最近闺蜜说了件很遗憾的事情给我听。
她的大学同学今年年初检查出来了恶性肿瘤，治疗费已经花了近20万，后续治疗估计还要花不少。她的同学告诉她：“我就买了一份重疾险，这次患病保险公司也很爽快地就赔了钱，但是我还是很后悔。”
追问之下才知道，原来买的重疾险只有10万保额。闺蜜说：“保额还是买少了。但是现在这种情况又没有办法再追加保障，能做的只是给家里的其他人追加一下保额。”
发生这样的事情的确很令人遗憾，对于不同的保险产品，该购买多少保额才合适呢？今天学姐就和大家聊一聊这个问题。
本文重点
>>什么是保额？是不是越高越好呢？
>>不同险种买多少保额合适？
什么是保额？是不是越高越好呢？
保额要怎么理解呢？是不是指我们要交的金额呢？
通俗一点来讲，保额指的是在达到保险合同规定的给付标准之后，保险公司能够赔付给我们的保障额度。
我们常说，买保险就是买保额，不同的家庭对于保额的需求是不一样的。那保额是不是越高越好呢？
并不是的，保额过高或者过低，都是不可取的。
1、保额过低
我们购买保险的目的主要就是抵冲风险带来的损失，如果保额太低的话，就有些杯水车薪，解决不了问题。
举个例子，如果一个人得了重大疾病，只赔了10万的保额，钱会被分分钟烧光，根本不够用。有一句话是这么说的：只有进了医院，才知道什么叫花钱如流水。
根据有关统计，仅仅保监会规定的25种重大疾病，3-5年治疗康复费用基本都需要20万起步（如下图），这还不算因为治疗重疾伴随而来的收入损失、照看护理、康复等费用，30万保额只能算刚刚好，50万还不算宽裕。
因此，既然有了购买保险的意识，那就一定要让保障尽可能地更加完善，不然就是无用功。
2、保额过高
保额也并不是越高就越好，尤其对预算偏紧的家庭来说。
如果不谈钱，确实保额买得越高，保障力度更大。
如果谈钱，那就不是保额越高越好，因为保额越高，你交的保费就越多。过高的保费会增加财政支出，造成经济负担，这是没有必要的。
因此保额足够用就好了，没有必要一昧地追求更高、最高。
那么，问题来了：四大险种的保额，买多少才够用？买多少合适呢？
什么不同险种买多少保额合适？
1、医疗险
医疗险主要用于弥补疾病带来的经济损失，作为医保的互补。在选择医疗险的时候，要注意避开这些常见的误区......
医疗险的理赔方式是“费用补偿型”，即花多少、赔多少，也就是说医疗险报销的是治疗费用，最高不会超过被保人花费的总费用。
市面上的一年期百万医疗险性价比都很高，每年几百块的保费就能买到几百万的保额。因此我们在购买百万医疗险的时候，可以优先考虑产品是否合适，而无需过多在意保费以及保额的问题。
那一款好的百万医疗险是什么样子的呢？看完这篇文章你就一清二楚了......
2、重疾险
重疾险保障的是合同约定的重大疾病， 它的本质，是“收入补偿险”，它解决地不仅仅是治疗费用，更重要的是得了重病后如何更好地维持生活的费用。
如果罹患重疾，除了高额医药费护理费，还有一系列其他的开支，例如营养费康复费，家庭生活开支。并且这段时间病患是没有经济收入的，因此，重疾险保额要做足。
重疾险的理赔方式是“定额给付型”，即买多少，赔多少。根据发生风险的严重程度，按着基本保额去赔付一定的比例。
对于重疾险的保额，至少需要储备30~ 50万的治疗备用金，另外还要考虑3到5年的收入损失。
其中大人的治疗备用金至少考虑30万，一线城市需要考虑50万。考虑到通货膨胀，小孩预计需要50W的医疗备用金。
在预算实在不足的情况下，建议优先选择终身含身故的较低保额（理由在这篇文章中有详细地分析）。等到经济宽裕后，可以考虑加保（再购买一份），针对保额的不足，选择弥补漏洞的产品。
3、寿险
寿险主要保障的是身故或全残，它的理赔方式也是“定额给付型”，这笔钱主要用来解决家庭经济支柱不幸身故或全残后，留下的一堆债务问题，所谓“留爱不留债”。
因此寿险是给家庭的经济支柱购买的，而且寿险的保障期限一般选择保至65-70岁退休的年纪就差不多了，毕竟这时候大部分人都退休了，对家庭经济的影响也不会太大。
那寿险的保额要怎么计算呢？这就需要根据家庭实际情况来制定：
寿险的保额=所有负债(优先覆盖) +每月给父母的生活费*12*(85-父母年龄) +孩子每年养育及教育费用* (25-孩子年龄)。
举个例子：
小王35岁，是家庭经济支柱，妻子一个人照顾儿子，父母在老家养老。
家庭房贷80万+车贷20万，双方父母都是退体人员，65岁了，小王每月会给每人父母1000元；儿子5岁了，每年养育及教育费用大概需要3万。
那他购买寿险的保额至少需要100万，加上父母和孩子的赡养费，寿险的保额最好要买到208万。
虽说寿险的保障内容比较简单，但这些寿险的坑千万要注意避开哦~
4、意外险
意外险主要保障的是意外所导致的风险，包括意外医疗、意外伤残和意外身故。
这里的“意外”指的是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。至于这些生活中的“意外”要注意了，很多保险是不保的........
对于意外险的保额，意外伤残和意外身故的保额至少要50万起，在意外医疗保障上，优选0免赔、100%报销 、社保外用药也能报的意外险。
总的来说，每个家庭都有自己的实际情况，即便收入差不多，由于家庭结构、负债及消费习惯不同，保费预算也会有很大的差异。
在购买保险这件事上，最好还是多学些保险知识，多找专业的人士进行咨询，配置一份最适合自己和家庭的保险方案。
希望大家在买保险的时候，要充分考虑好保额应该买多少，不要背离买保险的初衷，导致买的保险与实际需求相差甚远，保额严重不足。
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