学姐前几年经常手撕线下的儿童重疾险。

本来小孩买保险是最简单的，没有病史，一张白纸。

硬是给做成了一万块钱/年的重疾险。

扒开看，不是加了终身寿险就是两全险。

小孩的特点是重疾发生率低，按官方的重疾经验发生率表来看，0-18岁发病率就0.04-0.7%之间。

大家对概率的数字可能不敏感。

看下图感受一下：

发病率越低，价格自然应越便宜。

本来给孩子买重疾险是非常划算的事，但附加了其他乱七八糟的险种，反而变味。

尤其是今天要测评的瑞泰·时光机少儿重疾险，价格低得跟白送一样。

0岁男孩，60万保额，保至30岁，20年缴费。

1年只要384元。

先不说保障内容，看价格，交满20年也就7680元。

相比60万保额，足足78倍的杠杆。

这还要啥自行车？

一、大黄蜂时光机测评

1.保障内容分析

这款产品有个毛病。

基础保障简单粗暴——便宜、杠杆高。

但是搞了个极其复杂的二次赔付，我们先不管，从基础内容看起。

每年三百多块钱都保了什么？

重症赔1次，100%保额。

中症赔付2次，50/60%保额递增。

轻症赔付3次，30/40/50%保额递增。

虽然白菜价，但该有的都齐全，赔付比例都是最优的水平。

我们把行业统一定义的25种重大疾病拉出来，将其对应的轻中症做了逐一分析：

时光机的轻、中症共覆盖了18种，不缺不漏。

常见的「慢性肾功能损害」、「较小面积Ⅲ度烧伤」，大多产品是放在轻症保障，时光机将它列入中症，提高了理赔力度。

整体来看，基础保障非常优秀。

2.少儿特疾

除了基础保障，时光机可以选择附加18种少儿特定重疾保障。

需要在上面的基础上，加192元。

如果命中了这18种疾病，可以得到额外100%保额的赔付。

要评价这些少儿特定重疾是否值得附加，要看高发疾病是否得到足够的保障。

学姐总结过16种少儿高发重疾，同时把妈咪保贝的特定疾病保障也加进去，作为对照组分析。

妈咪保贝是少儿重疾险产品里的优秀标本，从疾病保障到价格都非常有参考意义。

从上图可以看出，时光机只缺漏了1种疾病，跟妈咪保贝一样。

但是双倍赔付：

妈咪保贝13种>时光机9种。

3.二次重疾保障

时光机的这个二次重疾赔付，真看得人头皮发麻。

说实话，就光这个绕圈圈的设计方式，学姐就要扣不少印象分。

学姐这样的老油条都来回看了3、4遍，普通人看着得多费劲啊。

时光机的主险是一个只保障到30岁的定期重疾险，但二次赔付可以保障到70岁or终身。

学姐画了一张图，帮大家理解：

想要触发第二次赔付，分30岁前患重疾和30岁后患重疾两种情况。

30岁前患重疾，才能触发60万保障的「真·二次赔付」。

30岁后患重疾，只能触发20万保障的「缩水·二次赔付」。

你说它能保障终身吧，它给你来个首次赔附加险保费。

你说它能保障不足吧，它能来个120万保额唬人。

为了形成错位竞争真是煞费苦心。

跟保障到30岁的少儿重疾比，时光机有延长到70岁/终身的二次赔付。

跟完整覆盖到70岁的长期多次赔付重疾险比，时光机价格又非常便宜（毕竟有触发条件）。

学姐查了一下，男性和女性到30岁的重疾发生率，分别是1.48%和1.59%。

也就是时光机的二次赔付，大概率是「缩水版」的。

写到这里学姐突然顿悟，思考出了时光机的正确使用方式。

二、少儿重疾险怎么买

给小孩买重疾险，首要选择当然是终身。

同样50万保额，0岁男孩买到终身只需要每年两千多，30岁男性买到终身却需要五千多。

以80岁寿命来计算的话，小孩比成人多了30年保障，还便宜了三千块钱。

还有另一个重要的原因是，我们无法预知什么时候会患病。

万一短期险到期，小孩有些身体疾病，导致无法投保长期险，损失就大了。

哪怕是买定期重疾，保障至70/80岁，也比保障至30岁更好。

时光机虽然提供了目前市面上最便宜的少儿重疾险，但只能保至30岁。

更别提二次重疾保障这个虚虚实实的设计。

学姐更建议购买能长期提供稳定保障的少儿重疾险，而这款极致便宜的瑞泰时光机正确的使用方式是——加保。

没错，如果已经有了一份少儿重疾险，但想加码保障，用时光机则再适合不过了。

价格便宜，30岁以内患病，加码的额度非常惊人。

哪怕30岁前没患病，时光机也以极低的价格提供了二次保障。

但如果还没给小孩投保，建议选择更优秀的长期重疾险。

总结：

讲了这么多，学姐给大家稍微总结一下这款产品：

优点：

• 重疾可赔60万，可选重疾二次赔付；

• 轻中症无间隔期，无分组

• 重疾轻症中症全面保障，18种特疾额外赔付100%

• 有智能核保，投保门槛低

• 保费非常便宜

缺点：

• 第二次重疾保障实用性不强

• 无长期保障选项

适合人群：

• 想买定期重疾的价格敏感者

• 需要给小孩加码保障

学姐有话说

给小孩买保险，特别要注意通货膨胀。

保障时间长达7、80年，现在的50万，未来可能只剩5万的残值。

建议最好买到60万以上，有条件的可以到100万保额。

产品可以短期重疾+终身重疾搭配，既保障了成长期的额度，又不用给自己太大压力。