如果你最近在了解或买了理财险，
那么你也许听过标题这句台词和这种思路：
一个理财险(增额寿或年金险)再搭配一个结算利率不保证，
但目前高于市场平均投资水平的万能型产品，
一做长期锁定利率，二做短期追求再次增值。
我身边就有不少人，为了可以“无限追加”的万能账户而买了那份理财险。
但我每次都提醒，事情没那么简单~
01
这里，我先花1分钟简单解释下万能险。
简单来说咧，万能险(非年金型)可以理解为“投资+保障”组合：
你把钱投入万能账户里，前期先扣一定比例手续费后，余额交给保险公司去打理，按月结算利息。
同时呢，为了维持主险保障继续有效，保司每月从账户里划走一部分当“风险保费”。
此时你要知道：
1.风险保费会随着你年纪增大而增加；
2.比较灵活的万能险允许你按需往账户里加钱领钱等操作；
3.账户有保底结算利率，即便保司投资亏损，也得按保底利率贴钱给我们；
4.万能型年金保险，风险保费几乎可以不计，因为承担的健康风险极少。
你现在看到的万能险，基本都是围绕高保底利率+灵活追加保费来设计的。
挺多优秀万能险，保底利率能有2.5%~3%，前些年甚至还有3.5%的产品，
当时，投保系统上线就秒瘫痪了
相对比，买了某些保底1.5%~1.75%+超高风险保费万能险的人，心里估计...
3%...想想现在你身边比较大点的银行，
定存普遍在3%附近徘徊，有些已经是2字头了，
这一直保底3%，还写进合同，真香啊...
灵活追加保费，则可以把万能险理解为余额宝。
但是追加也有条件，
首先主险理财险你肯定是要买的，而且有的还要求要到一定保费。
虽然但是，
在利率不断下行的当下，高保底+可追加保费的万能险，还是吸引无数小伙伴们入坑。
但这个坑，进来不容易，出去更是难咯。
02
吸引来无数小伙伴入坑后，结算利率却不像一开始说得那么好了。
诶别急，保底利率是写进合同的，
定死了，这个没法改。
但是，结算利率...那保司可就不客气了。
我特地去找了在市场运行多年的老万能险，以及这两年刚出的新万能险，
发现结算利率都不约而同出现下滑：
太骚了。
特别是长城人寿的金麒麟，这款我还有印象，
去年搭配主险山海关虎啸版，卖得还不错。
没想到1年时间，结算利率就断崖式下跌。
但仔细一想，一下子那么多保费涌进高保底利率的投资账户里，
后疫情时代市场环境又仍旧不明朗，
保司投研团队要满足3%保底利率，估计就已经绞尽脑汁了。
如果还要长期维持更高的结算利率，目前的投资环境来看有点痴人说梦。
当然，投资受阻也是许多人会去抢万能险的原因啦。
不单新万能险，许多线下大公司，当年卖了很多主险搭配健康险的产品。
本身保底利率就低，像上表那份，
人家金麒麟再怎么跌，保底还有3%，你这保底才1.75%，
结算利率再一降，风险保费一扣，还有多少收益，甚至会不会亏钱...
打个问号。
即便不说利率，保司宣传万能险的另一个噱头——无限追加，
根据监管对保险公司万能险的业务占比要求看，
理论上就已经站不住脚跟。
还是以金麒麟为例，近期就追加了加保规则了：
2023年5、6月生效的保单，就会受到总保费额度的限制了。
当然，之前投保的老保单还是按以往的规则执行。
但，如果某天保司撑不下去了，会不会也缩紧老保单的加保规则？
再打个问号。
保险公司这关门打狗的行为...
长期以往怕是要消磨掉大家对保司的信心咧。
最后哔哔几句。
产品过分包装，规则过分宽松等，
在当前金融业普遍收紧的环境下，有些保司的操作就略显蜜汁自信了，
很容易给咱们消费者过高的期待~
同时咧，咱们买东西呀，还是得避免头脑发热，
不要看哇这万能账户利率好高！
就咻~跑去买了份不适合你的产品，这不因小失大了嘛~
所以说，不管是健康险也好，理财险也好，
保险无小事，千千万万要记得，找真正懂行的人帮你挑。
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