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超重人群能买保险吗?如何买?

学姐推荐关注 学霸说保险      2020-10-14      124次 

最近在帮一位预约了一对一咨询服务的张女士进行核保,结果发现因为体重超重,很多产品过不了,能过的产品也被告知要加费。张女士很委屈,自己没有其他病史,难道就因为胖了点,买保险都要多交保费吗?

事实上,很多保险产品对超重人士都不太友好,不但可能会加费,严格的甚至会直接拒保。不过,超重人士也并不是完全没有出路了,这篇文章学姐就给大家好好讲讲超重人群应该如何买保险!以及有哪些产品值得选择!

本文重点

>>超重为什么会影响买保险?

>>超重人群如何买保险?

>>体重不达标?请看这套方案!

超重为什么会影响买保险?

保险公司是如何来定义超重呢?目前保险公司通常是用BMI指数来作为核保的参考标准。

BMI是身体质量指数(Body Mass Index)的缩写,是国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个方法。

BMI的计算公式是BMI=体重(kg)/身高 (m)^2 。根据世界卫生组织定下的标准,一般成人的BMI在18.5—24.9属于正常,25-28之间属于超重,超过28则属于肥胖了。

不同的保险公司对肥胖BMI的规定略有不同,一般BMI在26—32之间都有可能被保险公司定义成肥胖,从而出现加费承保、延期承保和拒保等结果。

那超重为什么会影响买保险呢?

其实保险公司的心思很好理解:超重是高血压、糖尿病、心衰、癌症等疾病的诱因。对于保险公司来说,这些都是超重背后的隐性风险,他们相比起体重正常的人来说,患病的风险更大,所以很多健康险对超重人士的投保审核更加严格。

超重人群如何买保险?

学姐建议体重超出了BMI标准的朋友,可以先减肥再投保,这样不但对自己的健康有利,而且可以选择的产品范围也更宽。

但如果短期内减不下来,又想买保险,应该如何选择呢?学姐按不同的险种,给出了参考建议:

◆  重疾险

重疾险对于身体健康状况的要求比较严格。绝大多数的重疾险都会对BMI指数有要求,当然也有一些例外的重疾险产品,对BMI指数没有要求,大家可以尝试投保此类产品,比如:昆仑健康保2.0、昆仑健康保(多倍版)、瑞泰人寿瑞泰瑞盈。这几款产品的健康告知均未问及BMI数值,超重人群只要符合产品的健康告知,就能投保。

另外,还有部分重疾险对于BMI指数的限制比较宽松,符合条件者也可以投保,比如:信泰完美人生守护(尊享版)信泰如意人生守护(典藏版),只要BMI<30且符合其他健康告知,就可以正常承保。

信泰如意.jpg

◆  医疗险

医疗险和重疾险一样,对健康告知的问询比较严格,一般都会问到BMI。

学姐查看了市面上几款热销医疗险的健康告知,像平安e生保的健康告知没有提到BMI,只要符合该产品的健康告知,超重人群也是可以投保的。

另外,众安尊享e生2020虽然对BMI有一定限制,但血脂升高,且不伴有BMI≥28、高血压、血糖升高等异常,就可以投保该产品,下图是尊享e生2020部分健康告知:

众安尊享e生2020.jpg

◆  定期寿险

定寿也有不问到BMI的产品,比如同方全球「臻爱」优选、华贵大麦2020,即使被保人体重过重或者过轻,只要符合这些产品的健康告知,能够顺利投保的可能性还是很大的。

◆  意外险

至于意外险,通常不会问到被保人的健康状况,只要职业符合规定就行,大家可以根据下面这篇推文选择适合自己的意外险产品:我最推荐的意外险榜单

体重不达标?请看这套方案!

为了更好地帮助到因为超重而不知道如何挑选保险的朋友,学姐还做了一套完整方案,以供大家参考:

超重.jpg

以上方案所选产品的健康告知均未问及BMI值,所以超重人群也有机会购买,除此之外,学姐还兼顾了保障和保费,可以看到25岁女性,每年保费六千多,就能获得较全面的保障了。

重疾险选择了核保宽松、保费便宜健康保2.0。60万保额保终身,身故或者全残返还已交保费,一年保费才六千出头,十分适合身体状况有异常的朋友。

医疗险选择了可以保证续保六年平安e生保2020。意外险选择的是50万基本保额亚太超人豪华版,不仅意外医疗责任,还能保猝死,很人性化。

最后如果有养家责任或者需要还房贷车贷,还可以搭配上一份定寿。

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