最近一个感受：大家的养老意识，空前觉醒。
财务部有个95年的小伙伴，上两周买了份养老年金险。
2万*20年交，40万的本金，不算少。
面对几十万的投入，他最初也会担心：
能领多久钱？身故怎么办？急用钱能退吗？
估计和刚接触养老年金险的你，一模一样。
针对这些高频问题，今天我就来统一解答下。
内容较多，分上下两篇详细讲解。
01
什么时候能领钱？
养老年金险，会约定年金领取年龄。
一般都是：女性，55/60/65周岁；男性，60/65周岁。
是不是下意识觉得到了年纪就能领钱？
Nonono，条款可不是这么规定的。
它写的是：
啥意思？举个例子：
麦麦97.1.1生，在22.12.1买了某款年金险，约定55岁开始领。
2052.1.1，麦麦年满55周岁，按规定此时还领不了钱，
得等到2052.12.1，才能领到第一笔养老金。
到了年纪≠马上领钱，年金领取得以实际承保日为准。
这一点，你们得明确。
02
身故会赔吗？
养老年金险，一般都有身故赔付。
以鑫佑所享为例，30岁老王，3万*10年交，60岁开始领取：
在领年金前身故，就按合同所列直接赔。
在领年金时身故，若是在保证领取期内，
比方说鑫佑所享，保证领取期为20年。
那就是42000*20=84万，老王必定能拿到手。
假设他领完第10年年金，不幸挂了，
那么剩余10年还未领取的年金，保司会一次性给付。
无论如何，都不会亏本。
若是在保证领取期满后，那就不会再赔。
所以这也是为啥我总说：
买养老年金险，优先考虑有保证领取的产品。
奥义就在这里。
03
长缴短缴哪个好？
缴费期限，也是很多朋友都纠结的点。
怎么选合适？主要考量两点：
① 年纪
② 财务状况
对于手上资产很多或是上了年纪的朋友，我会建议短缴。
用钱买时间，让大笔资金尽快地开始复利滚存，创造可观收益。
而年轻人呢，就是用时间买钱。
像开头提到财务部的同事，还有我自己，都选的长缴。
他是2万*20年交，我是2.5万*30年交。
一来，经济压力不大，完全不会影响我当前的生活质量；
二来，总投入能上去，后续的收益也可观。
看他这份保单，每年能领52680元，折合每个月4390元。
再加上社保养老金，养老生活很有盼头。
特别提醒：龙抬头已宣布将于7月31号晚24点下架。
有意向购买的朋友，抓紧时间。
另外还是要提一嘴：无论长缴还短缴，早买才是真理！
毕竟距离3.5%定价产品全部下架，只剩最后11天。
以后的产品，可没那么高收益咯。
04
养老金能领多久？
当前的养老年金险就两种，保定期、保终身。
保定期的，一般保证领取20年，到期将不再发放年金；
保终身的呢，和生命等长，活到老领到老。
并且，有的产品会在此基础上设立祝寿金，能额外领钱。
比如说鑫佑所享：
被保险人80/90/100岁时仍生存，能额外领1/2/3倍年金。
所以定期版，会更适合对于预期寿命不自信的朋友入手。
而终身版的优势则在于，能提供终身稳定的现金流。
与此同时，年金领取金额也相对高些。
活得越久，领得越多，收益回报率就越高。
大后期IRR超4%+，完全没问题，适合绝大部分朋友。
05
着急用钱怎么办？
养老年金险不同于增额寿，资金使用相对死板。
提前约定，固定领取，不会改变。
所以如果情况紧急，着急用钱，两个办法。
① 保单贷款
养老年金险和增额寿一样，提供保单贷款服务。
最高可贷不超当时保单现价的80%，最长6个月。
当我们急需钱过度，就可以使用这个功能。
半年的周转期结束，把贷款还回去，
养老合同继续有效，不会影响我们后续领钱。
②退保
并非所有养老年金险，都提供保单贷款服务。
这个时候唯一的办法，就是——退保。
不过要清楚，退保＝终止合同，保单失效。
并且在前期退保，现价低于本金，是亏本的。
一般要到保单15年或以后，现价才高于本金。
所以不到万不得已，千万不要退保。
在入手养老年金险前，大家也要衡量清楚：
自己的资产状况如何、分几年缴费、缴多少、领取时间等。
才能买对产品不踩坑，避免出错。
如果你拿捏不准情况，可以找专家老师做个专业咨询。
好啦，篇幅有限，今天我就说到这里。
下篇文章，再细聊产品安全、养老社区、万能账户这些内容，
感兴趣的朋友，不要错过~
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