更高一些。

所以我们在选择医疗险的时候,只能把免赔额当做是一个参考条件,而不是唯一条件。

具体怎么挑选,可以看看学姐往期文章:一款好的百万医疗险原来长这样,最全攻略都在这里!

如何避开免赔额的“坑”?

一般百万医疗险都有1万元免赔额,对于一些免疫力强的小伙伴来说,自己去医院的次数并不多,往往几百块钱就能搞定。

在不得大病的情况下,1万免赔额简直成了一道“天坎”。

怎样才能做到小额看病也不花钱呢?学姐教大家几招:

◆  购买小额医疗险

小额医疗险的免赔额比较低,通常是100元或者是0免赔,可以有效填补百万医疗险1万免赔额的缺口。

但对应的保额也就没有那么高,一般为1-2万元,主要解决普通小病住院、意外住院医疗费、自费药、门诊费用等的报销问题,应对平时的小病小痛是完全足够的。

想了解更多关于小额医疗险的内容,可以看学姐的往期介绍>>>感冒发烧都能报?小额医疗险了解下!

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◆  选择0免赔的医疗险

除了购买小额医疗险填补免赔额空白以外,我们还可以选择0免赔的医疗险产品。

复星联合乐健一生,产品保障十分灵活,住院、门诊都可选0免赔额,还可附加门诊医疗金,非常实用。

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但是学姐要告诉大家,0免赔额的医疗险产品,保费相对有免赔额的产品会贵一些,毕竟0免赔,保险公司也需要承担更大的赔付风险,风险成本要计算进去。

这类产品大多为中端医疗险或高端医疗险,想要追求更好保障的小伙伴可以考虑。

◆  选择共享免赔额的产品

共享免赔额的产品有两种形态:

★  多人共享免赔额

多人共享免赔额一般会以家庭为参保单位,全家共享免赔额。

京东安联的臻爱无限2020家庭版支持家庭投保,一家三口一起投保的话,不但保费更便宜,还可以家人共享1万元的免赔额。每人一年免赔额就降低到3千多,获赔的概率更高。

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★  多年共享免赔额

多年共享免赔额意思是多个年度累计花销超过免赔额即可。

一年医药费超过1万有点难度,但5、6年下来,还是比较合理的。

好医保长期医疗险保证续保的6年期间内,可以共享1万元免赔额。

如果我们第一年的医疗费用就超1万元,那么接下来5年内都不会有免赔额的门槛了,相比起一年1万元免赔额的产品,好医保略胜一筹。

以上这两种共享免赔额方式,虽然总的免赔额不变,但通过拆分的方式,适当降低了免赔额,增加了我们的获赔概率。

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除了以上3种方法以外,部分医疗险还能在未发生理赔的情况下慢慢降低免赔额。

比如复星联合超越保,在保证续保期内,若上一年未发生理赔,免赔额逐年递减1000元,最低减至5000元。

超越保免赔额.png

总的来说,免赔额的设置,并不是在给消费者“挖坑”。它的作用更像是一张“过滤网”,将小病报销拦在了外面,让大病报销顺利过关。

不同的产品各司其职,小额医疗管小病小灾,百万医疗险保障大病恶疾。

因此,在配置保险时,不能片面地看免赔额的高低,我们要清楚自己的需求,根据实际情况选择适合自己的产品。

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