嘿！清明踏青回来，感觉如何咧~
我呢，年后开工以来，因为不断有产品下架跟上新，最近又开始拍视频号，所以一直没歇过。
昨天好好躺了一天，久违地睡到九点才醒~
吃饱喝足后，我第一时间写好了本月的保险清单。
原因无他，上月产品市场波动剧烈，清明祭祖又难免遇上一两个代理人亲戚，
怕你们被忽悠上钩。
嗨，话不多说，正片action。
01
本月清单我依旧分为成人、小孩、老人三个模块，具体构成如下：
避免有些童鞋是第一次来，我简单跟大家介绍一下各自的功效：
重疾险
确诊即付型产品，通俗讲，就是在约定时间内，确诊了合同中疾病，保险公司赔付约定比例保额。
医疗险
报销型产品，理论上，抵扣一定费用后，剩余的住院时花多少钱，出院后就赔多少钱回来。
实报实销，买多份无法重复报销。
定期寿险
保身故/全残这类型极端风险。
主要用来顶替家庭经济支柱的经济责任。
增额终身寿险
理财产品，投资收益以现金价值的形式写进保单中，不会受市场波动的影响。
适合为未来教育、婚嫁、养老等刚性支出做准备。
意外险
顾名思义，保各种意外情况。
有小额的意外赔付，也有一定的意外伤害医疗额度可供报销。
了解完这几个险种，来看看各年龄层都买啥呢。
02
成年人
重疾险-凡尔赛PLUS
市面上的重疾险很多，但如果只让我选一款，我会选这款。
为什么呢？
第一，基本保障出圈。
64岁前，一直都有额外赔付，而且比例还不低。
特别是60-64岁这段期间，重疾出险依然能额外赔30%保额，这可不多见。
还有像早期疾病共享赔付、癌症最多赔3次且不限新发复发转移...
保障能力综合表现，表里有，肉眼可见的优秀。
第二，增值服务过硬。
就医绿色通道，是它的王牌服务。
凡尔赛PLUS敢承诺7个工作日内，对全国700+三甲医院实现手术/住院安排（四川华西医院1个月）。
直接把找床位的红包给省了。
这都得益于同方全球那响当当的招牌。
中资同方，中核持股，前身是清华同方，国内工学两界的泰斗；
外资全球人寿，世界9大金融机构，业务横跨美亚欧三大洲，世界级的大佬。
不怪得凡尔赛PLUS打出了“敢承诺”的大标语。
医疗险-医享无忧、长相安
推荐医享无忧这么久，终于出了个新产品能让我尝尝鲜了。
先说老相好医享无忧。
这是去年公认的top1医疗险。
20年保证续保(市面最长)，不怕身体跟年龄的双重限制。
续保不看健康情况，没等待期，发生过理赔也能续。
在全国公立2级及以上医院普通部住院，它能提供每年400万报销额度。
检查费，手术费，药费等都可报销。
免赔额1万块，剩下的100%报销，不限医保目录，自费药也可以报，包括要院外购买的癌症特效药。
而且今年还新增了3个加油包保障：
使得医享无忧的保障覆盖面更加多元丰富了。
3个都是可选附加保障，你们自己决定加不加。
不加的话，30岁的人买医享无忧，一年保费都不到250元。
合着1天1块钱都不用，就能实现住院无忧。
好了，这是医享无忧的情况，下面说说新人长相安。
与其说从娘胎就立志要对标医享无忧，倒不如说长相安更像是医享无忧亲儿子。
这款平安出的产品，在保障上跟医享无忧的相似度达到了97%。
3%的区别在于：
1)价格
既然是冲着对标生的，第一个对标的自然是价格。
医享无忧作为医疗险保费天花板，长相安自然是占不到多少便宜。
但，好笑的是，
长相安偏偏就真的全线比医享无忧便宜一丢丢。
算是个了不起的成就了。
2）免赔额
长相安免赔额能递减，如果1年内没有理赔，免赔额会降1k。
