最近有很多读者反馈说不打算交社保了，有点不可思议。
为什么不想交社保呢？
两个原因，一个医保改革一个养老金延发。
医保个人账户缩水虽然有微词，但还能接受。
主要是养老金这一块：延迟退休到65岁，很多人觉得看不到领养老金的希望了。
网上骂声一片。
矛头指向→我们的养老金制度不行。
那问题来了，世界上有没有靠谱的养老金制度呢？
01
先看我国的情况：
咱们的养老金体系分三个支柱。
第一支柱为政府主导并管理的基本养老金。
我们叫社保养老金，也就是国家帮你养老。
第二支柱为企业年金。
由企业自愿购买，算是公司帮你养老。
第三支柱为个人自愿购买的储蓄投资养老金。
比如商业养老保险、个人养老金等，属于自己给自己养老。
目前第二、三支柱占比很小，基本靠社保养老金单条腿走路。
要知道，我国当前企业职工的养老金替代率仅为40%。
退休前月入1万，退休后您4000拿好...
但这不是最关键的，我查了下相关数据：
2021年城镇职工基本养老保险基金为60455亿元，而养老金支出为56481亿元。
可以说基本就要持平了。
以后老人越来越多，年轻人越来越少，“大锅饭”肯定见底。
当然啦，官方也在努力解决问题，出台了多项政策：
什么特定养老储蓄、二胎三胎政策、延迟退休、个人养老金制度等。
至于效果嘛，还有待观察。
我想说的是，养老问题，世界上所有国家都得面对。
02
日本：活到老干到老
他们的养老金制度也是分三个支柱：
与我们的“现收现付制”(年轻人养老人)不同，
小日子过得不错的日本人，养老金是每个月交给政府或保险机构一笔钱，他们代为保管和投资运营。
老了以后，再把这笔钱发给自己。
另外日本还会对各种情况不同的老人予以相应的补贴，制度极为完善。
但同时，也给国家造成了巨大的财政压力。
据2022年统计，日本人平均寿命83.6岁，居世界前列；
女性更是达到了86.8岁，位居世界第一。
不仅人均寿命长，数量还多，每4个日本人中就有一个是老年人。
所以，就算个人和企业缴纳了一定数额的养老金，也依旧不够用。
于是，日本只能一边发债：目前债务率全球第一；
一边宣布延迟退休年龄：至70岁。
更绝的是，日本怕民众撑不住，还会把40岁以上群体，当作重点保护对象。
对他们进行医疗保健、心理护理、疾病预防等服务。
你想想看，一方面无情延迟退休，一方面又怕民众挂掉。
真就是，活多久干多久呗。
韩国：老人普遍贫困
韩国养老金制度有4个支柱：
主体是第一支柱国民养老金计划，涉及范围非常广泛，效果也很不错。
可惜建立的太晚，直到1988年才有。
好多现在领国民养老金的韩国老人，其实直到工作生涯快结束时才加入国民养老金计划。
所以能拿到的养老金，非常少。
韩国2020年国民养老金支付统计：国民平均领取养老金54万1千韩元(约人民币2893元)/月。
而50岁以上的韩国人维持“最低标准生活方式”，平均每人每月最少需要145万韩元。
基本生活都保障不了，这还是发达国家吗？
可以想象，韩国的情况比咱们严重的多。
我记得前两年，经合组织(OECD)就曾发布报告称：
韩国65岁以上人口的贫困率超过40%；65岁以上人口的就业率也达到了34.1%。
在38个成员国里，不管是贫困率还是就业率，都位居榜首。
这大面积的老年贫困现象，韩国政府也是头疼啊。
美国：贫富差距极大
漂亮国的养老金制度同样是三支柱。
不同的是，它的二、三支柱更占优势，超过美国养老金资产总额的90%。
以IRA计划举例，
就是你每年可以存一定量的钱到这个账户里面，然后这里面的钱，又可以买基金，也可以买股票或者债券。
最关键的是，它可以享受一定的税收优惠甚至免税。
我扒了下数据，现在IRA的规模已经接近了14w亿美元，比我们听得最多的401K计划的基金还要大。
貌似我们正在推出的个人养老金账户，跟这有点像哦。
不过，二、三支柱占比太高也有问题。
你想啊，有钱人投资的越多，退休后领的越多。
那普通民众呢，第一支柱保障不足，又没多余的钱去投资，导致美国的贫富差距极大。
据统计，在美国约有63%的家庭没有个人退休金账户。
作为对比，截至2019年，美国约有2.9万人的个人退休金账户余额超过500万美元。
Ps：涝的涝死，旱的旱死。
03
对比下来，你发现没？
不管是哪个国家的养老金制度，都不可能彻底解决养老问题(家家有本难念的经)。
所以别再骂我们的社保养老金了。
我只能说，当下每个国家都在努力寻找养老制度的改革方向。
咱们能做的，就是相信高层的智慧。
什么国家形势啊、政策变动啊，普通人真的掌控不了，你抱怨也没用。
还不如尽自己所能，趁早做准备。
要么你年轻时找到一份退休福利好的工作，一直干下去；要么在你变老之前，给自己攒下一大笔养老钱。
否则，老了想退休也没法退，只能埋头继续干...
唉~我们这代人养老也太太太难了吧。
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