最近朋友告诉我：
我本不知道啥是增额寿？
股市跌惨了......
买的人多了......
我也便知道了！
究竟复利3.5%的增额寿为何又爆火？值得这么多人为此疯狂?
今天我就带大家重温一下增额终身寿险，是什么？怎么用？以及如何收益最大化？
相信大家看完这篇文章，每个人都会找到至少一个理由选择它。
不信，咱往下看！
01
增额终身寿险是个啥？
咱们先从名字入手。
首先，它是个“寿险”。
寿险我们比较熟悉，是一种以人的生死为保险对象的保险，身故会有保额赔付。
翻译成人话，如果被保险人身故或者全残了，可以拿到一笔赔偿金；
其次，它是保“终身”的。
保单保障一辈子、收益增长一辈子。
所以这笔钱，早晚都能拿得到，稳赚不亏！
最后，它是个“增额”终身寿险。
增额就是有效保额每年复利增加，这意味着它是个“会长大的保险”。
举个例子，以增额寿金玉满堂为例，假设一次性交100万，被保险人0岁，收益演示如下：
可以看到从第7年开始，身故理赔金逐渐升高。
保单第20年，被保险人身故理赔金为1977500元；
保单第50年，身故理赔金为5548000元；
保单第80年，身故理赔金为15564200元；
保单第100年，身故理赔金为30958400元。
好家伙，100万直接变成3000多万！
有点夸张，但这都是已经写进合同，刚性兑付的。
这时有人会问，又不是人人都能长命百岁，这话很有道理。
那咱们就按正常人人均寿命80岁来算不过分吧，身故理赔金也有1556万，这钱也不少了！
但听来听去怎么像是只有身故才赔钱啊？跟理财有什么关系吗？
别急，它的理财属性在于不断复利增长的现金价值！
现金价值你可以理解为，是这份保单里可以变现的钱。
先来举个例子，看看增额寿有多能赚钱吧。
还是趸交100万的金玉满堂：
不难看出，增额终身寿险其实是一个披着保险外壳的储蓄产品。
长期来看，几乎锁定3.5%复利率。
能看出来在复利计息的加持下，收益增长的速度越来越快。
换算成单利，20年后利率为4.88%，30年后利率为5.95%（银行存款的计算是单利率）
而20年、30年后，市面上能有4.88%、5.95%的银行存款吗？我笑了。
可能有人会说股票基金能达到这么高的收益率，我只想说一句，你能保证一定赚吗？
看看最近的股市，都跌出新高度了，你我皆是韭菜......
而增额寿就不一样了，它不仅锁定利率、稳定增值；
并且安全可靠，想用钱时不用慌。
02
好了，明白了增额终身寿是什么东西后，接下来我们讲讲怎么用它。
第一种方式，如果不需要用钱，那就不要取出来，让钱在账户里继续复利生息。
等被保险人身故的时候，自然会赔钱。
具体怎么赔，得看条款。
条款解读如下：
①18岁前：
所交保费，或现金价值。
取两者较大者。
②18岁后，且在交费期内：
已交保费*对应比例，或现金价值。
取两者较大者。
③18岁后，且已完成交费：
保额，或已交保费*对应比例，或现金价值。
取三者较大者。
还是用上面那个例子来说明：（一次性交100万的金玉满堂）
在投保的前6年，现金价值还没超过已交保费。
按照两者取大的原则，这时候如果不幸身故的话，赔已交保费。
而从第7年开始，现金价值为1021500元，已经超过1000000元。
所以从第7年开始赔现金价值，以此类推，越往后，身故理赔金涨得就越快。
前面也有说到，这里就不一一展示了。
此外，如果是在法定节假日不幸发生意外，导致身故，还会额外再赔付一笔钱。
比如在投保第20年，现金价值是1977500元，节假日发生意外额外赔1513234元，等于这种情况下一共会赔3490734元。
总之不用担心存到一半人没了，钱会打水漂的问题。
第二种，如果需要钱，那就减保取现。
支取自由，是增额终身寿险的一大亮点。
这里可以理解为，能把保单的一部分钱取出来用。
至于取多少，取多少次，什么时候取，不做限制。
还是直接举例更直观。
以30岁老王为例，年交10万，交10年，资金取用情况可以如下：
小王上大学，减保20万，可以作为学费和生活费，妥妥当当；
小王结婚，30万随时待命；
老王退休，可以启动50万旅游基金，走遍中国；
老王67岁开始每年还能取10万养老，相当于每月养老金额外多了8333元，一直领到88岁。
从这个典型案例可以看出，最初那100万的保费，解决了小王上学、结婚、老王养老等等大事，用途可真是广泛。
源源不断的现金流，给了我们“财务自由”的底气！
03
知道了增额终身寿险的钱该怎么用之后，咱们还要知道这3个“人”。
他们分别是投保人、被保险人以及受益人。
投保人也叫保单持有人，他们负责支付保费，也是保单资产的实际拥有者。
既然由他交钱，那他肯定有最大的话语权！
不仅拥有保单的所有权、控制权和使用权，可以行使保单退保、减保的权力。
而且这份保单与被保人无关，仅属于投保人资产。
不难看出，那被保险人基本就实锤工具人了，因为他没有保单的使用权。
他的主要作用，就是活着，让保单不断增值长大。
因此不少人会选择让孩子来做“被保险人”，希望保单增值的时间久一点。
受益人就比较简单了，领身故金的那个人。
我们举个简单例子，方便大家更好理解这3个“人”：
老周给小周买某增额终身寿险：
投保人：老周
被保人：小周
受益人：老周
此时保单的所有权仍归老周所有，小周没有保单的使用权，仅充当“工具人”。
因此，这份增额终身寿险有3大特点：
（1）保单权益在老周手里，万一未来小周婚姻失败，保单价值不会作为夫妻共同财产分割。
（2）何时取钱，取多少钱都由老周说了算，万一小周将来不孝，也可以以减保领取或退保的方式取出部分或全部现金价值，这笔钱完全由老周控制。
（3）万一小周不幸身故了，也有一笔身故保险金返还给老周，也算尽一份孝心，保障后续养老生活。
好了，以上就是增额终身寿险的基本逻辑。
大家在买之前一定要想好指定谁为投保人、被保险人以及受益人。
特别提醒：目前增额终身寿险已然成为理财市场的香饽饽！
早在去年年底，互联网保险新规落地，就有一大批增额终身寿产品在互联网渠道的销售受到了限制。
这才两三个月的功夫，下架潮再次卷土重来，而且这次更狠！
时间紧急，不懂行的小伙伴很难挑选到心仪的产品。
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当然，你也可以咨询我们的专家，让他根据你的实际情况设计保单架构。
最后的肺腑之言
几句心里话：身为一个成年人，所要承担的，真没那么简单！
我们一辈子都要花钱，而真正挣钱的时间也就那么三四十年。
如果没有一笔确定的、安全的资金备用，我们哪来的勇气面对未知的生活呢？
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