大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~
枪炮一响，黄金万两，最近我算是切身感受到了。
自俄乌大战以来，相关产业遭受了不小价格波动，尤其是石油。
国内油价已经飙升到我每天睡醒，都会担心又涨了的程度。
朋友圈也有不人在调侃，这样下去要开不起车了：
不过和车有关，需要咱们操心的可不止油价，还有车险。
车险现在已经和汽油一样，成了必需品。
有车就得买车险，不然跑在路上那就是裸奔的感觉，安全感全无。
然而，想买到合适的车险并非易事。哪些保障值得入手？怎么搭配更划算？
今天，我就把自己多年老司机的车险购置经验分享给大家~
01、车险都有哪些？
车险主要分为两类，交强险和商业车险。
【交强险】
交强险是国家规定必买的险种，属于最基础的保障。
新车想上路，得有交强险；汽车想年检，也得有交强险。
不过要注意，交强险保障的是交通事故中的受害人，并非我们自己。
对他们的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿：
虽然2020年的车险改革已经提高了交强险限额，但赔付额度仍不算高。
就拿财产损失这项保障来说，自己有责时赔付额度是2000元。
这要是不小心撞到了豪车，自己掏个几十万的情况也不是没有。
所以说，交强险类似医保，虽然覆盖范围广，但保额低、保障欠缺。
想要获得全面到位的保障，还是应该适当配置商业车险。
【商业车险】
车改不仅提高了交强险限额，还理顺了商业车险的主险和附加险责任。
重点给大家讲主险：第三者责任险、车上人员责任险、车损险。
三者险：是对交强险的有力补充，赔付第三方的人伤和物损。 座位险：保障自己车上的乘客和司机伤亡的保险。 车损险：赔付范围很广，剐蹭碰撞、暴风/雨、洪水、冰雹、泥石流等都能赔。车改后，将以往要单独附加的玻璃险、不计免赔险等都纳入其中，保障更全。
这三类险种，我建议大家重点关注三者险。
还是上面那个理由，为了防止赔穿裤衩。
撞到豪车，没个几千十来万的拿不下来；若是撞到人，赔偿更是不得了（尤其是大城市）：
这还仅仅是伤残/死亡赔偿，其他的丧葬费、精神补偿费、医疗费等都没算在里面。
所以三者险最好还是买上，并且保额选择也要尽量高。
02、普通车主，应该怎么买车险？
介绍完车险的具体情况，我再说说应该买哪些。
为了能更贴合每位车主朋友的情况，我做了3套配置方案：
方案一（老司机专属）：交强险 + 三者险方案二（新手/车辆较贵）：交强险 + 三者险 + 车损险方案三（经常载人）：交强险 + 三者险 + 车损险 + 座位险
交强险国家规定必买的，我就不多说了。
三者险，保额越高越好，建议至少200万，在大城市的可以更高。
座位险，经常载亲友的可以考虑买一份，不过价格略高。
这三套方案买下来，以4年未出险的车为例，价格完全是可以接受的。
大家可以根据自身实际情况，对号入座：
另外有一点也要说明，买车险每家保险公司提供的保障基本一致。
所以大家可以多家报价，选择性价比最高投保。
下文也会教大家如何选择保险公司、投保渠道~
03、新能源汽车怎么买合适？
特别拓展一下新能源汽车买车险的问题。
国家大力推行的项目，将来肯定会有更多车主选择新能源汽车。
因此也为新能源汽车定制了专属车险条款，3主险+13附加险的配置：
先说主险。
它的车损险，独特性在于保障“三电”系统，涵盖行驶、停放、充电及作业的使用场景。
并且车损险、三者险、座位险，均标明“意外事故”含“起火燃烧”。
也就是说，新能源汽车的“起火燃烧”视为可以保障的意外情况。
再说附加险。
新能源汽车有三个专属附加险：
外部电网故障损失险、自用充电桩损失险、自用充电桩责任险
既涵盖本车损失，又包含了辅助设备自身损失以及其可能引起的财产/人身损失。
