最近，朋友阿珍火急火燎地来问我：
“去年我买的那50万增额寿，能退掉拿钱回来吗？”
我说：“你疯啦？刚买就退，要亏一大半的！”
阿珍就哭着说起最近看病，怀疑可能得了乳腺癌。
据说治病要几十万，可她连医疗险都没买，把钱全投增额寿去了。
买的时候，很心动；现在退了亏本，又很心痛。
唉，增额寿不是保本的吗，怎么就发生了这种悲剧呢？
01
阿珍买增额寿的时候，是被它的优点吸引了：
复利增值，提前锁定3.5%的利率
安全稳定，受法律保护
灵活性高，可自由支配
确实，增额寿创造了一个奇迹——
巧妙平衡了投资的“不可能三角”：收益性+安全性+灵活性。
能让人实现“既要又要还要”，是不是很神奇？
不过我要讲句大实话：
想稳稳地拥有高收益，你得付出一点代价。
因为增额寿有回本期，一般是5-10年，比如这个产品：
每年交10万，交5年，总投入50万。
到了第9年，现金价值达到54万+，实现回本，之后就会飞速增长。
只要20年，就差不多增值到了原来的2倍，到50年，就增到了原来的5倍多……
长期赚钱的能力非常惊人，但前面9年里，确实没回本。
没回本就等于有封闭期，这可以说是增额寿的最大漏洞了。
不过也能理解，就算是神，升仙之前也要闭关修炼吧？
没有早期的积累，又怎么会有后期的爆发？
所以买增额寿有一个大前提，你得保证短期内别碰这笔钱。
那怎么保证呢？
比如阿珍，她只用闲钱来理财，不影响日常生活。
这本来很好，只是她忽视了一点，就是人会有健康风险。
多少人因为一场大病，又没有保险，就花光了储蓄，甚至负债。
正所谓“打江山容易，守江山难”，比起让钱生钱，守住钱是更重要的。
所以我一直强调，保障要放在第一位，其次才是理财。
买增额寿之前，请务必检查自己和家人保险买齐了吗？买得对不对？
02
很多朋友对保险有一种误解，就是认为有了就好了：
“保险我买了呀，不怕啦。”
但是他们一拿保单给我看，我就忍不住直摇头。
大多数人买的保险，不是买贵了，就是买少了，甚至买错了。
所以我仍然要科普下必备的四大险种，也就是每个家庭的“四大护卫”。
后面还有具体保险配置方案可供参考，学会了的朋友可以拉下去看。
先来检查一下，你家的四大护卫配齐了吗？
医疗险
主要用来报销看病产生的医疗费用，弥补医保报不了的部分。
小病可以用小额医疗险，大病可以用百万医疗险。
建议：人人必买，买百万医疗险比较划算，几百块能撬动几百万的保额。
重疾险
得了约定的疾病，不看实际花费，直接赔一大笔钱，更多是用来补偿收入损失。
保障范围很广，除了重疾，还有中症、轻症等。
建议：只给中青年和小孩子买，要买重疾保额高的、疾病保障全的、增值服务好的。
定期寿险
在约定时间内人挂了或全残了，直接赔一大笔钱，一般是给到家里人。
最能体现爱与责任的险种，让遭受重创的家庭得以支撑下去。
建议：只给中青年买，保额买年收入的10倍，保到退休年龄即可。
意外险
报销意外导致的医疗费用，补偿意外导致的伤残或死亡。
针对性强，能解决其他险种没覆盖到的部分“意外情况”。
建议：人人必买，成人意外身故保额要高；老人、小孩的意外医疗保额要高。
对于成年人来说，配齐以上四大险种，保障就算基本充足了。
如果你的资金还有一定闲余，就可以考虑最稳健的理财方式——增额寿。
增额寿
是一种兼顾保障和理财的保险，不过保障性较弱，主要用来理财。
建议：先配齐基础保障，再来理财。如果只买了增额寿，也要赶紧补上缺口，避免“人财两空”。
怎么个补法呢？我以阿珍一家为例，给大家讲讲。
03
首先，我劝阿珍赶紧去继续检查，希望能排除癌症，然后马上补齐四大险种。
她今年才28岁，儿子刚出生，老公也刚跳槽进了大公司，本来应该是很美好的新阶段。
这样幸福的人生，只要一次意外或疾病，可能就会被破坏掉。
所以配置保险势在必行，无论大人小孩，都要有。
因为他们年收入在20万出头，按10%的配置原则，预算在2万块左右比较合适。
先假设阿珍没得癌症，看看我给两个大人准备的方案：
医疗险，选择全网实力第一的【医享无忧】（别名：蓝医保）。
