大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~
回想从业这些年，很多人都问过我这个问题：
手上没太多钱，但是想给自己买份保险，买什么好？
我的回答一定是：百万医疗险。
老粉朋友都知道，百万医疗险是我的心头爱。
它的杠杆超高，价格便宜、保额足，保障还很全面。
小到一般住院医疗，大到癌症治疗，它通通都能报销。
但也正因如此，我发现很多人对百万医疗险的了解还只停留在表面。
有很多细节、值得深究的地方，今天我就来和大家好好讲讲。
Q1:
百万医疗险的特效药保障是什么?
我给大家总结的“百万医疗险挑选标准”里，对“外购药”进行了强调：
百万医疗险的特效药保障，其实保的就是这部分外购药。
即医院买不到，只能我们自己去院外购买且需要自费的药。
一般指的是那些昂贵的抗癌靶向药。
大家可能不知道靶向药的具体品种，但应该知道这类药很贵。
因为相对于传统用药，靶向药能做到：精准打击、副作用小。
《我不是药神》里就有讲到一种治白血病的靶向药——格列卫。
这种药01年进入我国市场，当时定价2.5万一盒。
白血病患者每个月至少要服用两盒，吃一年相当于吃掉一套房。
但17年，格列卫被列入国家医保，报销80%后每盒只需要4700元左右。
这对白血病患者来说无疑是天大的好消息，经济压力大大减小。
并且得益于国家不懈努力，越来越多靶向药都被纳入医保报销目录。
可就算如此，仍然有很多天价抗癌药只能靠我们自费。
比如之前频频上热搜的→120万天价抗癌药——阿基仑赛注射液(奕凯达)
所以买百万医疗险，有抗癌特药保障是非常非常重要的。
它能够有效报销这部分天价药品费用，无论是医保目录内还是外。
如果没有，我劝你看都不要看它一眼。
以优质百万医疗险——太平洋医享无忧为例。
200万保额/年，0免赔额100%报销，可提供长达20年的保障。
常见的86种抗癌特药能报销，就连奕凯达、倍诺达也能报销：
而且后续还会与时俱进，根据医疗水平的发展对清单进行调整。
大家选购百万医疗险时看抗癌特药保障，就照着这个标准选。
Q2:
百万医疗险是怎么垫付的?
大家都知道，百万医疗险是报销型险种。
我们先自费看病，拿到相关资料后再去申请理赔。
然而扎心的事实是，很多罹患重疾的人根本拿不出几十上百万的治疗费。
保司也是考虑到了这点，推出了一项人性化服务——住院垫付。
我们生病了，保司先替付医疗费，过后多退少补。
这我要竖大拇指，真的很实在。
不过想让保司垫付，是有前提条件的哦。
第一，预估或实际医疗费得超过免赔额。
治疗费不超过免赔额=未达到理赔门槛，自然不能申请住院垫付服务。
小tips：这条主要是针对一般住院，重疾住院大多0免赔~
第二，得在规定的医院就诊。
产品不同，它垫付服务所覆盖地区也不同。
我们必须得在它覆盖区域范围内的二级及以上公立医院看病，才能申请：
这点大家要特别留意，入手产品前最好先了解清楚~
至于申请垫付服务的具体流程，也很简单：
①：拨打电话或通过APP、微信公众号在线申请垫付
②：提交相关材料
③：确认垫付金额、委托授权垫付
④：保险公司垫付
⑤：出院理赔
在线就能申请，还有客服/页面指引，只要符合条件就能成功申请下来。
最后提醒一句，住院垫付服务并不是每款百万医疗险都有的。
有这个需求的朋友，一定要睁大双眼看仔细了。
Q3:
百万医疗险可以多次报销吗?
当然，只要是在限额内满足报销条件的医疗费，都能报。
比如说小柯买了太平洋的医享无忧：年度给付限额为400万，保证续保期间给付限额为800万。
只要不超过这个额度，都能报销。
另外有一点要注意，同一笔医疗费不可以重复报销。
还是小柯，这次他买了两份不同的医疗险，分别是A和B。
他生病花了10万块，扣除医保报销和免赔额后还有8万申请走百万医疗险理赔。
他先向A产品申请，A产品报销了这8万，那B产品就不能再报。
简单一句话，已经报销过的医疗费，无法再次进行报销。
所以重复买百万医疗险的性价比其实不高，买一份保障全面的就行了~
Q4:
百万医疗险第二年续保要审核吗?
虽然从本质上来说，百万医疗险是买一年保一年（国家规定的没办法）。
但实际上，还是有区分的。
① 一年期百万医疗险
如果你买的产品是一年的，第二年续保大概率需要重新审核：
其实严格意义上来说这也不是续保，是重新投保。
如果发生过理赔，可能就不给续保了。
但秋阳也提醒大家，也不是全部一年期的百万医疗险都这样。
比如买不到保证续保的产品，我会推荐众安的尊享e生2022。
它虽然是一年期，但是只要产品不停售，就可以一直续保，不会因为身体变差或发生过理赔就不给续保。
所以你会发现，同样都是一年期，弯弯绕绕还真不少。
② 保证续保的百万医疗险
如果你买的是保证续保的产品，只要是在保证续保期间，无论你是生病、理赔亦或是产品停售，来年一样都能有保障：
保障比一年期的稳定太多，这也是我更推荐保证续保百万医疗险的原因。
目前有保证续保6年、10年、15年、20年的产品，大家可以按需选择。
另外，如果保证续保期届满后再想续保，一样需要重新审核：
所以大家如果想要长期保障的话，更建议入手保证续保20年的产品。
如果不知道怎么选，可以参考我总结的榜单→8月百万医疗险榜单 | 这款新品最适合给爸妈买
Q5:
百万医疗险的价格会不会调整?
答案是：会。
百万医疗险不同于重疾险，它采用的是自然费率。
无论是保一年还是保证续保20年的产品，价格都有可能调整。
当然，肯定是不会乱涨价的。
除了最直观的年龄（年龄越大价格越贵），还有几个因素影响着价格。
以保证续保20年的太平洋医享无忧为例，它对费率调整的触发条件、时间、上限给出了明确约束：
根据理赔率、医疗通胀、国家政策、医疗技术、综合成本等情况对价格进行调整。
每次调整的上限为30%，并且整体调整，而非个人。
听着是不是挺吓人，其实也贵不到哪里去~
50岁男性首次投保（有社保）医享无忧，也不过1061元。
而且购买成功，就相当于锁定了未来长达20年的保障：
再倒回来想想它能提供的保障，这性价比你就说高不高吧~
所以对于价格这块，大家也不用太担心。
06:
写在最后
以上5个问题是近一月来大家问得最多的，希望能解决你们的疑惑。
如果还是有不清楚的地方，或是有其他问题，都可以私信我~
也欢迎大家可以把这篇文章分享给身边亲友，一起学习。
最后再提醒一句，百万医疗险虽好，但它并非万能。
要想获得全面保障，建议最好再适当配置重疾险、意外险、定期寿险。
具体配置，大家得根据自身需求和预算来~
若是还有闲钱，也可以再考虑一份增额寿，提前锁定3.5%的复利收益。
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