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2022年车险这样买最划算?省钱秘笈请码住!

学姐推荐关注 学霸说保险      2022-04-24      1305次 

大家好,我是你们的清华姐姐,“学霸说保险”创始人秋阳~

枪炮一响,黄金万两,最近我算是切身感受到了。
自俄乌大战以来,相关产业遭受了不小价格波动,尤其是石油。
国内油价已经飙升到我每天睡醒,都会担心又涨了的程度。

朋友圈也有不人在调侃,这样下去要开不起车了:

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不过和车有关,需要咱们操心的可不止油价,还有车险。

车险现在已经和汽油一样,成了必需品。
有车就得买车险,不然跑在路上那就是裸奔的感觉,安全感全无。
然而,想买到合适的车险并非易事。哪些保障值得入手?怎么搭配更划算?
今天,我就把自己多年老司机的车险购置经验分享给大家~

01、车险都有哪些?

车险主要分为两类,交强险和商业车险。
【交强险】
交强险是国家规定必买的险种,属于最基础的保障。
新车想上路,得有交强险;汽车想年检,也得有交强险。
不过要注意,交强险保障的是交通事故中的受害人,并非我们自己。

对他们的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿:

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虽然2020年的车险改革已经提高了交强险限额,但赔付额度仍不算高。

就拿财产损失这项保障来说,自己有责时赔付额度是2000元。
这要是不小心撞到了豪车,自己掏个几十万的情况也不是没有。
所以说,交强险类似医保,虽然覆盖范围广,但保额低、保障欠缺。
想要获得全面到位的保障,还是应该适当配置商业车险。
【商业车险】
车改不仅提高了交强险限额,还理顺了商业车险的主险和附加险责任。

重点给大家讲主险:第三者责任险、车上人员责任险、车损险。

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三者险:是对交强险的有力补充,赔付第三方的人伤和物损。 座位险:保障自己车上的乘客和司机伤亡的保险。 车损险:赔付范围很广,剐蹭碰撞、暴风/雨、洪水、冰雹、泥石流等都能赔。车改后,将以往要单独附加的玻璃险、不计免赔险等都纳入其中,保障更全。
这三类险种,我建议大家重点关注三者险。
还是上面那个理由,为了防止赔穿裤衩。

撞到豪车,没个几千十来万的拿不下来;若是撞到人,赔偿更是不得了(尤其是大城市):

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这还仅仅是伤残/死亡赔偿,其他的丧葬费、精神补偿费、医疗费等都没算在里面。
所以三者险最好还是买上,并且保额选择也要尽量高。

02、普通车主,应该怎么买车险?

介绍完车险的具体情况,我再说说应该买哪些。
为了能更贴合每位车主朋友的情况,我做了3套配置方案:
方案一(老司机专属):交强险 + 三者险方案二(新手/车辆较贵):交强险 + 三者险 + 车损险方案三(经常载人):交强险 + 三者险 + 车损险 + 座位险
交强险国家规定必买的,我就不多说了。
三者险,保额越高越好,建议至少200万,在大城市的可以更高。
座位险,经常载亲友的可以考虑买一份,不过价格略高。
这三套方案买下来,以4年未出险的车为例,价格完全是可以接受的。

大家可以根据自身实际情况,对号入座:

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另外有一点也要说明,买车险每家保险公司提供的保障基本一致。
所以大家可以多家报价,选择性价比最高投保。
下文也会教大家如何选择保险公司、投保渠道~

03、新能源汽车怎么买合适?

特别拓展一下新能源汽车买车险的问题。
国家大力推行的项目,将来肯定会有更多车主选择新能源汽车。

因此也为新能源汽车定制了专属车险条款,3主险+13附加险的配置:


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先说主险。
它的车损险,独特性在于保障“三电”系统,涵盖行驶、停放、充电及作业的使用场景。
并且车损险、三者险、座位险,均标明“意外事故”含“起火燃烧”。
也就是说,新能源汽车的“起火燃烧”视为可以保障的意外情况。
再说附加险。
新能源汽车有三个专属附加险:
外部电网故障损失险、自用充电桩损失险、自用充电桩责任险
既涵盖本车损失,又包含了辅助设备自身损失以及其可能引起的财产/人身损失。
这是车险首次承保车外固定辅助设备,绝对是一次大胆的创新和探索。
综上,我也给各位新能源车主总结了三套配置方案(如上图):
基础版:交强险+车损险+三者险加强版:交强险+车损险+三者险+外部电网故障损失险全面版:交强险+车损险+三者险+三个专属附加险
至于其他险种,大家可以按需选择。

04、车险常见问题解答

最后,再来解答一下大家平时问得最多的车险问题。
Q&A1:车险的购买渠道有哪些?

