昨天和客户张哥聊天，他吐槽：
-秋阳啊，今年去银行存钱，真难。
细问之下，原来是他50万的大额存单到期了。
和往年一样，张哥本打算去银行划转一下，
顺便呢，还能领些米、油、加油卡这些小礼品。
但今年的情况，和往年大不相同。
银行不主动“招揽”生意，存款额度还得靠抢。
张哥说：
-我这老胳膊老腿的，哪里抢得过年轻人，
-但是不去抢吧，又担心以后利率还得降...
01
今年以来，存款利息5次下调，LPR2次下调，
相信让大家对现在的经济情况，都有了切身体会。
我身在保险行业，金融圈的，感受更是真切。
经济增速放缓，到底会持续多久？
有专家预测，未来30年都是这么个情况。
emm，也能理解。
国家经济现在处于转型期，放缓是必然的。
就像考试，从不及格到80分，可能很快；
从80分再涨到95分，就得耗点时间了。
但若大环境一直如此，咱们老百姓就面临两大难题：
新的就业机会少了，财富积累少了。
因此现阶段，守财非常重要。
有没有办法，把钱锁在一个高息的金融工具里？
我给张哥指了条路，买储蓄险。
02
高息赛道
储蓄险，核心的三大优势：
① 收益比存银行要高
② 能锁定长期利率，不受外界影响
③ 绝对安全，且拿钱方便
我问张哥：这50万，你要不要存进储蓄险里？
张哥久久未回复，隔天，发来两个问题：
-收益比银行高多少？拿钱具体怎么拿，自由吗？
我特意做了两个方案，给他讲解。
快返型，年利息3.42%
这款产品，本质是款快返型年金险。
张哥一次性存入50万，最快第5年开始领钱，
每年固定能领17100元，且活到老领到老。
折算一下，就是3.42%的年利率，
注意，我这里说的只是利息，本金是没有任何变动的。
你们看现价、身故保险金那栏，是不是基本都在50万+？
张哥要是哪天急用钱要退保，又或者是不幸身故，
50万本金，都能全部退回来。
所以这也是为啥，这款产品在后期：
累计总收益有137万+，IRR能达到2.98%+。
对比银行定存，这款产品对张哥来说：
一来，封闭期两者相当；
二来，做到了收益吊打；
三来，锁定了终身利率。
而且，这款产品还有个附加功能：
它终身有高现价，随时可以减保，100元起减。
如果突遇资金需求，减保就能解决，非常实用。
特别提醒下：
我收到小道消息，近期不少保司会有“大动作”。
部分产品会调整承保门槛，部分产品会直接退市。
像上面这款快返型年金，听说保司就有停掉的打算。
但具体是哪天，我还没收到确切通知，估摸着就是这个月的事。
所以心仪这款产品的朋友，抓紧时间。
养老型，退休年入4.3万+/4.6万+
我给张哥做的第二个方案，收益更高，
后期IRR突破4%+，但封闭期也更长，且只能固定领取。
这款产品，本质是款养老年金险，我比对了A、B两版。
还是一次性投入50万，计划60岁开始领钱。
A版，每年固定领43000元，要低些，
但它胜在有【保证领取20年】，即86万一定落袋，
同时，90岁、100岁张哥若仍健在，还能额外领祝寿金。
领到100岁，已净赚139.2万，IRR高达4.09%。
B版，每年固定领46500元，更高，
同样的，也有祝寿金能领，且比A版更多。
领到100岁，净赚156.9万+，IRR高达4.39%。
但B版有个“致命”缺陷，不保证领取，只兜底50万本金。
最后能领多少钱，全看张哥活多久。
所以哈，看重这款产品的朋友，我建议：
求稳健的，买A版；对预期寿命可观的，选B版。
两个方案，张哥纠结了许久。
快返型，就像他以前买的大额存单，各方面都好。
但养老型，收益明显更高，但封闭期也更长...
张哥又问我：
-存进去真的安全吗？周期这么长？谁给我保证？
懂了，还是在纠结保险公司的安全性。
这个问题，我之前系统讲过。
我国的保险公司，从成立到运营，都由国家严格监管。
设立七大监管机制，对注资门槛、运营资金、偿付能力等做了严格要求。
无论保险公司规模是大是小，都不会轻易倒闭，
就算真的不幸倒闭，消费者的保单权益也不会受到任何影响。
大家可以参考之前的安邦保险，现在变成了大家保险，
中国保险保障基金，注资200亿，妥妥的国家队。
所以啊，对于保险公司，你们就放一百个心~
03
哔哔两句
张哥最后和家人商定，再拿出10万。
总计60万，快返型、养老型两款产品各投30万，
既能锁定高利率，又能缓解未来的养老压力。
不得不说，非常明智hhh~
今年以来，我一直在强调：
有条件的朋友，最好都买份理财险。
不为别的，就是为了能对冲未来的经济放缓，保住钱袋子。
我自己，也早就已经75万上车了，
所以还在观望的朋友，抓抓紧。
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