最近保险圈“喜提”多连暴击。
无一例外，全是针对增额寿的。
什么监管调研、座谈这些，我就略过不说了。
最核心的一点：下调准备金评估利率达成共识。
增额寿的收益率将从3.5%下降到3%，且后续还会降。
啥概念？
投入100万，30年就少赚38万，一辆奔驰就地蒸发。
所以现阶段的重中之重——把握住窗口期。
在此基础上，买对产品是关键。
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三大标准
想买增额寿，得先思考两个问题。
① 这笔钱有没有固定用途？
② 大概何时会用到这笔钱？
如果是想安全稳健理财，且没有特定财务需求；
同时短期内，至少在回本前，不会动用到这笔资金。
这类朋友，非常适合入手增额寿。
因为增额寿的特点就是：安全保本、支取灵活、长期复利收益可观。
需求明确了，再来选产品。
想买到优质增额寿，核心看三点。
一、现金价值
增额寿的现金价值，其实就是收益。
投保时明确写进合同，100%确定。
后续减保、保单贷款，甚至是退保，都要看它。
因此，产品的现金价值越高越好。
大家在挑选时，可以将现金价值和IRR结合起来看。
谁的数值高，谁的收益就更可观。
我找了几款收益第一梯队的产品，是不是一目了然？
另外，顺带提一嘴。
你可能会听到，某些销售吹嘘自家产品的利率有3.6%、3.8%。
别上当，此利率非彼利率。
他们说的，其实是有效保额增长比例。
一般和身故赔付挂钩，和收益没半毛钱关系。
而且现阶段，收益率能有3.5%就很难得了。
3.6%、3.8%？绝对不可能。
二、减保规则
现存的增额寿，减保都有20%的限制：
① 减保的基本保额不得超过投保时基本保额的20%
② 减保对应的现价不得超过实际已交保险费的20%
③ 减保的基本保额不得超过申请减保前基本保额的20%
限制最宽松的，是第一种。
我算过了，只需5次就能把保单绝大部分现价取出。
至于剩余两种，不是需要多次减保就是现价永远减不完，不推荐。
具体的减保规则讲解，可以→戳这里了解。
三、其他服务
除了关注收益、取钱灵活性，还可以看看增额寿的其他服务。
比如说保单贷款。
这个增额寿普遍都提供，不上征信，办理简单。
有买房买车等贷款需求的朋友，可以找个贷款利率低的，又省一笔。
我个人比较推荐弘康金满意足3号，贷款利率仅为4.5%。
又比如万能账户。
想获取更高收益的，可以买支持附加万能账户的产品。
还有对接信托、养老社区，支持隔代投保这些，我就不展开讲了。
千人千面，大家按照自身需求来选就不会错。
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产品推荐
结合收益、减保规则，推荐两款综合表现不错的产品。
昆仑健康——增多多3号
弘康人寿——金满意足3号
前期金满意足3号的收益高，后期增多多3号实现反超。
但无论几年交，它俩的IRR都能维持在3.4%左右。
收益这块，整体来看OK。
减保规则，我把它俩的详细要求整理了出来：
增多多3号、金满意足3号的减保规则一样：
每年累计可减基本保额的20%。
稍有限制，但依旧属于宽松的那一挂。
上面我也说了，只需5次就能把保单绝大部分现价取出来。
最后，其他服务。
增多多3号本质是一款护理险，因此它提供护理保障，满足条件的，还可享受重疾绿通、健康咨询等其他增值服务；
同时，它还可以附加万能账户，赚取更高收益。
金满意足3号支持双被保人、隔代投保，提供信托服务；
同时保单贷款利率仅为4.5%，目前市场最低。
两款产品各有特长，如何取舍，就看各位自己咯~
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秋阳小总结
说了这么多，核心就是想提醒大家一句：
增额寿的收益率在走低，并且未来也将持续。
现阶段，是抓住3.5%尾巴的最后时机。
明确是有需求但仍在犹豫的朋友，最后的窗口期错过不得。
至于跟风，被高收益吸引过来的朋友，
也可以深入研究下，看看自己是否需要，不要白白错过良机。
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