大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~
互联网保险新规施行已一月有余，我也如约而至。
老规矩，一样是给想买保险的朋友提供最新、最优的参照方案。
我将以实际投保案例为例，分三个档次分享具体的投保方案与思路：
01、家庭总保费预算8000元
02、家庭总保费预算15000元
03、家庭总保费预算35000元
这样大家就能看到别人在投保前都做了哪些考虑，最后买了哪些产品。
以及【学霸说保险】团队是如何针对每个人的不同情况配置保障的。
01、投保前，这两点必须注意
投保就像购物，我们心里要提前有方向。
就好比你买一台电脑，得提前按照预算想好买哪个牌子，哪些配件。
买保险也是一样，预算多少、买什么保障、什么险种，都得提前考虑。
尤其是预算和保障，乃重中之重。
先跟大家聊聊预算问题。
首先明确，买保险根本目的在于转移风险，而非增加负担。
有多少钱就办多大事，预算永远是最先考虑的。
毕竟像重疾险、寿险这类长期险，缴费都长达几十年。
保费过高容易降低生活质量，后续如果失业、降薪，压力只增不减。
那么买保险多少预算最合适呢？
一般来说，能控制在家庭年收入的10%左右是最好的。
比如年入10万的三口之家，每年保费控制在8000元左右，就比较合理。
其中丈夫(45%)和妻子(40%)的保费占大头，孩子占小头(15%)。
既有了保障，经济压力也不会过大。
说完预算，咱们再来聊保障。
成年人面临的风险主要就是重疾和意外风险，除了身体健康受损，还会间接造成收入损失。
再加之成年人要赡养父母、抚育子女，还有车贷、房贷各种压力。
保障人身健康的四大险种，最好都配齐：
02、家庭总预算8000元，这样买最实在
【学霸说保险】团队服务过万千家庭，其中就有一些年轻、事业刚起步的新婚夫妻。
给我留下深刻印象的是上个月元旦刚回来，接待的一对新婚小夫妻。
孙先生27岁，是家庭的主要经济支柱，年收入在10万元左右。
孙太太25岁，目前全职备考公务员中。
孙先生想趁现在年轻，两人都身体健康，早点把保险买下来。
在跟专家进行多次沟通后，最终确定的投保方案如下：
根据“总保费控制在家庭年收入10%左右”原则，他们用于投保的钱为1万。
考虑到将来会有小孩，家庭开支变大，而太太的工作还不一定有着落。
所以专家建议，两人保障控制在8000元左右最为稳妥。
预算比较紧张，在产品选择上就要更加谨慎。
以最低的价格买到最好的保障，才是上上策。
首先，物美价廉的百万医疗险必须得安排上。
推荐的是众安保险的尊享e生2022。
300万一般医疗保额，600万重疾住院保额，非常充足了。
住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术等费用通通可以报销。
还有重疾住院津贴、质子重离子保障，以及丰富的可选责任、实用的增值服务。
夫妻俩人加起来一年526元，无论是保障还是价格，都很能打。
其次，意外险也得备上。
正所谓天有不测风云，为有效减少意外带来的损失，意外险必买。
推荐的产品是中国人保大护甲2号尊贵版（共有三个版本）。
50万的意外身故/伤残保额，比较充足。
5万元的意外医疗保障，100元免赔额，经社保100%报销，够用。
还有猝死（30万）、交通工具意外身故/伤残保障，非常全面。
两人一年316元，毫无压力。
然后是保费开支的大头，重疾险。
要说百万医疗险主要用于大病治疗，那么重疾险就是用于弥补收入损失。
重疾险会一次性赔付，这笔钱是可由被保险人随意支配。
无论是用于治疗、请护工、交房贷/车贷、日常生活开支，都没问题。
