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为什么买重疾险前不建议体检?

学姐推荐关注 学霸说保险      2020-09-14      459次 

最近很多想买保险的朋友都来咨询我:“买重疾险之前要不要体检?”其实他们无非就是担心自己身体有毛病怎么办?万一公司认为是故意隐瞒疾病会影响之后的理赔吗?

针对这些问题,我们应该如何应对健康告知呢?今天就和大家说说这个问题!在这之前大家可以先看看这篇投保攻略!

本文重点:

・买重疾险需要体检吗?

・为什么在买重疾之前不建议体检?

・什么情况下需要体检

一、买重疾险需要体检吗?

很多人在买保险之前都会纠结:“投保前到底要不要去体检?”毕竟怕后期理赔出问题怎么办?总觉得体检后更安心。

其实如果身体没什么问题或者不知道身体是否有问题,那么买重疾险之前没有必要主动去体检

一旦体检了,身体没什么问题倒还好,不会有太大影响;要是体检后查出一些小毛病,如果在健康问询的范围内就必须要告知。

二、为什么在买重疾之前不建议体检?

我们都知道,健康告知实行的是有问必答、不问不答的原则,如果在投保时,你没有任何健康问题的记录,那么在保险公司眼里,你就是一个标准健康体,那么保险公司就会正常承保。

如果体检后一旦查出问题,就有可能会影响正常的核保结果,甚至会出现加费、除外、延期或拒保的可能性。

1、加费投保

对于身体状况出现小问题的人来说,保险公司一般会采取增加保费来承保,在原本的基础上增加保费,但是保障范围不变,对于客户来说,这种情况还是很可观的。

2、延期投保

针对健康情况不确定的人来说,当下条件不符合承保要求,但经过一段时间后,被保险人可能具备承保条件,这时候保险公司会考虑延期投保。举个例子,被保险人患急性肝炎期间投保,保险公司予以拒绝了,但经过一段时间后,被保险人的病痊愈了,保险公司可以考虑承保。

3、除外承保

它是指针对某种特定的疾病不予承保,而其他疾病正常投保,其中最常见的就是甲状腺结节,以此疾病为例,如果被保险人的身体存在一定健康隐患,未来患甲状腺疾病的概率很高,这是保险公司就会把该隐患疾病除外,其他病种的保障依然有效。

4、拒保

拒保是最糟糕的一种情况,被保人由于某些原因,无法通过保险公司的核保条件,保险公司不予以承保,一般出现拒保的情况是由于之前患过重疾或职业特殊。

目前市面上大多数重疾险的健康告知是比较严格的,身体要是有问题,保险公司拒保的可能性很大,但是也有部分重疾险的健康告知相对来较为宽松,对于身体有点小问题的人来说比较友好。

三、什么情况下需要体检

一般情况下,买保险是不用体检的,但毕竟保险公司不是慈善机构,如果人人都带病投保,赔付的几率是很大的。所以一般情况下,下面几种情况保险公司会要求我们体检:

1、有过往病史

人一辈子难免会生病去医院,如果存在过往病史,保险公司会通过体检来检查你的身体状况,确保没事之后,才可以正常投保。

举个例子:如果你之前有过乳腺结节,但又想买重疾险,那么保险公司就会要求你去做乳腺相关的检查。如果检查结果不符合健康告知的要求,保险公司是有权拒保的。不过也不是所有的病史都需要去检查,主要还是由保险公司以及购买的保险产品来决定的

2、健康状况不达标

有些时候即便你没有病史,但是保险公司也会要求你去体检,然后根据体检结果来决定是否承保。

比如一些重烟酒、有超重肥胖危机的人,从保险的角度来看,重烟酒的人以后患肺癌的可能性大,而有肥胖危机的人以后患三高的可能性也很大,综合来看,这类人未来患病的几率比正常人更高一些。

3、保额超过免体检额度

每家保险公司对于不同年纪、不同保险产品等都会有免体检额度,假设投保人购买重疾险的保额超过了这个额度,保险公司就会要求被保人体检。保额一般多少合适呢?大家可以看看这篇文章:

大多数产品都是年龄越大,免体检额就越低,具体还要根据产品来看,毕竟年龄大的人,患病的风险还是更高一些,如果又选择很高的保额,保险公司会认为存在骗保的情况,为了防止这种情况的发生,还是体检更放心。

4、随机抽查

还有一种特殊情况,就是随机抽查,每家保险公司都会随机抽查一部分客户进行体检,无论什么情况,被抽到的人都必须去体检,但一般被抽到的几率都不会很高。

针对一些身体健康有问题的人来说,该怎样顺利带病投保呢?这里给大家整理出了5大步骤:

总之,一般在投保前是没必要专门去做体检的,只需要按照要求如实告知就可以了,但对于特殊情况,保险公司要求的还是需要体检的。

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