延迟退休的话题，讨论了快一个月时间。
竟然还热度不减，看得出来，大多数人还是在焦虑延迟退休，核心就是在焦虑没钱养老。
关于延退，我问了身边一圈朋友，基本分为躺平跟炸毛。
但无论是躺是炸，都对未来社保养老金的领取感到悲观。
在这波延退浪潮中，有这么一拨人，“沉默”地在一线忍受着冲击，他们是
——个体户（含灵活就业）。
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一座大山
近期确实不少朋友问我，国家要延退，我们自己做生意的，还有必要继续交养老金吗？
其实我也挺理解他们，个体户本身不像上班族那样，有公司每个月的帮扶。
他们缴纳社保，需要更多主动性。
希望通过国家福利，在老了后也能领取一笔资金安享晚年。
但现在看来，随着延退政策即将实施，这个愿望大概率要延后了。
不同于企业职工，个体户的生存环境是另一个江湖。
相较于35岁高危线，个体户的风险更加裸露与粗暴，
随时有各种风险导致破产倒闭，从而失去全家人的收入来源，甚至负债。
就像3年疫情，上班族被炒，顶多是收入断了；
而我一个办厂的同学，由于出口订单锐减，最终资不抵债破产，欠了400多万。
延迟领取退休金，也就是将这种风险延长了。
目前男60岁女50岁退休，初步预计延退会统一男女至65岁领退休金。
在这种条件下，缴纳社保领取的退休金，跟我的风险匹不匹配，就是挡在众多个体户面前的一座大山。
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别的出路
社保好不好，你觉得呢？作用是正向的。
只不过社保的问题也同样复杂。
养老金的发放受多因素影响，延迟领取只是当前在讨论解决复杂问题的一种方法。
不管是社保在交着，还是从没交过，
商业养老年金或许是一种应对延退的好方法。
领取时间自主可控，不像社保那般被动。
目前延退是大势所趋，日后可能领取年龄又推后、增加缴费年限、甚至可能还限制领取年限...
比如最多领取20年，20年后就没得领或者只能领低保，啊真是要命。
商业年金险暂时还没这种顾虑。
毕竟是合同性的东西，买了就定下来了。
包括领取金额、年龄、领取年限啥的，都是定好的。
保险公司不会跟你说哎呀我没钱了，延迟点拿吧，那样会被投保人告死。
所以我才说商业性养老年金不失为一个好应对法子。
举些例子。
比如我一直很推荐的光明慧选定期版（光大永明承保）。
30岁女性，跟社保一样交15年，每年交3万(折合每月2500元)，
55岁开始每年能领4.4万，75岁时保单结束，能一口气领44万回来。
再比如收益天花板的星海赢家庆典版计划二（复星保德信承保）。
同样的投入，每年能拿4.6万，跟社保一样，活多久领多久，还有15年保证领取。
最近新出的如意永享(信泰承保)，是我今年最推荐的产品。
我叫它增额年金险或年金增额寿。
同样投入，55岁每年能拿约3.4万(10年以上缴费版本目前未上线)。
不仅每年可领年金，还一辈子有现金价值，能跟增额寿一样减保领取。
比如80岁时，此时累计已经领取了近88万年金，保单还有56万现价。
你可以提个30万出来给孙子买台车当嫁妆，没毛病吧？
既做到了年金的稳定现金流，又做到了增额寿的资金灵活性。
要知道，有现金价值，除了能减保，还能保单贷款。
随身携带不用征信、随时计提的银行金库在身边。
牛，所以我说它能成为今年的爆款。
好了，最后我多说两句，你们不要嫌我啰嗦。
我知道，不少人跟我说，觉得商业性的年金，收益没有社保来得高。
我觉得这话也没毛病，人社保投资收益就是高。
你要只看收益，那甭想东想西，指定买社保最好。
但同时你也得接受社保的局限，什么呢？
当前吵得飞起的延迟领取，日后可能还会进一步延迟，还可能会增加缴费年限、领取年限等，
要知道改革都是渐进式，我认为延迟领取更像是社保养老金改革的起点，而非终点。
而我们，毕竟没有主动权，是被动“喂食”。
对我来说，社保更像肯德基卖的套餐。
有我爱吃的吮指原味鸡，但也总爱搭些我根本不吃的土豆泥、玉米棒，没得选没办法。
自己买商业养老金，虽然说比套餐贵，但我能都选我爱吃的。
辣翅、原味鸡、嫩牛五方...
道理就是这样，如果你更看重定时定额领取，甚至现在的年金险越来越“增额寿化”，我觉得个体户完全可以考虑选择商业性年金。
毕竟国家没有强制个体户缴纳社保，本身也是留给了我们更多选择的权利，对吧？
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