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重大疾病保险的轻症保障怎么样?靠谱吗?有什么作用和功效?有哪些注意事项?怎么买最合适和性价比高且不被坑呢?

学姐推荐关注 学霸说保险      2020-09-14      164次 

买重疾险的时候,大家经常会疑惑轻症保障有什么用?因为不懂得看产品条款,往往很容易被它的内容忽悠,以为写的保障内容越多越好,但实际上我们不能只看数量,还得看看它具体保障什么,保障范围全面吗?这才是重中之重。另外,大家还经常会被它的名称所误导,以为轻症就是小病小痛,但实际如何?今天就让我来给大家科普下。

在此之前,大家可以看一看我总结的国内热门重疾险对比表,了解下市场上轻症保障的平均水平如何:

本文重点:
  • 轻症是什么?有哪些?

  • 轻症保障有什么作用?

  • 轻症保障要怎么选?

一、轻症是什么?有哪些?

1、 轻症是什么?

说到轻症,大家经常会惯性思维的以为:“轻”指的就是病情比较轻的疾病,但实际上,轻症可比一般的小病小痛,例如发烧、感冒,严重多了。

轻症其实是重大疾病的早期,或者说是比较轻度的情况,但若不及时治疗,极有可能恶化成中症,最后发展成为重疾,即大病(如下图所示)。

轻症一般只要早发现、早治疗,是可以有效控制并痊愈的,治疗费用一般在几千到几万左右,和重疾相比,它的风险小很多,但也是一笔不小的支出,所以购买重疾险时候推荐购买带有轻症保障的产品,能够转移这部分的经济风险。

2、 轻症有哪些?

目前,重疾险中的轻症种类没有一个清晰的标准,因为保监会没有明确的规定,所以都由各个保险公司自己决定,因此保险公司关于轻症的疾病定义和理赔条件都各不相同。

当前市场上产品的轻症数量一般为30种、45种和50种,但数量多不代表产品更好,我们需要着重关注的是产品中是否涵盖了极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术等十种高发轻症,如下图所示:

它们相对应十种高发重疾,在临床医学数据统计中,这些疾病的发病率更高,把这些病种都具备了,轻症保障才更有效。有关轻症数量的问题我还写了篇文章详细讲解:

二、轻症保障有什么作用?

随着我国医疗水平的不断提升,现今很多重疾能够被发现得早,病情还是较轻的状态,或者是已经不需要像以往一样进行大型的手术,只需要微创手术便能治疗,而在这些情况下通常是达不到重疾赔付条件的,但如果有了轻症保障,那么在病情的早期只要满足赔付条件便能够理赔,达到早发现、早治疗、早治愈的效果,避免后期病情恶化造成更大的损失。

三、轻症保障要怎么选?

1、疾病数量、种类和分组情况

有关保障的疾病数量和种类怎么选前文已经讲解过,这里就不再赘述,就重点讲下分组情况该怎么选。

一般情况下,不分组的优于分组的产品,因为病种分组之后,当你患了某一组中一类疾病并获得理赔后,该组其他病种的保障都会失效,不能再进行理赔,显然不分组的产品更优秀,保障更全面。

2、赔付比例、次数和时间间隔要求

当前市场上产品的轻症赔付比例平均水平是30%保额,在保费相同的情况下,产品的赔付比例当然越高越好,意味着自己能拿到的钱更多,而产品的赔付次数也是越多越好。

对于轻症多次赔付的产品,保险公司通常会设立一个时间间隔,即被保人在第一次患轻症并赔付后,需要间隔一定的时间后,再次患轻症才能获得第2、3次理赔。市场上产品的轻症赔付时间间隔通常为90天和180天,也有一些是没有时间间隔的,我们选择产品时,它的时间间隔当然是越短越好,降低了赔付条件,更容易获得多次理赔。

所以,在选择多次赔付重疾险产品时要特别关注它的赔付条件,看清有哪些要求,这里就给大家送上一篇指南,教会大家怎么挑选一款好的多次赔付产品:

3、 轻症豁免保障

轻症豁免是指被保人在保障期间罹患合同约定的轻症后就豁免后续保费,即不用再缴纳保费了,但保障仍然有效,降低了投保人的保费压力,省下一大笔保险费,这个保障非常的人性化。

目前大多数重疾险产品是自带被保人豁免和可附加投保人豁免,我们在选择时候需要关注是否有这两项保障,以及豁免条件有哪些?并根据需求选择是否附加投保人豁免等,我还整理了有关豁免保障的更多详细内容,带你再深入了解下:

4、轻症提前给付和轻症额外给付

选产品时,轻症保障是“轻症提前给付”还是“轻症额外给付”,大家一定要看清楚,虽然只有两个字的差别,但是区别可大了,这关乎着你合同里的重疾保额。

举例说明:小A买了份重疾险,保额50万,轻症赔付20%保额,若轻症保障是提前给付:在他不幸得轻症并获得赔付10万后,他的重疾保额剩下40万,因为提前给付就是把重疾保额提前给了一部分给你,需要进行扣减:50万-10万=40万;若轻症保障是额外给付:那他的重疾险保额仍是50万,因为额外给付是保险公司另外给你这笔轻症赔付,不扣减重疾保额,显而易见轻症额外给付更好,被保人能获得赔付更多,实用性更强。

那么,市面上有哪些重疾险产品的轻症保障表现优秀呢?学姐精心对比测评了好些产品,发现这几款着实不错:

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