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时光机是真便宜:60万保额,1天只要1块钱~

学姐推荐关注 小秋阳说保险 

学姐前几年经常手撕线下的儿童重疾险。

本来小孩买保险是最简单的,没有病史,一张白纸。

硬是给做成了一万块钱/年的重疾险。

扒开看,不是加了终身寿险就是两全险。

小孩的特点是重疾发生率低,按官方的重疾经验发生率表来看,0-18岁发病率就0.04-0.7%之间。

大家对概率的数字可能不敏感。

看下图感受一下:

发病率越低,价格自然应越便宜。

本来给孩子买重疾险是非常划算的事,但附加了其他乱七八糟的险种,反而变味。

尤其是今天要测评的瑞泰·时光机少儿重疾险,价格低得跟白送一样。

0岁男孩,60万保额,保至30岁,20年缴费。

1年只要384元。

先不说保障内容,看价格,交满20年也就7680元。

相比60万保额,足足78倍的杠杆。

这还要啥自行车?

一、大黄蜂时光机测评

1.保障内容分析

这款产品有个毛病。

基础保障简单粗暴——便宜、杠杆高。

但是搞了个极其复杂的二次赔付,我们先不管,从基础内容看起。

每年三百多块钱都保了什么?

重症赔1次,100%保额。

中症赔付2次,50/60%保额递增。

轻症赔付3次,30/40/50%保额递增。

虽然白菜价,但该有的都齐全,赔付比例都是最优的水平。

我们把行业统一定义的25种重大疾病拉出来,将其对应的轻中症做了逐一分析:

时光机的轻、中症共覆盖了18种,不缺不漏。

常见的「慢性肾功能损害」、「较小面积Ⅲ度烧伤」,大多产品是放在轻症保障,时光机将它列入中症,提高了理赔力度。

整体来看,基础保障非常优秀。

2.少儿特疾

除了基础保障,时光机可以选择附加18种少儿特定重疾保障。

需要在上面的基础上,加192元。

如果命中了这18种疾病,可以得到额外100%保额的赔付。

要评价这些少儿特定重疾是否值得附加,要看高发疾病是否得到足够的保障。

学姐总结过16种少儿高发重疾,同时把妈咪保贝的特定疾病保障也加进去,作为对照组分析。

妈咪保贝是少儿重疾险产品里的优秀标本,从疾病保障到价格都非常有参考意义。

从上图可以看出,时光机只缺漏了1种疾病,跟妈咪保贝一样。

但是双倍赔付:

妈咪保贝13种>时光机9种。

3.二次重疾保障

时光机的这个二次重疾赔付,真看得人头皮发麻。

说实话,就光这个绕圈圈的设计方式,学姐就要扣不少印象分。

学姐这样的老油条都来回看了3、4遍,普通人看着得多费劲啊。

时光机的主险是一个只保障到30岁的定期重疾险,但二次赔付可以保障到70岁or终身。

学姐画了一张图,帮大家理解:

想要触发第二次赔付,分30岁前患重疾和30岁后患重疾两种情况。

30岁前患重疾,才能触发60万保障的「真·二次赔付」。

30岁后患重疾,只能触发20万保障的「缩水·二次赔付」。

你说它能保障终身吧,它给你来个首次赔附加险保费。

你说它能保障不足吧,它能来个120万保额唬人。

为了形成错位竞争真是煞费苦心。

跟保障到30岁的少儿重疾比,时光机有延长到70岁/终身的二次赔付。

跟完整覆盖到70岁的长期多次赔付重疾险比,时光机价格又非常便宜(毕竟有触发条件)。

学姐查了一下,男性和女性到30岁的重疾发生率,分别是1.48%和1.59%。

也就是时光机的二次赔付,大概率是「缩水版」的。

写到这里学姐突然顿悟,思考出了时光机的正确使用方式。

二、少儿重疾险怎么买

给小孩买重疾险,首要选择当然是终身。

同样50万保额,0岁男孩买到终身只需要每年两千多,30岁男性买到终身却需要五千多

以80岁寿命来计算的话,小孩比成人多了30年保障,还便宜了三千块钱。

还有另一个重要的原因是,我们无法预知什么时候会患病。

万一短期险到期,小孩有些身体疾病,导致无法投保长期险,损失就大了。

哪怕是买定期重疾,保障至70/80岁,也比保障至30岁更好。

时光机虽然提供了目前市面上最便宜的少儿重疾险,但只能保至30岁。

更别提二次重疾保障这个虚虚实实的设计。

学姐更建议购买能长期提供稳定保障的少儿重疾险,而这款极致便宜的瑞泰时光机正确的使用方式是——加保。

没错,如果已经有了一份少儿重疾险,但想加码保障,用时光机则再适合不过了。

价格便宜,30岁以内患病,加码的额度非常惊人。

哪怕30岁前没患病,时光机也以极低的价格提供了二次保障。

但如果还没给小孩投保,建议选择更优秀的长期重疾险。

总结:

讲了这么多,学姐给大家稍微总结一下这款产品:

优点:

  • 重疾可赔60万,可选重疾二次赔付;

  • 轻中症无间隔期,无分组

  • 重疾轻症中症全面保障,18种特疾额外赔付100%

  • 有智能核保,投保门槛低

  • 保费非常便宜

缺点:

  • 第二次重疾保障实用性不强

  • 无长期保障选项

适合人群:

  • 想买定期重疾的价格敏感者

  • 需要给小孩加码保障

学姐有话说

给小孩买保险,特别要注意通货膨胀。

保障时间长达7、80年,现在的50万,未来可能只剩5万的残值。

建议最好买到60万以上,有条件的可以到100万保额。

产品可以短期重疾+终身重疾搭配,既保障了成长期的额度,又不用给自己太大压力。

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