延迟退休要来了。
养老不能靠gj，这点大家也都了然于心。
明智的朋友，开始转换赛道。
有努力赚钱存钱的，有买国债、银行理财产品的。
更多的，是选择每年腾出一部分钱买养老年金险。
我最近大部分时间，都在研究它。
看着看着，就发现一个大Bug：
要是在领取年金前挂了，好亏！
01
亏多少？
就上周末，老同学阿楠找我了解养老年金险。
她今年30岁，公司中层人员，年收入20万左右，平时更偏向买基金。
但现在延迟退休的消息出来，她打算搞点稳健投资。
阿楠的目标很明确：
60岁退休，每月领个5000来块，直到挂了。
我从收益第一梯队的产品里，给她挑出了光明慧选(终身版)。
阿楠每个月拿出3750元，每年总投入4.5万。
压力不大，累计交10年，就能实现她的养老大计。
甚至，我还给她兜了个底——保证能领到121.68万元。
因为光明慧选(终身版)保证领取20年，就算领到一半挂了也不会亏。
这时阿楠问我：那我要是60岁前挂了呢？
Emmm，不大可能吧...
现在平均寿命这么高，医疗技术也发达。
不过瞅着她担心的样子，我还是看了一眼。
还真有点亏：
保单前17年，阿楠要是不小心挂了，只赔本金。
这不就相当于无息存款？
若是在保单第18-29年挂了，还能多赔一些。
不过整体看下来，依旧是没赚多少。
毕竟只要开始领钱，121.68万是一定能进兜里的。
这么一看，买养老年金险要是在领取前挂了，真的好亏。
而且，不单只光明慧选(终身版)是这样的设定，
市面上大部分的养老年金险，都是如此。
别说阿楠，我看了也有点难以接受。
大几十万投下去，肯定是不想亏的。
但偏偏生死是个变量，不受我们控制。
那有没有什么方法，能减少损失？
02
怎么做？
我思来想去，终于找到了解决之法。
能让阿楠花最少的钱，获得最可观的赔付。
很简单，就是“养老年金险+定期寿险”的组合。
先声明，我绝对没有坑老同学的意思。
因为定期寿险，真的非常非常便宜。
就以阿楠为例：
100万保额，保至60岁，30年缴费。
购买臻爱2022(最便宜的定寿)，每年只要586元。
少吃两顿火锅，就有了。
30年累计下来，也不过17580元。
有了养老年金险+定期寿险，阿楠若是：
年金领取前身故，臻爱2022赔100万+光明慧选(终身版)当年的身故赔付；
年金领取后身故，光明慧选(终身版)保证给付121.68万。
是不是不亏？
详细给大家做个演算：
40岁身故，累计投入45.5万+，保司赔给阿楠家人145万；
50岁身故，累计投入46.1万+，保司赔给阿楠家人151万+；
59岁身故，累计投入46.6万+，保司赔给阿楠家人183万+。
横竖都不会亏。
所以，买了养老年金险的朋友，
若是担心在年金领取前身故太亏，想减少损失，
那么定期寿险，绝对是个不错的选择。
一个解决挂太早的问题，一个解决活太久的问题。
两者各司其职，相得益彰。
而且我一直都建议，家庭经济支柱一定要备好定寿。
所以也不算额外多买了~
03
秋阳有话说
最后，还是想哔哔两句。
关于养老的问题，大家一定要给足重视。
gj这波延迟退休，虽然还没确定，但已经是板上钉钉。
参考隔壁日韩就知道了。
而且延迟退休，大概率也只是前菜。
后续还会有哪些养老政策，我们不得而知。
能做的就是早点规划，养老才能更轻松~
往期推荐