这是一款百万医疗险，只要花200多块，就能买到200万的保额。
医享无忧保障全面扎实，有两大杀手锏：
保证续保20年，不用担心中途生病后就断了保障；
抗癌特效药0免赔额，报销比例100%，让普通人也治得起癌症。
如果阿珍事先买了这份医疗险，她面对“疑似癌症”就不会那么害怕。
因为社保+百万医疗险的组合，能消灭绝大部分的医疗支出，让人更有信心对抗病魔。
意外险，买大公司中国人保大护甲3号Pro。
一天不到5毛钱，就能撬动50万保额，性价比高出天际。
还能保猝死，交通意外和新冠都有额外赔付，安全感满满。
重疾险，预算够就肯定要买最强王者【凡尔赛PLUS】。
保障方面挑不出毛病，你能想到的，它都有。
该赔的都能赔，赔的比例、范围都是一流水准，能甩同类产品几条街。
增值服务一直在新增，你想得到、想不到的它都有，还让新老客户同享。
比如120万一针的CAR-T抗癌药免费打，有了它，关键时刻能捡回一条命。
又比如提供全国700+家三甲医院的住院/手术安排，省了你找关系塞红包的钱。
因为预算略微紧张，阿珍就定了40万的保额，等手头松一些了，她想再追加。
其实，刚开始阿珍很不理解，前面都有医疗险去报销了，为什么还要买重疾险呢？
这主要是两个险种的侧重点不同，一个是解决医疗支出，一个是解决收入损失+康复疗养。
有钱治病只是第一步，得了重疾后，我们有很多隐形损失。
比如无法工作，就少了工资收入；
请护工照顾，又要护工费；
做康复，做理疗，吃补品，哪哪都要钱……
所以，虽然重疾险最费钱，但这笔钱绝对省不得。
而且要买，就得买足够好的。
凡尔赛PLUS长期占据各大平台的榜单之首，也一直是我的心头好，希望阿珍能顺利买上。
定期寿险，我毫不犹豫给他们选了今年新出的【臻爱2022】。
理由很简单，就是它刷新了定寿的地板价，已经卷到不能更卷。
定寿的基本责任都一样，主要看价格，当然挑性价比高的买。
而且这款核保很宽松，免责条款还少。
换言之，买也容易，赔也容易。
总结一下，阿珍两夫妻的保费分别在一万和八千左右，就买到了目前市场上最优秀的四款产品，保障够全，保额够足。
这套方案，起码能让他们守住目前的生活，安稳度过几十年。
接下来，我们再看看给孩子的保险方案：
医疗险，和大人一样选择我最推荐的【医享无忧】。
理由也一样，实在找不出比这款更好的了。
意外险，选了平安的小神童2022。
价格低、保障好、容易买。
一年62块，意外医疗就能100%报销，还有什么可挑剔呢？
另外可选责任也很丰富，如烧烫伤、误食异物、骨折/关节脱位等。
对于好动的小孩来说，这些保障都超实用，加一项只要几块钱，可以闭眼选了。
少儿重疾险，好产品太多了，首选一出道就登顶的【青云卫2号】。
青云卫2号之所以能大受欢迎，一是把青云卫1号的优点给延续了。
尤其是重疾赔完，轻中症还能接着赔这点，堪称是创举，肯定要继承。
二是青出于蓝，重疾额外赔比例提高了10%，少儿特疾额外赔提高了20%！
不得不说，这两年重疾险好拼啊，一代更比一代强。
更让人惊喜的是，青云卫2号在原本就好评爆表的增值服务上继续发力。
新增了“日常就医服务”这一项，覆盖口腔保障、视力检查、门诊就医、常用药优惠等……
这么好的重疾险，作为父母肯定希望它能一直守护孩子。
所以阿珍毫不犹豫地说，就买终身版的吧。
还好，50万保额选终身也不贵，才2000多。
以上方案，一家三口的保障都做足了。
产品都是目前市场上最优质的，总保费2万多，也在合理范围内。
可以说，把每一分钱都花在了刀刃上。
04
这两年增额寿的大火，说明越来越多人有了“求稳”意识。
不再盲目追求暴富，只想在安全范围内有一笔可观的收益，这值得肯定。
但别忘了，理财始终是一种进攻手段。
进攻之余不要忘了防守，否则做得再好也有可能“功亏一篑”。
尤其是成年人，作为家庭的攻坚力量，万万不可倒下。
保险带来的安全感，不仅是给自己的，也是给家人的。
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