周末和朋友聊天，
她说身边有人投资最近亏了几十万，
不是缅A，而是买了号称固收的理财产品。
产品是海银财富出的，这家财富管理机构极有可能要暴雷了。
下面是它近期的公告↓
和其他暴雷的理财产品一样，
先是发布公告延期，接着就该打折制定兑付方案了...
一、
海银财富，中国最大的房地产财富管理产品分销商之一，
合作伙伴包括融创和恒大。
我查了下它的年报数据，共有14.1万用户，分销理财产品交易总额高达798亿元。
早在恒大还未爆雷之前，海银就通过发行产品为恒大募资28亿元。
但其实海银却以恒大相关项目的名义，募资了130亿元，
等于超募了100多亿元。
所以有很大部分的资金流入了恒大。
那恒大的抵押资产是啥？无非是在建商品房。
之前恒大暴雷了，现金流中断，
那海银的固收理财产品兑付，自然就出现了问题。
大家发现没有，
这两年暴雷的理财很多，且大都跟楼市的萧条有关。
所以我常说，
投资理财一定要知道产品的底层资产是啥？具体的投资比例是什么？
一般产品的公告里，会有「前十资产及比例可查」。
但是吧，也仅限了解到这了。
因为说好听点，咱是一个朴素、心怀真诚的投资人；
说不好听点，就是个普普通通的，人。
你想想看，去年中植系爆雷，人均投资300万，
最大的单体客户投了50个亿，
人家要实力有实力，要风控有风控，不比我们知道得多？
结果呢，还不是一样被割。
大道理好多人都懂，只是一到实践你会发现，全是紧紧闭上的门。
外面看着光鲜亮丽，谁知道里面烂成什么样了。
好的刹住，再往深聊...这篇文章就没了。
二、
总之面对理财或者投资，我们是很被动的。
唯一能做的就是风控，保住本金。
按照我之前给大家梳理的投资方向参考：
最好先预留几年的生活资金，存进可随时变现的余额宝、银行活期等。
保证这几年的生活不出啥幺蛾子。
剩下的选一个高收益的储蓄险，锁定长期收益。
这样既能保证一定的灵活取用，又能占一个高息账户。
这里强调一点：储蓄险是有监管兜底的，保证安全。
无论保司破产、倒闭还是被接管，我们的保单权益都不会受影响。
最典型的，前段时间恒大暴雷，
买了它家理财的人，钱啥时候能拿回都不知道。买了它家保险的人，只是换了个承保保司，啥都不影响。
对比一下，你就会发现，还是保险公司更靠谱呀。
收益在我们投保时，就白纸黑字写进合同确定好了。
所见即所得，并且很好规划。
举个栗子，
如果我想用5年的时间存够50万，
大概需要每年存9万2，连续存5年才能办到(假设利率为3%)。
但现在各大行的利率只有2.5%，且未来只会更低。
那这样一来，我根本无法确定每年应该准备多少。
而储蓄险，
可以通过现价表上明确的收益，倒推到底要准备多少钱，准备几年。
比如，想在50岁之前存够100万。
大家猜需要每年存多少钱，存几年？
以某高收益增额寿为例：
只需要每年存6.2万，连续存10年，本金62万。
到50岁的时候，账户里一定会有100万。
当然啦，如果手头余钱多，不想存这么久时间，
也可以12万*5年交，或者20万*3年交，
总投入都是60万，
我算了一下，同样到50岁的时候，
账户里至少会有100万，甚至更多。
很明显，中长期规划，用储蓄险来达成目标非常好用。
秋阳的小感想：
今天我特意抹去了演算产品的名字，也没有计算IRR有多少。
只是想告诉大家，选对工具规划的好处。
无论你钱存银行、炒股买基、还是买理财产品，或者配置储蓄险，
别管收益率多高，最终还是要回到这笔钱用在哪？
所以一个好的存钱工具，不只计算收益这么简单。
好啦，想定制储蓄方案或者养老方案的朋友，直接微信找我聊吧。
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