考虑到预算有限，专家为了尽量把保障做足，所以在保额上稍作降低。
推荐的是超高性价比重疾，>>和泰超级玛丽6号。
超级玛丽6号的保障灵活不捆绑，必选责任只有轻中重症。
重疾复原保险金、癌症津贴、疾病关爱保险金等均为可选责任。
这样一来，价格就极具优势，非常适合预算有限的消费者。
孙先生和孙太太两人各买30万、保终身、不附加其他责任，一年总费用为5397元。
先让目前有保障，将来夫妻俩收入增加了再进行加保，把保障做足。
最后，就是定期寿险，家庭经济支柱必买。
这对新婚夫妻都是家里的独生子，将来还会有小孩，赡养责任大。
思及此，专家给他们都做了定寿配置。
华贵的大麦2022，100万保额、保至60岁，一年总缴费为1568元。
一旦一方不幸身故，另一方身上的担子也不至于太重。
简单总结一下。
孙先生每年保费4351元，孙太太每年保费3456元，分别获得了：
600万的百万医疗险、30万的意外险、30万终身重疾险、100万的定期寿险。
合计总保费7807元，预算和保障需求皆符合。
这套方案价格低、保额足、保障全。
手头暂不宽裕的朋友，参考上述配置没问题。
03、家庭总预算15000元，这样买性价比最高
15000元的预算，是比较常见的。
一般为双职工家庭，年收入稳定在20万左右，刘小姐和丈夫就是如此。
刘小姐今年28岁，丈夫30岁，两人年收入加起来有20万。
这个收入水平，其实不算低了。
但无奈刘小姐家有两个宝贝，还有一笔不小的房贷。
在买保险这件事上，任性不得。
去年，刘小姐联系【学霸说保险】给两个孩子配置了重疾险，年交保费在4000元左右。
今年互联网保险新规一出，刘小姐也赶紧把夫妻双方的保障提上日程。
刘小姐表示，自己预算有限，希望在尽可能降低保费的同时把保障做全。
在详细了解和沟通后，她最终认可了如下方案：
根据“总保费控制在家庭年收入10%左右”原则，他们用于投保的钱为2万。
其中，两个孩子的保费已接近4000元，那么夫妻俩只剩下1.6万的额度。
百万医疗险、意外险一样是必不可少。
前者抵御重大疾病，后者抵御意外风险。
推荐的依旧是众安尊享e生2022和中国人保大护甲2号尊贵版。
这块，夫妻俩的年交保费为902元。
重疾险方面，给夫妻双方配置的产品不一样。
先生的想法是在预算之内尽可能做高保额，因此给他推荐的还是性价比之王>>和泰超级玛丽6号。
保额40万，保终身含身故，附加重疾复原保险金责任：
60岁前首次确诊重疾，间隔3年后，再次确诊同种重疾（持续状态除外）或确诊其他重疾，额外赔80%基本保额。
这样一来，不单只解决了重疾理赔后保障缺失的难题，也解决了同种重疾无法再次赔付的难题。
而且这样买下来价格也并不算贵，先生一年的保费仅为6320元。
而刘小姐的重疾，则推荐的是>>同方全球凡尔赛PLUS。
原因是刘小姐在孕期时，曾检查出孕期高血压。
大部分重疾险对这点限制还是比较严苛，刘小姐以标体承保的几率不大。
因此专家给她推荐健康告知宽松，对女性友好的凡尔赛PLUS。
作为大公司出品的凡尔赛PLUS除了核保健告宽松，保障也是数一数二。
最吸引人的是它的就医绿通服务，承诺7天内安排住院/手术。
对接700多家三甲医院，能为患者提供优质医疗服务，解决就医难问题。
并且它的重症分年龄段赔付，最高可赔180%保额。
轻中症也有额外赔付，且共享5次赔付次数，灵活性拉满。
因此在保额方面刘小姐选择30万的额度，保终身含身故（赔保额）。
重疾险这块，夫妻俩的保费一共是12110元。
定期寿险，还是咱们熟悉的华贵大麦2022。
