哎，最近存款利率又又又下调了。
没记错的话，这是今年以来第三次降息了。
咋说呢？
挺多人心里应该挺慌的。
因为到处都在暴雷，也不敢瞎投资了。
现在钱除了存银行，不知道该往哪里放。
正好有读者问我是如何打理闲钱的？
今天来和大家分享下，希望能给到你一些思路。
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1）结构性存款
这是一种特殊的银行存款。
它的收益是波动的，最终到手是多少，和挂钩的标的走势有关。
在银行的风险分级体系中，结构性存款属于R1级。
挂钩的衍生品，主要有股指、贵金属价格和即期汇率。
比如上图的产品就与中证1000挂钩，这意味着到期的收益要看中证1000的走势。
运气好，说不定会有意外之喜。
运气不好，本金也不会亏损，最多收益低一点。
还记得前几个月我买的结构性存款，挂钩的标的是黄金。
恰好赶上了黄金疯涨的节点，算是小赚了一点零花钱~
总之把短期内不用的闲钱放里面，还是蛮不错的。
2）大额可转让存单
可转让存单也属于银行存款。
是以前买了大额存单的朋友转让出来的。
利率要比现在直接买大额存单高不少。
比如招行的有些产品，利率最高能达到2.67%。
如果你买一份20万元的大额存单，每年能比存定期(以2.20%利率计算)多赚940元。
当然啦，各家银行的利率不太一样。
感兴趣的朋友可以多找几家银行对比看看。
提醒一句：大额存单的门槛比较高哦，一般20万起步~
3）纯债基金
纯债顾名思义100%投资债券，不参与任何股票投资，求稳！
买纯债基金，就是把钱交给基金经理，让他帮你操作。
它不像股票型基金那么刺激，比较四平八稳，而且跟股市的相关性很低。
我特地去看了下，今年债基涨得可真不错，
有的涨幅都快接近4%了。
问题来了，纯债基金在哪买，该怎么挑？
买倒是容易，各基金平台都有。
重点是挑产品。
主要看两个指标：历史业绩和最大回撤。
历史业绩至少要看近1年，最好看近3年的。
如果业绩趋势线，和过往业绩一直是稳步上升的，则相对较好。
走势大起大落的债基，风险会比较大。
而最大回撤，意思是过往从最高点，跌到最低点的亏损幅度。
比方说最大回撤-0.5%。
意味着万一你从历史最高点买入，一直跌最多也就跌个0.5%。
还有就是，规模太小的、费率太高的，咱就尽量不选。
4）美元存款和香港存款
这两年美联储一直加息，国内的美元存款和香港存款利率也跟着蹭蹭涨。
有的甚至能达到5%，地区性银行和外资行更高。
内地降息，外面加息，差距越来越大。
好多人上演了“特种兵式存款”。
但是吧，如果手头没有港币或者美元，就没必要凑热闹了。
毕竟现在汇率已经很高了，我查了下近几年的数据——
15年汇改后，美元兑人民币的汇率大致在6.2-7.3之间波动。
破7的次数很少，持续的时间也很短。
假设未来一年，汇率能回归到平均值6.7的位置。
那么，此时买入5%的美元存款，是不划算的。
再加上换汇的手续费，说不定还要亏。
我自己的话，不太愿意冒这个险...
当然啦，如果你本来就持有外汇，或者有配置美元的打算(留学、做生意、理财)。
那确实可以趁着现在高利率，薅一波羊毛。
5）储蓄险
其实我们可以用时间换空间，去配置一些长期型的资产。
把钱交给保险公司来帮忙打理，实现不同的目标。
比如年金险，它符合某种特定用途：孩子的教育金、自己的养老金等。
再比如增额寿，它比较灵活：等回本后，就可随时取用。
目前增额寿产品形态主要有两种：
一种是纯固定收益的，预定利率3%，优秀产品后期可以无限接近3%。
另一种是分红型的，低保底收益+不保证分红收益，
相当于底薪➕提成的性质。
也可以理解成固收+基金，下有保底，上不封顶。
具体概念我在这篇文章中写过，可以戳蓝字回顾复习。
优秀的分红型增额寿，预期复利能超越3.5%。
秋阳的小点评：
以上几个较低风险的投资方式，大家可以结合自己的情况来选择。
我相信，没有多少普通家庭经得起高风险投资的折腾。
所以「稳赚不赔」才是正解~
我们能做的，就是在保本的基础上尽可能让自己的资产去“钱生钱”。
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