前段时间，我阿姨去公园爬山的时候，为了拍张惊艳众人的美照，结果站在石阶上凹造型的她不慎跌落受伤，造成了身体多处骨折，住院治疗了一段时间，前前后后也花了小几万块了。于是打电话过来询问我关于理赔的事情。
说来也巧，我三月份的时候去她家玩，恰好聊到了买保险的事情。
谈话间才发现她这些年陆陆续续有给自己买过几份保险。但问她具体买了什么险种，什么时候续费，什么时候快到期了，她却记不太清，说不上来。
我那天随即就帮她梳理了那些保单，果然意料之中，发现了不少问题：
她之前买的一份医疗险早已经过期，另外一份意外险还有一个月也即将过期了，甚至还买了一份一年期的重疾险。
得亏那天检查及时，我让她赶紧先把医疗险给买上，后续还给她安排了适合的意外险以及重疾险。
这不，谁能想到半年后真就派上用场了。
像我阿姨这种情况，这次就通过百万医疗险和意外险顺利申请了理赔，获得一笔赔偿金。
对于经济状况并不宽裕的她，这也算是一笔“救命钱”了。
因此学姐认为有必要给大家提个醒：身体需要体检，保单也需要定期做检查！与保单太生疏，是很容易“亏钱”的！定期给保单做体检，关键时候能救命。
那么给保单体检应该怎么做呢？跟着学姐下面这几个步骤来进行就可以了。
本文重点
>>保单体检第一步：查漏补缺
>>保单体检第二步：配置方案完善
保单体检第一步：查缺补漏
保单有多少张？
都保些什么？
保多长时间？
什么时候需要缴费？
和现在的家庭情况还匹配吗？
以上这些问题，肯定把不少有多份保单的朋友给问懵了！但关乎保障的事情千万迷糊不得。这时候就需要把我们的保单拿出来体检，查缺补漏。
这些重要的内容一定要检查，关乎我们的切身利益：
◆保单的基础信息有变化吗？
1、投/被保人基础信息
投被保人的缴费账户、联系电话、家庭住址等信息，若有变动，要及时告知保险公司进行更新。
否则会影响我们接收缴费、续保等重要信息以及保险公司提供后续服务等。
此外，还要查看保单受益人是否需要变更：比如储蓄性质的保单，受益人是否因家中添新丁或夫妻离异等情况需要变更。
2、保单的有效期及续费时间
确认保单是否有效、记录好缴费期。有不少人就是因为错过了续费或续保时间，而造成保单失效，导致保单关键时刻无法发挥该有的保障作用，这就很可惜了
◆目前的保障是否足够？
1、保额足够高吗？
我们常说，买保险就是买保额。我们购买保险的目的主要就是抵御风险带来的损失，要是保额太低的话，就显得杯水车薪，解决不了大问题。
所以说，随着我们需求的变化，保额也应该跟着进行调整，才能让保单达到“健康”状态。
下面学姐带大家从小王的视角来看看，到底哪种情况需要升级保额：
几年前，毕业不久刚踏入社会的小王，年收入不到10万，当时只给自己安排了医疗险、意外险以及保额30万的定期重疾险。
① 收入逐步提高
经过几年的打拼，小王如今已成为一名部门经理，年收入也蹭蹭涨到了30万。
② 成为了重要家庭支柱
几年前小王刚出来工作，家里的经济支柱还是父母。
现在父母已经快到退休年龄了，而小王的事业也有了起色，还成功收获了爱情，成了家，并且有了一个可爱的宝宝。
小王已经是家里赚钱最多的那个人，自然也充当起了家庭经济支柱的角色。
③ 负债增加
为了能真正拥有属于自己的小窝，小王两口子买了一套房子，需要还300万房贷，从此成了房奴一族。
可见，这几年来，小王的需求是一直在变化的，收入提高了，同时负债也增加了，家庭成员增加了，小王也成为了重要的家庭支柱。很明显他之前买的30万重疾险保额已经远远不够。
假设小王不幸患了大病，除去几十万治疗费用，还需要3-5年的康复期，这期间身为家庭经济支柱的他无法工作，只能在家里休养，就会损失90万以上的收入。
而且这期间父母的赡养费、孩子的抚养费、房贷的偿还等等都会是一笔不小的支出，现有的生活质量很有可能因此骤减。
所以小王购买的重疾险保额应该提高到90万以上，即使不幸患重病无法工作，也可以通过重疾险的保额来弥补收入的损失，保证现有生活质量不被影响，以及房贷能按时还上。
如果有朋友不清楚身为家庭经济支柱以后，该怎么买保险，应该买到多少保额？请戳这篇>>家庭经济支柱保险怎么买？
2、保障期限合适吗？
小王刚开始因为存款有限，预算不足，保险买的都是定期保障，例如重疾险只保到70岁。
但如今小王经济更加宽裕，应该调整保险的保障期限，再配置一份重疾险保障终身，以防70岁以后的保障缺失，保障才能更为全面。
对于重疾险保终身的重要性，学姐之前也有重点分析过了，还不清楚的朋友可以回顾一下这篇文章：>>为什么重大疾病保险最好要选择保障终身?