这是车险首次承保车外固定辅助设备，绝对是一次大胆的创新和探索。
综上，我也给各位新能源车主总结了三套配置方案（如上图）：
基础版：交强险+车损险+三者险加强版：交强险+车损险+三者险+外部电网故障损失险全面版：交强险+车损险+三者险+三个专属附加险
至于其他险种，大家可以按需选择。
04、车险常见问题解答
最后，再来解答一下大家平时问得最多的车险问题。
Q&A1：车险的购买渠道有哪些？
车险的购买渠道一般都如下4种：
1、保险公司直销
保险公司直销，一般通过电话、官网、线下实体店三个渠道。
它最大的好处就是没有中间商赚差价，我们可以自由选择险种组合。
车主朋友得自己先研究清楚哦~
不过有一点也很烦，车险快到期的时候保险公司就会不停打电话。
所以这个渠道适合追求性价比，不怕花时间的车主朋友。
2、代理人渠道
代理人渠道，指的就是保险中介公司。
这一渠道相比于其他渠道而言，优势更大。
能以低价买到优质服务，而且还有优惠活动，理赔时也会协助。
是一个非常不错的选择。
3、实体店渠道
实体店指的就是4S店和修理厂，大家很熟悉的。
4S店买车险，优点就是投保便捷、理赔方便且透明。
但与之对应的，是略高的价格和“捆绑”销售。
修理厂大致和4S店差不多，只不过价格稍微会便宜些。
不过有一点要提醒，有的修理厂服务不透明，所以大家在选择时一定要擦亮双眼。
4、线上平台
微保和蚂蚁保，最近几年新兴崛起的线上渠道，我是真心觉得不错。
以微保举例，在小程序里输入车牌号，多家大公司会一键报价，价格透明，车主可以选择价低的投保：
理赔也很方便，先在微保上报案 ，再按照指引进行拍照上传，等待勘察员到场确认后，到指定维修点维修即可。
我自己目前就是选择的这个渠道，大家可以参考。
Q&A2：车险公司应该如何选择？
说完渠道，再来看公司。
车险公司怎么选才靠谱，主要关注这两点：
1、公司规模
人身保险的理赔特点是理赔频率低，资料只需要提供病历检查报告等。
而车险的理赔特点是理赔频率高，一般需要看到实体车的破坏情况，而且修理也是采取就近原则。
所以人身保险，我们直接选择性价比高的，不用管保险公司大小。
车险，咱们就选择服务网点多的大保险公司，比如太平洋、人保，都是非常不错的选择。
2、优质服务
上面也说到，各家保险公司的车险保障内容大同小异。
如何脱颖而出成为大众的首选？靠的就是服务。
好的保险公司，会为客户提供方便快捷的理赔服务，比如理赔指引、维修进度告知、车辆修好送还、极速闪修等。
还有不少特色服务，比如免费送水/油、拖车、更换轮胎、酒后代驾等，都是加分项。
综合上述两点，再结合报价进行选择，错不了。
Q&A3：为什么我的车险比别人贵？
买保险从来都是一个双向选择的过程，投保人和保险公司互相审视。
有的人买车险比别人贵，就是因为保险公司认为他风险指数高。
1、年纪小
正所谓年轻气盛，做事多少有些浮躁。
尤其是开车这件事上，一浮躁就容易出事，出险率也越高。
所以一般25岁及以下的车主，买车险价格会高一点。
2、经常违章
经常出现违章事故，侧面反映出开车习惯不好，一样容易出险。
3、车损价格高
保险公司会根据大数据显示，看该车型在全国的赔付情况。
如果是出了名经常出险或是配件贵的，比如特斯拉，买车险自然贵。
当然，除了上述三个原因之外还有一些很直接的，比如上年出险了，今年续保就无法享受折扣，都会影响价格。
05、写在最后
最后，再简单哔哔两句。
虽然有了车险咱们开车上路更安心，但要清楚一点 ：车险并不是万能的，它只能起到事后补偿效果。
所以各位车主朋友一定要时刻谨记：道路千万条，安全第一条！
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