累计最多能降5k。
这个医享无忧做不到。
对于大部分人来说，买保险并不会立刻出险，
1年降1千，日后报销就能实打实多拿几千，
我是觉得不错的，至少在这一点上，我粉长相安。
3）可选责任
医享无忧有上面3个加油包，长相安也能附加其他保障。
目前可选的有：
1.ICU住院津贴
2.在线问诊药品费
我看过了，都是挺实用的附加保障。
不仅如此，
如果你已经投保了其他医疗险，此时你想置换为长相安的话，
只要符合它的健康告知，长相安支持直接转保，而且免等待期哦。
总的来看，那么多号称对标医享无忧的产品里，长相安算是最争气的了。
所以我把它选进了本期的清单中。
这两款都是目前中国大陆优秀的医疗险产品，选哪个都不吃亏。
定期寿险-臻爱2022
买定寿的逻辑是避免赚钱期间，身故或全残导致家庭经济责任无人承担。
所以买到退休前差不多了。
同样是同方全球出的臻爱2022，靠超高性价比在定寿市场站稳脚跟。
我算了下，30岁买100万保额，交30年保到60岁退休。
男1087元女586元各一年。
保费虽低，保障却不打折。
没什么乱七八糟的除外责任。
增额终身寿险-增多多3号
说到增额寿，都是泪...
如果你看我文章经常喊累，那么那个月大概率是增额寿的下架潮。
上个月，因为央行降准的缘故，大批优秀增额寿亮起了红灯。
据内部消息，目前各保司纷纷开始停止运营相关产品，之后肯定也会上新，只是新品的收益就没那么高了。
我估计，预计到今年6月，所有的增额寿都会下架完毕。
我最推荐的增多多3号近期也进入了倒计时。
目前，增多多3号是限额销售，截至我写文时，还剩9700万额度，卖完就没。
而且现在缴费期最长只剩5年，更长的缴费期上个月over了。
所以如果你正好想买增额寿，而且也正好看到这篇清单，
信我的，我很少这样说，
先买先上车，绝对错不了。
按照30岁女性来算，5万5年交，它的现价长这样：
按3.5%IRR跑的它，换算单利是多少，表里我都帮你换算出来了。
后期单利轻松“躺”破两位数，你啥也不用干。
所以我说买它不会错。
要买的抓紧。
年金险-光明慧选
比起增额寿的灵活，年金险就显得有些另类。
年金，取自规律每年领取固定金额之意。
比灵活性，跟增额寿自是没法比。
但年金险也有它的过人之处——累积收益。
比如本月清单推荐的光明慧选：
在同样的投入与领取条件下，光明慧选两个领取版本最终的总领取数都比增多多3号要高。
所以，如果是投资目的很明确，就是为养老而使用的，
那么纯养老年金险的收益表现比增额寿要好。
而在众多年金险里，我最推荐就是光大出的光明慧选。
领取高、可对接养老社区、还是央企出品，
算是我的自留款了。
不过年金险作为理财险的一种，央行降准对它们的影响自然也无法避免。
据保司反馈的内部消息，本月20号左右，年金险的几款大牛
——大家福满满、养多多3号都会相继下线。
大家保险是什么咖位？保险保障基金的亲儿子，中国保险风向的指明灯。
连它都如此紧急下架旗下的产品，光大旗下的光明慧选能撑多久，我也没谱。
诸位且买且珍惜吧。
意外险-小蜜蜂3号
典藏版一年保费156块钱，意外身故/残疾最多能赔50万。
又保交通意外又保传染病，还有意外医疗费用的报销，甚至第三者责任、救护车等等费用它都有。
觉得保额少的，它还提供了更高级版本的可供选择。
03
未成年人
重疾险：青云卫2号、小淘气1号
现在的少儿重疾险内卷，已经不是什么新鲜事了。
