之前我不是拍了个报行合一的视频嘛，还小火了一下。
一些朋友开始紧张起来了，都想买锁定利率的好产品。
临近月底，我翻了翻后台私信和评论：
对增额寿感兴趣的朋友很多，纠结选什么产品的更多。
所以这段时间，我抓紧测评了市面上百款增额终身寿。
今天我自信的带着「参考答案」来了——
这7款，最值得买。
Ps：时间紧急，想抄作业的直接私信或者加我微信聊~
排名第6，康乾5号·瑞祥人生
康乾系列是增额寿的知名IP，现价增速非常快。
趸交/3年交/5年交最快5年，就已经回本了。
它现价比较突出的大概是5-15年这个阶段，其他阶段没啥特别优势。
但是吧，人家号称复利可达2.99%，无限趋近于3%的预定利率。
我研究了下，原来“猫腻”出在年龄上：
如上表，只有当30岁男性投保，
康乾5号的IRR才能达到复利2.99%的效果。
把性别换成女性，或者改变一下投保年龄、缴费期，都不行。
产品功能方面，康乾5号不支持加保。
减保每年最多可减20%已交保费，不算宽松。
另外它是不支持在线减保的，只能线下到柜面办理，这点不太方便。
综合来说，康乾5号在【特定年龄特定缴费期】表现非常不错。
可惜不具备普适性，与市面最顶级产品对比还有一点差距。
排名第5，金盈卫2号
它的东家是招商仁和人寿，老牌央企招商局旗下直系保险公司。
不用过多介绍吧，属于大家都认可的「超级大公司」。
重点看产品收益：
在投保第30年，IRR超过2.8%。
同一时间段，一些收益较差的大保司增额寿，
IRR还在2.3%、2.4%晃悠。
减保规则没啥好说的，市场常规设计。
值得一提的是，金盈卫2号的增值服务相当丰富。
投保后可享受健康管理服务(比如住院专属护工、出院交通安排陪护、院后居家上门康护等)，
还能对接养老社区，真不愧是大公司手笔。
有大公司情结，看重增值服务的朋友，可以考虑下它。
排名第4，增多多5号
它在各种缴费方式下，收益都很亮眼。
你看投保第30年IRR，竟然全部超过了2.90%。
尤其是3年交，收益仅次于弘康的金禧一生。
那增多多5号怎么才排第4呢？
还不是因为减保太严格了。
它是这么规定的，咱直接上条款：
增额终身寿排行榜排名比如计划10万*5年交，总保费为50万。
每年减保的金额限制为50万*20%=10万，最高不能超出这个数。
要是20多年后，现价翻了一倍到100万。
此时想取出，就得10年打底了。
实在喜欢这款，也可以拆单分开买。
比如你打算投保一张保单15万(买1份)，可以改成买3张保单5万(买3份)。
这样一来，需要用大钱的时候可以退保一份，效果也还行。
所以我们买增额寿前，一定要把取钱的问题了解清楚。
排名第3，弘福多多2023(金玉满堂3.0)
弘福多多2023，也叫金玉满堂3.0。
以前金玉满堂系列产品，是全能型增额寿的代表。
现在升级到了第三代，同样综合表现非常亮眼。
你要提收益：
无论哪种缴费方式，它都能排到市场第一梯队。
比如年交5万交5年，
到20年时，账户里的钱已经有41.2万+了。
只比市场第一的金禧一生少赚7千多块。
回本也较快，趸交/3年交仅需6年。
减保非常灵活，没有比例限制，可直接线上操作。
简单总结，金玉满堂3.0是一个各方面都做到了第一梯队水平的产品。
排名第2，金禧一生
金禧一生，跟前面提到的产品不太一样。
它既可以当增额寿买，又可以当养老年金来用。
当增额寿用：
不管选3年交、5年交、还是10年交，收益都是排名第一。
10年IRR有2.86%，30年IRR有2.95%。
当养老年金用：最快可选第5年领钱，拒绝延时满足。
可以实现领钱的同时，本金一直都在。
具体方案我之前聊过，戳这回顾→谈个项目：60万首付收租5000元
如果你打算存一笔钱，持有二三十年左右，
那金禧一生就是首选，收益又高，减保又灵活。
排名第1，金满意足5号
金满意足5号和金禧一生类似，也是类增额寿产品。
无健康要求，无职业限制，
门槛低，1000元起投，隔代也可投。
前中期收益可以排到前二，后期第一：
可以看到，和增多多5号不相上下。
5年交、10年交收益会更高。
并且，它没有减保方面的问题。
只要生效14个月就可减保，减少金额100起即可。
而综合排名第一，还在于交同样的钱，
将来领的养老金要比金禧一生多一些。
所以你看到了，长期复利IRR可以突破3.5%，很夸张。
既能储蓄，又能养老，这样全能的产品谁能不爱。
注：金玉满堂3.0和金禧一生，目前趸交和3年交已下架。
且排名前三的产品，额度很快就要卖完了(估计就这两天)。
以上6款，均为保证收益的增额终身寿(或类增额寿)。
如果想在保底的基础上，搏一个更高的收益，
可以考虑T0级别增额寿：一生中意(分红型)
表现特别出色，回本期极短。
就算不含分红，5年交回本也只需要7年。
包含分红的情况，毫无疑问就是全场最靓的仔，断档领先。
保单第30年，IRR能跑出3.57%，换算成单利约等于6.2%。
虽说分红的部分并不保证。
但从过往的数据来看，实现的概率真的很高。
之前我统计过，各家保险公司的分红险实现情况，
当时中意人寿我特别点名表扬，因为它家50几个分红险过去3年的数据：
分红实现率都在100%以上，
最高的竟然达到了192%，几乎翻倍。
这类产品，简单说就是下有保底，上不封顶，
类似“固收+基金”的赶脚。
并且，中意人寿的股东背景非常强大，中石油和意大利忠利强强联合。
最新的第三季度偿付能力数据也不错：
综合偿付能力充足率：221.27%核心偿付能力充足率：164.86%
此外，它能有这么高的分红实现率，得益于自己有独立的资产管理公司。
近三年的平均综合收益率高达5.5%左右。
Ps：最新消息，一生中意(分红型)将会在1月31日下架。
有需要的朋友，抓紧了解。
当然啦，以上所有的增额终身寿，不排除会有提前下架的可能。
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