最近你有没有发觉，想赚点安稳利息，越来越难了。
凡是你认得出招牌的银行，三年期、两年期的大额存单年利率早已下调至3%左右。
我去看了下工行三年期的大额存单，6个月的时间从3.35%降到了3.1%。
奇怪的是，别管利率怎么降，仍旧一单难求。
看到这儿肯定有人就不爽了，包括我。
现在经济本来就不景气，大家赚点钱存点钱都不容易。
怎么存点钱，还要靠抢啊...
01
能买的太少了
一方面，投资风险在放大。
随着资管新规实施，理财不保本、不保息，投资者盈亏自负。
今天这个大行不能如期支付，明天那个大行4%的理财也能暴雷，再加上村镇银行“大雷包”...
搞得人心惶惶。
投资方面，股市基市一塌糊涂，还有楼市也出现了问题，接二连三的烂尾楼甚至导致了停贷断供潮，目前全国的房价也在普跌。
唉，总之就是，各项投资情况都不乐观呀。
大家更倾向于把钱放在保本保息的产品里，收益低点没关系，起码安稳。
另一方面，银行现在是真的“不差钱”。
简单理解，对银行来说，存款其实是负债，贷款才是资产对吧。
因为贷款产生的是正现金流，每个月能收回一定本金+利息。
你看这几年经济下行，又疫情影响，整个投资环境并不好。
大家借了钱也不知道去投啥项目，才能稳稳地跑赢通胀...还不如先存着吃点利息呢。
一来二去，存款多了，贷款少了，不降利率都说不过去。
而且，利率下调了嘛，早晚要存，早存几天还能多赚点利息，晚存就等于亏钱，你抢不抢？
大概就是这么个逻辑~
另外，有些银行甚至都不卖大额存单了。
比如说5年期的定存和大额存单，四大行基本都不卖了，你想抢都没得抢。
02
你听说过它吗
大家觉得，买大额存单的人，是什么样的人群？
前者是钱多到没地方放的那种大佬，确实需要把一部分钱，放到安全固收的产品里。
后者是风险厌恶型选手，比如我。
经历过股市和基市的血雨腥风，我的心早已和昆仑山的雪一样冷了。
那，有没有门槛低，收益能替代大额存单的产品？
还真有，“增额终身寿”可以做到。
你可以把它看作，一个最好持有大于10年的长期理财。
跟大额存单相比，它有3个优点：
1）保身故
不管是什么时候挂了，都有一笔可观的的理赔金；
2）门槛低
最低5000元/1万就能上车（大额存单现在最低门槛为20万）；
3）锁定利率，现金价值稳步增长且刚兑。
其中，现金价值是我们最关注的：也就是存进去的钱，收益率有多少。
我做了一个对比表，拿增额寿【增多多3号（乐享年年）】跟工行3.1%的三年期大额存单做对比。
差距是这样的：
因为增额寿是复利计息，利息也算利息。
大额存单是单利计息，持有到期归还本息。
按持有39年算，增多多3号（乐享年年）复利3.47%，换算成单利，约等于7.13%。
越往后越高。
比大额存单香多了！
这里我还偷偷放了水——
假定连续能买到利率3.1%的3年期大额存单，且几十年保持利率不变。
但明年能不能守住3.1%的利率，你我都懂...
另外安全性的话，两者差不多。
增额寿，甚至更安全一些。
买的时候收益就确定了，白纸黑字写进合同，不会变化。
就算极端情况，保险公司破产，寿险保单也会被指定接管。
说了这么多优势，提个bug吧。
增额寿有一个比较长的回本期。
现金价值累计到超过保费，需要一段时间。
如果买了没几年就退保，则会有本金损失。
因此，短期内需要用到这笔钱的话，就不太建议。
但要是做中长期储蓄，比如养老金、教育金、财富传承、单纯存一笔钱等，那增额寿确实暴打大额存单。
ps：不相信的朋友，欢迎随时来找我试算！
秋阳的小点评：
现在国内的大环境，我们老百姓没啥好的投资渠道。
即便存款利率一降再降，仍然很多人会存，没办法~
但增额寿有个好处，利率是锁定的，能赚多少钱写进合同，很安心。
当然，前提是要买到好产品！
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