在这波浪潮中，我最推荐的就是上面两款。
青云卫2号是老面孔了，少儿重疾险中的万金油。
可选责任丰富，我重点提下疾病关爱保险金。
附加后，青云卫2号从承保时起，直到60周岁前，
首次确诊轻/中/重疾，赔付40%/80%/160%保额；
不仅覆盖时间跨度超广，额外赔付比例也不低。
小淘气1号是新面孔，一款有温度的产品。
除了常规保障，它的可选责任也是亮点。
一个是ICU住院保险金，即使非轻中重疾原因入院，也能按天数领取津贴。
青云卫2号也有相似的保障，我做了下对比：
青云卫2号：赔付基本保额*0.1%*(住院天数-3天免赔)，最高30%基本保额；
小淘气1号：赔付1000元*(住院天数-1天免赔)，最高30%基本保额。
比起青云卫2号还要看保额脸色，小淘气1号就简单多了。
直接按1千/天结算，而且免赔天数也更少。
另一个还是跟住院有关，叫住院日额保险金。
确诊重疾后，因意外或疾病需要住院治疗的，会可以按照基本保额0.1%*实际住院天数领取津贴。
有这两条，再配合轻中重疾保障，小淘气1号不亚于青云卫2号。
医疗险-医享无忧、长相安
增额终身寿险-增多多3号
这几款基本内容上面说过了，照着买就行。
不过提2点：
1）熊孩子身子骨较差，如果有涉及到健康告知通不过的情况下，也可以看看铁甲小保2号。
因为具体问题需要具体分析，我就不多介绍它了。
2）增额寿以寿命作为滚存周期，最长为105岁。
有小朋友的家庭，建议以小孩作为被保人，他们拥有比我们更长的预期寿命。
预期的收益滚存周期更长，自然雪球也就越滚越大了。
意外险-小神童
这款是去年年底的黑马，便宜又能打。
说起来，平安的少儿意外险做得是真不错。
基础版+烧烫伤/误食异物医疗+意外骨折/脱位，一年保费就88块钱。
88块能买到20万意外身故或残疾保额。
还有2万意外医疗报销额，0免赔还不限医保。
误食异物、烧烫伤、骨折脱位通通有保障。
值！
04
老年人
医疗险-医享无忧、长相安、尊享e生2023
55岁前，买医享无忧、长相安。
55岁后，这俩会要求体检，可以看看众安的尊享e生2023。
缺点是合同没写保证续保，价格也稍贵。
优点是除缺点外，所有保障配置都是顶级。
虽说没保证续保，但众安也承诺，续保不用重新过健康告知。
作为互联网医疗险的开山鼻祖，尊享e生系列一年为东家众安提供了半数以上保费收入。
若不是中邪，众安短时间内预计都不会动尊享e生。
考虑到老人身体逐渐在走下坡路，相较其他一年期的医疗险，我推荐稳定性更好的尊享e生。
意外险-孝欣保综合意外2020
60-80岁都可以投保，有基础跟卓越两个版本可选，区别仅是保额，保障完全一样。
以基础版为例，意外身故保额5万，意外医疗对应报销额1万。
意外医疗无免赔，不限社保用药，均报销90%。
意外住院还会给付津贴，增加了医疗保障，还有针对性的意外骨折保障。
老实说，想得很周到了，可能很多人都没保险公司想得周到。
条款我也看了，没有什么很过分的除外责任。
所以放心买就行。
好啦，说到这儿，我也差不多把不同年龄段最推荐的产品清单讲完啦。
最后总结一下吧。
近期的产品市场风云变幻。
众多理财险纷纷下架，许多健康险也逐渐冒泡。
但我始终相信，好东西经得起考验。
就像清单里的每一款产品，都是在中国保险市场中杀出重围的大将。
款款都经得住考验。
毕竟是秋阳推荐嘛~
选择它们来承保，肯定能构建你理想中的家庭保险体系。
往期推荐