100万保额，刘小姐的保至60岁，她先生保至65岁，累计保费2094元。
刚好保到夫妻俩退休，保障到位，经济压力不会太大。
简单总结一下。
刘小姐每年保费6806元，先生每年保费8300元，分别获得了：
600万的百万医疗险、30万的意外险、30万/40万终身重疾险、100万的定期寿险。
合计总保费15106元，刚好在预算内，保障也是足足的。
这套方案适合大部分年入20万左右的家庭，大家可以参考。
04、家庭总预算35000元，这样买效果最好
分析完年收入10万+、20万+的家庭配置，我再来说个高收入家庭的。
年前接待的余先生一家，就是妥妥的高收入家庭。
余先生的年收入为35万+，妻子为15万+。
收入可观的他们定居在一线城市，育有一个孩子，目前在备孕二胎。
余先生给自己和妻子配置保险，对于预算没有太大限制。
他最大的要求，就是钱必须得花在刀刃上。
只要不花冤枉钱，买得值就行。
在经过多套方案对比后，余先生最终选择了这套方案：
重疾险，直接推荐的顶配产品——>>同方全球凡尔赛PLUS。
凡尔赛PLUS的重疾分年龄段赔付，最高可赔180%保额。
轻中症共享5次赔付次数，也有额外赔付。
夫妻俩分别买60万，这样一来，保额就非常充足了。
凡尔赛PLUS的绿通服务，是最吸引余先生的一点。
生活在一线城市，余先生对大城市医疗资源紧缺的现状感受颇深。
凡尔赛PLUS的绿通服务，对接全国700多家三甲医院。
全国综合排名前100强的医院中，有98家已与其合作，能为客户带来优质医疗资源。
它承诺，七天内为被保险人安排住院/手术，北京协和、上海复旦等知名医院均是如此。
就连中国西部疑难杂症国际医院——华西医院，也承诺1个月之内安排。
对此，余先生非常满意。
重疾险这样买下来，余先生和妻子累计保费26640元，保障直接拉满。
再就是定期寿险，推荐的还是华贵大麦2022。
考虑到余先生的收入更高，承担的家庭经济责任更多，所以保额要比妻子多100万。
余先生买200万保额，保至65岁；太太买100万保额，保至60岁。
两人累计保费为3913元，非常合理。
最后就是百万医疗险和意外险。
百万医疗险，给余先生和妻子推荐的是一款轻奢产品——欣享人生D款。
作为中高端医疗险，欣享人生D款相比同类产品而言性价比非常高。
它不限社保，突破目录用药限制。
余先生和妻子选择尊贵计划（免赔额1.5万元），可获得120万住院医疗保障，还可享受住院津贴、医疗援助、MSH住院直付等服务。
再加上它的就医范围广（公立医院普通部、特需部、VIP贵宾部、国际诊疗部、指定私立医院），能提供优质就医环境，非常满足余先生的需求。
意外险方面则还是大护甲2号，只是选择了至尊版。
意外身故/伤残保额提高到100万，猝死保额提高到50万，保障到位。
这样一套方案下来，夫妻俩的总保费为36011元，获得了：
120万的中高端百万医疗险、100万的意外险、60万的终身重疾险，各自200万和100万的定期寿险。
年交保费3.6万左右，占家庭年收入的7.2%，处在合理范围内。
而且这笔钱花的，也满足余先生“钱花在刀刃上”的需求。
无论是就医环境、医疗资源、额外赔付、身故保障，通通都有。
高收入家庭配置保险，可以参考这套方案。
05、写在最后
正所谓“千人千面，百人百性”，家庭保险配置亦是因人而异。
每个家庭的预算、健康状况、所需保障不一，最终确定的方案也不一。
因此对于上述三个方案，大家可以参考，但切勿照搬。
唯有一切从实际出发，才能买到最适合自己的产品。
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