3、保障是否齐全？
小王之前是单身贵族，而且当时爸妈还年轻，所以就没把寿险买上。
但现在小王已经是家庭经济支柱，应该及时补充一份定期寿险，保障期限一般选择保至65-70岁退休的年纪就足够了。今后小王要是有个三长两短，也能保障家庭经济正常运行，做到留爱不留债。
当然，在做齐小王自身保障的同时，家人的保障也必不可少。
妻子和小王一样，有自己的事业，是家庭的另一经济支柱，所以保障情况可以参考小王的来配置和调整：>>家庭经济支柱保险怎么买？
给小孩子买保险也马虎不得：>>挠破头都不知道小孩保险怎么买？这份攻略三分钟给你搞定！
另外，父母上了年纪，保障更不能落下：>>老年人如何买保险？
保单体检第二步：完善配置方案
有问题的保单，要及时调整和完善，以免造成保障缺失，给自己带来损失。
但是应该如何完善呢？有不少朋友还只是一知半解。
这里学姐直接列举个方案配置供大家参考学习，看看健康的保单都长什么样：
◆基础配置
我们以年收入为20万元且有150万的房贷在身的三口之家为例来配置方案。
首先，在积蓄并不多的情况下，要先把一家人的疾病与意外风险抵御做好。
重疾险必不可少，建议直接保终身，以免70岁之后保障缺失。
大人可选像>>凡尔赛1号这样保障覆盖面广，赔付比例高的重疾险产品，保得全又赔得多!
小宝宝则可以选择实用性与性价比兼具的>>妈咪保贝新生版或>>大黄蜂5号少儿重疾险。这两款产品不仅覆盖了高发少儿重疾而且赔付比例又足够高，是目前少儿重疾险的标杆。给宝宝投保时顺带选上罕见病的保障责任，保障绝对妥妥的！
另外，孩子的重疾险也建议直接选择保终身的，能够给他最大力度的保障，并且附加投保人豁免，即使父母患病无力交费了，孩子的保障也不会中断。
当然，百万医疗险也得全家都来一份。百万医疗险与重疾险是好搭档，能够互补不足。
像>>超越保2020百万医疗险，不仅保障全，还是地板价，两百多元保费即可撬动百万保额，还可附加三种少儿保障加油包，大人小孩都适合投保。
意外险在家庭保单中自然也不能缺席。
大人要养家糊口，工作在外四处奔波，因此意外险选择有高额意外医疗且0免赔的，保障会更全面。另外，加上工作压力大，选择包含猝死保障的，也会比较实用。大护甲成人意外险B款就是不错的选择。
而宝宝自我保护意识弱，难免会发生磕磕碰碰。因此选择像亚太小超人这种含有0免赔意外医疗保障，以及烫烧伤责任的意外险，会更加实用。
最后，学姐建议即使预算有限，身为家庭支柱的大人们还是要尽早配置一份定期寿险。
万一哪天不幸倒下了，房贷没有还完，另一半得一个人扛起这份重担，这时候如果能获得一笔寿险的赔付，也不至于整个家庭经济陷入困境。
◆高端配置
如果在年收入高于20万元，且有负债的情况下做高端配置，应该将寿险的保额提高，以覆盖负债金额为佳。>>大麦甜蜜家2021就很适合夫妻互保，两人共用一张保单，整体保费比大部分寿险便宜。
大人和宝宝也都可以选择一份像>>健康保普惠多倍版、以及>>大黄蜂5号这样能多次赔付的重疾险，再加上实用性高的癌症多次赔，保障更全面。
当然，上面的保单配置并不是绝对的标准，仅供大家参考，因为每一个人的情况都不一样，配置方案也需要因人而异进行调整。
如果你的情况和以上方案有差别，自己无法作出判断的话，可以找学霸说保险的专家进行一对一咨询，专家了解您的具体情况后会免费为您提供定制方案。
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