信泰达尔文3号有坑吗?值得买吗?

前几天一则来自信泰人寿保险公司的紧急通知在朋友圈炸开了：信泰达尔文3号将于2020年8月25日23点50分全部下架保障至70岁版本，后期仅保留保障至终身计划。

这真是一个惊天大消息，很多投保人慌了手脚，连夜询问别人要不要赶上这班末班车呢？别急，学姐今天就给大家好好拆解这款产品，不过在这之前，我建议你先了解一下国内目前重疾险的产品形态是怎样的：

本文重点：

一、达尔文3号好不好？多少钱？

很多人都来咨询学姐，想知道达尔文3号这款产品究竟好不好，买的话得花多少钱，学姐今天就给大家扒一扒产品条款，看看这款产品有什么优点缺点，直接上图分析：

产品测评：

达尔文3号这款产品目前可以选择定期或终身版本，从产品测评表来看，30岁男性选择50万保额，买定期会比买终身每年少缴2000块左右。

那到底是买终身好还是买定期好呢？这篇文章帮你解答：

我们来看看达尔文3号有哪些优秀的地方：

（1）重疾赔付比例高。60岁前不幸患上合同约定的重疾，赔付180%基本保额吧，在目前市面上的重疾险中，这个赔付比例已经是天花板了，这一点上达尔文3号做得实在不错。

（2）等待期确诊轻症/中症，不终止合同。看到很多重疾险产品一旦等待期内确诊轻症/中症，就会直接终止合同，返还保费，而达尔文3号却没有这样做，仅仅终止了该种疾病的保障责任，合同依然有效，投保人可以放心大胆入手啦。

（3）早期癌症、中度脑中风、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入均保二次赔。这些高发轻症/中症赔付并不分组，其中属中度脑中风赔付比例最高，达到60%基本保额，实在是很难得了。

在这里学姐给大家科普一下知识：目前国内癌症的复发率特别高。随着医疗技术的发展，很多疾病不容易致人死亡，更多变成了一种慢性病,但是在治愈后五年内，癌症复发的几率非常高。所以谈到重疾的时候常常有五年生存率这一说法，可以看这张图：

像乳腺癌、甲状腺癌这两个疾病，治疗后五年内复发的概率达到了八成以上，对患者的威胁程度非常大，所以我们常说一旦患上这些高发疾病，治疗后五年特别关键，一定要准备足够的资金以防复发的风险，如果买的重疾刚好自带了二次赔保障，那么复发也不愁没钱看病了！

除了这些高发疾病，重疾险还保什么病呢，一起来看看：

自带早期癌症二次赔保障也是这款产品一大亮点，要知道重大疾病就是从早期的轻症一步步发展到晚期的重大疾病，下面这张图呈现了重疾的发展历程：

试想我们在疾病的早期就发现了隐患，早发现早治疗，既能避免演变成重疾无药可医的局面，又能避开一系列治疗的高昂费用，像癌症这类高发的疾病，能保障早期癌症自然是最好的。

（4）附加癌症和心脑血管二次赔，赔付比例达到150%基本保额。癌症和心脑血管也是高发的疾病，如果有这方面家族病史的话，可以添加这个保障内容，保障力度还是很大的。

了解完达尔文3号的优点，那我们再来这款产品的不足之处：

首先这款产品对投保人的职业要求并不宽松。只允许1-4类人群投保，像从事高危职业的人群就没有办法了，有些可惜了。同时，关于达尔文条款上设计的缺陷，也被细心的学姐扒出来了，专门整理成这篇文章，有想要购买的朋友们一定注意了：

二、定期版本就要停售了，现在入手来得及吗？值不值得买？

虽然学姐也知道每款产品都会有它的生命周期，保险产品的更新迭代总是在所难免的。但信泰人寿保险公司这次的操作是真的狠，它准备在8月25号一口气下架达尔文3号、超级玛丽3号max、超级玛丽2号max、超级玛丽2020max保障至70岁的版本。

这对于那些预算有限，想买定期重疾险的朋友来说处境还是有些尴尬的，现在不买，之后这些产品就只能买终身了，而且在重疾险新规即将实行的大背景下，之后推出的产品很难再有类似的保障。

所以学姐在这里提醒一下大家，如果想买达尔文3号定期重疾险的话，现在入手还来得及，别再拖下去了。这里也给大家整理了一份超值的定期重疾险购买清单：

三、达尔文3号VS超级玛丽3号Max，谁更优秀？

有些人可能还在犹豫达尔文3号值不值得买，这里学姐拿了超级玛丽3号Max做了对比，一起来看对比表吧：

简单点评：

（1）超级玛丽三号Max更注重赔付比例，虽然在重疾的赔付上跟达尔文3号并没有差异，但中症/轻症的赔付优势就显示出来了。60岁前确诊合同约定的中症、轻症，分别赔付75%、55%，这点真要夸！

不过超级玛丽三号Max并不是十全十美，它的缺陷也被扒出来了：

（2）达尔文3号更注重一些高发轻/中症如中度脑中风、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入等方面的保障。对于有这类家族病史的人群来说，多一次保障能大大降低复发带来的经济风险。

小结：超级玛丽三号Max和达尔文3号两者是现在市面上性价比较高的重疾险，它们并没有好坏之分，只是它们保障的侧重点不太一样，所以对于不同需求的群体来说，合适购买的重疾险也会有所不同。

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