今年的市场行情，真心让人头大。
股票基金绿，房价跌，疫情导致物价上涨，就连银行利率都在下调。
这年头，不亏钱都要偷着笑了。
如此经济形势下，有没有利率不低，还兼备灵活性和安全性的理财产品？
增额终身寿，绝对是独一无二且炙手可热的存在。
安全稳定，保本保息利率白纸黑字写进合同可减保，具有高灵活性资产隔离/传承/投保人豁免等功能
不单只保险公司在推，就连各大银行也在推。
如此一来，就难免有人拿它做文章。
不少销售，都夸大自家增额终身寿的收益，说有3.6%，甚至3.8%。
小白消费者一旦上当，白白少赚十几上百万！
今天，我就来深扒一下增额终身寿的3个坑。
01
坑一：保额复利≠收益
某些销售说自家增额终身寿的利率是3.6%、3.8%。
很多消费者就会觉得，收益居然这么高？
Nonono，他们说的3.6%、3.8%，其实指的是有效保额增长比例。
这玩意儿，和真实收益率毫无关系。
果然，心眼子不少，文字游戏玩得就是6。
以金玉满堂为例，它的年度有效保额增长比例是3.8%：
刘先生（30岁）年交10万，交10年，基本保额为700440元。
按每年3.8%递增，那么就是这个数：
这个保额有什么用呢？
其实只有针对身故/全残赔付时，才会涉及。
增长比例越高，有效保额越多，我们不幸身故/全残时获赔就越多。
当然，这不是绝对。
还需要看挂了的时候年龄多少，不同年龄身故金额的计算方式不同。
那增额终身寿的实际收益怎么算？看现金价值就行。
目前市场第一梯队的产品，现价增速基本能无限接近3.5%。
比如弘康人寿家的金玉满堂：
在回本后，保单现价能一直按无限接近3.5%的复利增值。
增速能达到这个值，已经是顶尖水平，创造的收益很可观。
100万的投入，后期现价达到950万+，净赚850万+。
并且复利增值的时间越久，收益就越可观。
所以，要想算出增额终身寿的真实收益，看现金价值就够了。
现金价值越高，增速越快，创造的收益就越高。
至于具体如何计算，情况比较复杂，大家可以找我们的专家寻求帮助。
坑二：加减保≠随存随取
很多人之所以一眼相中增额终身寿，就是因为它够灵活。
它的加减保功能，能让我们往账户里追加或是取钱。
这一点，就是国债和定期存款也做不到。
但落到实处，增额终身寿的加减保功能还是有限制的。
并且不同的产品，加减保的规则还不一样。
先说减保。
比如长城人寿的将军卫，必须在保单生效5年后才能申请减保。
并且每次减保，只能减少20%基本保额：
是不是还挺严格？
要知道以前的增额终身寿，可没这个限制。
之所以会调整，是因为受到了监管要求。
未来的增额终身寿的减保规划约束，大概率也会越来越多。
所以还是衷心奉劝大家一句，早入手早安心啊。
再来说加保。
有的产品加保不限次数，每次100元起，就算停售了一样能加。
而有的产品，甚至连加保功能都没有。
所以大家在挑选产品时，一定要睁大双眼看清楚。
从自身需求出发，选择合适的产品。
小tips：加减保条件一般写在保全规则或条款里哦~
坑三：年化单利≠复利
单利和复利，这个还是非常好理解的吧。
单利：只有本金能产生利息，每年的利息额固定。复利：本金每年生成的利息，下一年能继续产生利息，利滚利！
举个通俗的例子，母猪下崽。
小红和翠花家，各有1头母猪，它每年能产1头小猪崽。
生下的小猪崽，小红都给绝育了，那么就只有原来的1头可以生。
3年后，加上原来的1头，小红家一共有4头猪。
翠花不同，她不给生下的小猪做绝育，每头新生小猪来年都能产崽。
3年后，加上原来的1头，翠花家一共有8头猪。
把猪看作是钱，开始的1头猪是本金，每年生的猪崽算是利息。
小红对应的就是单利，而翠花对应的是复利。
并且时间越长，复利的优势就越大。
例子有点夸张，但大家应该能感受到复利的魅力~
生活中常见的理财方式，往往都是以单利计算的。
比如银行定存、大额存单、国债。
收益虽然高的能去到4%左右，但是单利，不算高。
而增额终身寿，优质的产品复利能无限接近3.5%，创造的收益也更高。
怎么选择，相信大家心中自有衡量。
简单小结。
其实严格意义上来说，以上3个并不能算是坑。
只能说，是大众对增额终身寿的误解。
只要我们了解清楚，就不会有太大影响。
挑选产品时，还是按照自己的预算和需求来就行。
02
给大家推荐3款高收益的增额终身寿：
瑞华颐悦无忧
弘康金玉满堂
信泰如意尊3.0
回本速度，最快的是颐悦无忧和如意尊3.0，投保第6年回本；金玉满堂紧随其后，第7年回本。
收益方面，在前期整体来看颐悦无忧领先。第6年现价比金玉满堂高出8万，比如意尊3.0高出3万。
所以想做短期投资的朋友，我会更推荐入手颐悦无忧。
第6年就能回本，如果此时市场有更高利率的产品，我们可以退保转投；如果没有，我们也还拥有这份保单，提前锁定高收益。
中后期金玉满堂的收益更高，用做中长期投资很合适。
不过整体来看，三款产品的收益差距不大，25万本金投入，后期净收益能有200万+。
至于如何选择，投入多少，就看大家的需求了。
比如想做短期投资，就选颐悦无忧；打算长期理财，就选金玉满堂。
如果你拿捏不准情况，欢迎找我们的专家寻求帮助。
03
最后，简单哔哔几句。
曾经的增额终身寿，是一种小众理财选择。
很多人没听过，自然也不关心它究竟可不可靠。
但在利率下行的当下，增额终身寿已然成为炙手可热的存在。
它安全保本、终身收益、高灵活性，无疑是最佳的理财工具。
大环境如此，就有了很多“赶潮流”的消费者。
购买前只是简单看了看收益演示，就匆匆入手。
到头来发现某些方面存在出入，心里自然会产生落差，觉得有坑。
所以这篇文章，大家在入手增额终身寿险前，一定要读懂读通。
了解透彻，解决疑虑，才能买得放心。
如果你身边也有朋友想入手增额终身寿，建议把这篇文章分享给他。
大家一起讨论，一起避坑~
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