随着经济条件和知识水平的提高，学姐发现越来越多的人开始重视理财险了。
人们开始意识到，理财险无可替代的地位:
比收益，传统的低风险理财产品都没有那么持久耐撕。
比安全，各种股债基都做不到长达几十年的4%复利。
但是，由于受国家银保监会的限制，预定利率可达4.025%的年金现在已经不能通过审批了，4.025%的年金时代已经过去。
一些4.025%的终身年金都一一开始和大家说了拜拜，四月走了个「自在人生」，这个月又停了「大富翁」。
害！学姐都想和东升去爬山了。
幸好，不少保险公司另辟蹊径，将增额终身寿险也设计成了兼具保障功能的现金流规划工具。
估计大家对增额终身寿险不太熟悉，学姐今天就来为大家科普下，再介绍一款最近新上线的产品——「守护神」，或许它将成为一个储蓄理财的新选择。
本文重点
>>增额终身寿险是什么？
>>爱心·守护神增额终身寿险
>>增额终身寿产品对比
增额终身寿险是什么？
先说说寿险。
寿险的赔偿责任很简单，身故/全残，就能提供一笔赔偿金。
根据保障期限不同，可以分为定期寿险和终身寿险。
学姐看见很多人有在纠结买终身和定期的事。
这其实也不用纠结。
定期寿险偏保障，终身寿险偏理财or传承，两者的定位和功用不太一样。
在保障没做全的情况下，定期寿险的价格更便宜，更适合普通家庭。
终身寿险更适合有投资需求的中产阶级家庭，解决财富传承、未来养老或子女教育问题。
而终身寿险又可以分为：
>>定额终身寿险
>>增额终身寿险
两者的区别在于：
定额终身寿险的保额是固定的，无论什么时候出险，本身买多少保额，身故/全残就赔多少钱，杠杆率会更高。
增额终身寿险的保额是会增长的，活得越久，身价越高。
增额终身寿险的前期保障功能基本可以忽略，不过到一段时间后，增额终身寿险会超过定额终身寿的保额。
就像今天要说的「守护神」，它的保额会按照固定的比例每年复利递增，在后期，保额就远比定额终身寿险的高了。
那么问题来了。
增额终身寿险又是怎么实现养老或者教育资金储备的功能呢？
它不像传统的年金险，不需要达到规定期限才能自动返还年金。
增额终身寿险本质上就是一笔以一定利率进行复利滚存的「储蓄款」。
领取它的方式有两种：
>>被保人身故/全残
>>减保取现/退保
每一款增额终身寿险，背后都会有收益计算。
我们投入的钱最后能产生多少收益，就看退保或减保取现那一刻的现金价值到底是多少。
像「守护神」这款增额终身寿险，后期的现金价值就是非常高的了。
被保人能活多久，保障时间就有多久，现金价值也一直在利滚利。
在一段时间后，现金价值可能已经远远超过你的保费了。
这样一来，终身寿险就相当于一个「储蓄账户」。
你可以通过减保、保单贷款、退保等方式来获得资金，不一定非要身故全残才能领到钱。
而且它比普通年金更灵活的一点是，普通年金的返还和领取都是固定的，而增额终身寿的减保功能没有额度限制，没有次数限制，也没有领取时间的限制。
只要符合减保规则，你可以在人生不同的时间点，如子女教育、个人养老，随时申请减保。
这么看来，增额终身寿既灵活，又安全，收益也比较可观，可以说是一个不错的现金流规划工具。
而增额终身寿险是可以指定受益人的，它作为资产传承的工具来说也非常好用的。
偷偷告诉你，它还是个合法的避税工具。（划掉了，你就等于没看到。）
看了这些，你有没有对增额终身寿险有了一定的了解呢？
不太理解也没关系，我们分析完产品，你就明白了。
爱心·守护神增额终身寿险
老规矩，先看保障内容：
◆ 1. 身故赔付
光看图你可能会觉得，身故赔付，要各种计算很复杂的样子。
其实挺好理解的，你可以简单的理解为：
>>在缴费期内，身故赔付会比你交的保费要高一点，保证一点点杠杆作用。
>>在缴费期结束后，现金价值攀升起来，很快就会与身故赔付保持一样的额度。
从以上保障责任来看，终身寿险的保障功能并不强大。
更重要的是它的现金增值、储蓄的作用。
前面提到了，除了身故或全残，还有减保/保单贷款/退保可以领取现金。
至于能拿多少钱，主要看现金价值累积额度。
现金价值就类似我们在银行的「储蓄账户」。
◆ 2. 减保取现
这个要理解也不难。举个例子，
假如A先生已经缴费20年，刚好小孩到了研究生深造的阶段，缺一笔费用支持。A先生就可以通过守护神「减保」，来取出一笔现金。
这个操作也可以看做是将守护神的一部分进行退保。
也就相应会减少账户内的现金价值，剩余有效保额会继续按照3.6%的复利进行生息。
无论是给小孩深造用，还是自己想旅游玩玩，都可以通过这个方式减保拿到一笔现金。
◆ 3. 退保
退保可以一次性把现金价值拿到手。
学姐把每10个保单年度的现金价值都做了一个收益计算，50岁之后，IRR实际收益率都在3.4%以上，总体上看，还是很可观的。
尤其当现金价值累积起来之后，后期的收益爆棚。
80岁退保，可以一次性拿到516万。
用来改善晚年生活，或者用作子女传承，都是非常好的现金规划。
如果不想减保，也不想退保，却急需一笔钱。这份终身寿险的保单就像一个优质资产，可以用作保单贷款。
最高可以借到现金价值的80%，贷款利率不高，一般年化5%左右。
跟房贷利率差不多，最长贷款时间6个月，用来救急足够了。
增额终身寿产品对比
学姐将目前比较热销的几款增额终身寿险和守护神作了对比，你可以先看看图：
通过图，可以看出，
这三款产品，保障形态都很相似。有着共同的优点：
>>保额可递增，防止几十年后通货膨胀，保额不够用
>>以3~4%的复利进行增值，理财收益非常可观
>>领取灵活，不限领取时间/次数/额度
不过，守护神和如意尊是目前增额终身寿险市场上的佼佼者，而弘利年年的收益要差一些。
以5年交为例，
守护神的收益要比如意尊稍微高一点，
到80岁时退保差距也才1万多，而弘利年年要差近30万。
如意尊前期的现金价值要比守护神要高一些，前期回本速度更快；它有航空意外的保障，还能附加万能账户。
在后4.025%年金时代，守护神和如意尊这两款产品就是非常有实力的接棒者。
学姐一再聊过，
随着全球降息潮的扩散，中国也不可避免走进低利率国家。
配置一款好的终身寿险/年金险，等于给未来的人生铺了张安全垫。
无论市场利率如何波澜起伏，我们都能提前锁定终身受益。
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