这两天，有个读者朋友问了个问题。
他说社保养老金、个人养老金、商业养老金名字都差不多，
该买哪个？都是用来养老的吗？
确实啊，它们仨都是养老金，老了以后可以领钱。
但功能和意义差得有点远，咱们一个一个来说。
一、
社保养老金，一般我们指的是城镇的职工养老金。
它分两个部分，
每个月个人交的部分，约8%进养老金个人账户；公司交的部分，约15%进统筹账户，由国家统一调配。
如果还没退休人就无了，
个人账户的钱，家人可以领取，而且还会算利息。
公司帮你交的部分，收进来就发给当时的老人了。
这一部分是领取不了的。
之前我提过很多次，我国的社保养老金遵循「多缴多得，长缴多得」的原则。
你交的多，才领的多。
但社保养老金是有缴费上限的，最高的缴费基数，是当地平均工资的三倍。
超过这个标准，你交再多，并不会成比例地拿得越多。
而当下的现状是：生育率下降，老龄化严重，养老金替代率不足。
领钱的人多，交钱的人少，到处都在吹风说到2035年社保养老金就要亏空了。
咋说呢，我们以后的养老待遇，肯定没有现在的老人好。
但因此全面否定社保养老金，就有点傻了...
毕竟是国家的基础福利保障，旱涝保收。
我去查了下，
2022年职工养老金个人账户的结算利率是6.12%，2021年是6.69%。
现在银行存款利率都跌成狗了，养老金结算利率还能维持在6点几，可太香了。
以后满足你退休后的最低生活保障，应该没啥大问题。
我们得努力保证交满15年社保，等以后退休了，才能参与领钱。
二、
个人养老金，其实就是在社保之外，
国家鼓励咱在银行再开一个个人养老金账户。
自己往里交钱，买国家筛选出的金融产品。
跟你自个儿买存款、买理财产品、买基金没啥区别。
只是你存钱进去，就只能在达到法定退休年龄时，才能取出来。
但法定退休年龄我们知道，
会随着延迟退休而延迟，这点跟社保养老金很像。
不同地是，个人养老金非强制，而是大力鼓励你去存。
另一方面，买个人养老金是能抵税。
但它采用的是“税收递延”的方式，
前期可以抵税，但等将来领取养老金的时候，需要另外补缴税费。
补缴的税率为，养老金领取金额的3%。
所以按年缴1.2万来算，对于申报个税年收入＞9.6万以上的群体，会有一定的节税作用。
但对于中低收入群体来说，就没啥吸引力了。
更何况，最近首批40只养老主题基金(Y份额)的战绩出来了。
平均收益率-3.76%，和沪指差不多↓
当然，这上面是基金的平均亏损，
我看到有网友晒图，说自己亏了10%不止...
三、
那不如把钱存到确定性更高的资产中，还能自己决定啥时候领退休金。
目前来看，比较适合的就是商业养老金了。
缴费期可长可短，丰俭由人。
一般男60岁/女55岁时，就能开始领取。
举个栗子，
30岁女性，每个月存2000块钱，坚持存20年到年金险中。
60岁开始，每月能领取4628元养老金，
活多久领多久，所有收益写进合同。
假设活到90岁，已经领取了180.5w，
本金翻了大概3.8倍，此时复利高达3.83%。
同时，如果不小心走早了，至少所交总保费可以由家人全部拿回。
这样一来，怎么都不会亏，非常适合做社保养老金的补充。
我当初就是看中这点，买了75万的商业养老金。
现在就争取活到99，把保险公司薅秃。
整体看下来，我的建议是：
社保养老金一定要有，这是基础。
退休后吃饭问题解决了，还想为养老生活增加点品质，
商业养老金也必须要支愣起来，优势非常明显。
再然后，如果收入较高，买好了社保养老金和商业养老金的前提下，
可以补充个人养老金，顺带着还能节点税。
好啦，如果你也想现在存一笔钱，未来退休金翻倍的话，
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