车险的购买渠道一般都如下4种:

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1、保险公司直销
保险公司直销,一般通过电话、官网、线下实体店三个渠道。
它最大的好处就是没有中间商赚差价,我们可以自由选择险种组合。
车主朋友得自己先研究清楚哦~
不过有一点也很烦,车险快到期的时候保险公司就会不停打电话。
所以这个渠道适合追求性价比,不怕花时间的车主朋友。
2、代理人渠道
代理人渠道,指的就是保险中介公司。
这一渠道相比于其他渠道而言,优势更大。
能以低价买到优质服务,而且还有优惠活动,理赔时也会协助。
是一个非常不错的选择。
3、实体店渠道
实体店指的就是4S店和修理厂,大家很熟悉的。
4S店买车险,优点就是投保便捷、理赔方便且透明。
但与之对应的,是略高的价格和“捆绑”销售。
修理厂大致和4S店差不多,只不过价格稍微会便宜些。
不过有一点要提醒,有的修理厂服务不透明,所以大家在选择时一定要擦亮双眼。
4、线上平台
微保和蚂蚁保,最近几年新兴崛起的线上渠道,我是真心觉得不错。

以微保举例,在小程序里输入车牌号,多家大公司会一键报价,价格透明,车主可以选择价低的投保:

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理赔也很方便,先在微保上报案 ,再按照指引进行拍照上传,等待勘察员到场确认后,到指定维修点维修即可。
我自己目前就是选择的这个渠道,大家可以参考。
Q&A2:车险公司应该如何选择?
说完渠道,再来看公司。
车险公司怎么选才靠谱,主要关注这两点:
1、公司规模
人身保险的理赔特点是理赔频率低,资料只需要提供病历检查报告等。
而车险的理赔特点是理赔频率高,一般需要看到实体车的破坏情况,而且修理也是采取就近原则。
所以人身保险,我们直接选择性价比高的,不用管保险公司大小。
车险,咱们就选择服务网点多的大保险公司,比如太平洋、人保,都是非常不错的选择。
2、优质服务
上面也说到,各家保险公司的车险保障内容大同小异。
如何脱颖而出成为大众的首选?靠的就是服务。
好的保险公司,会为客户提供方便快捷的理赔服务,比如理赔指引、维修进度告知、车辆修好送还、极速闪修等。
还有不少特色服务,比如免费送水/油、拖车、更换轮胎、酒后代驾等,都是加分项。
综合上述两点,再结合报价进行选择,错不了。
Q&A3:为什么我的车险比别人贵?
买保险从来都是一个双向选择的过程,投保人和保险公司互相审视。
有的人买车险比别人贵,就是因为保险公司认为他风险指数高。
1、年纪小
正所谓年轻气盛,做事多少有些浮躁。
尤其是开车这件事上,一浮躁就容易出事,出险率也越高。
所以一般25岁及以下的车主,买车险价格会高一点。
2、经常违章
经常出现违章事故,侧面反映出开车习惯不好,一样容易出险。
3、车损价格高
保险公司会根据大数据显示,看该车型在全国的赔付情况。
如果是出了名经常出险或是配件贵的,比如特斯拉,买车险自然贵。
当然,除了上述三个原因之外还有一些很直接的,比如上年出险了,今年续保就无法享受折扣,都会影响价格。

05、写在最后

最后,再简单哔哔两句。
虽然有了车险咱们开车上路更安心,但要清楚一点 :车险并不是万能的,它只能起到事后补偿效果。
所以各位车主朋友一定要时刻谨记:道路千万条,安全第一条!

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