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重疾险为什么要加保?快看看你的保单!

学姐推荐关注 学霸说保险      2021-09-06      848次 

昨天有个老客户发来私信:

“去年买了超玛3,今天听说凡尔赛的就医绿通很不错,特别想买,怎么办?

好纠结要不要退保……”

在去年,超级玛丽3号Max可是“顶流”级别的高性价比重疾险,如今有钱也买不到,现在退保,保单前期现金价值低,根本拿不到多少钱,损失很大

学姐还看了他的保单,发现保额只有20万,要是遇上重疾,这点钱大概率是不够用的。于是建议他加保——再买一份凡尔赛1号

“重疾险还能加保?两份都能赔?”

“当然,只要符合条款约定,多少份都能赔。”

回答完问题我才发现,原来不是所有人都知道重疾险可以加保。今天,学姐就来给大家科普一下,关于重疾险加保的这点事儿!

       本文重点:

>>什么时候考虑重疾险加保?

>>重疾险怎么加保比较划算?

       什么时候考虑重疾险加保?

考虑重疾险加保主要有两种情况:

◆      1保额不够

重疾险是给付型保险,保额买多赔多,买少赔少。所以买重疾险,保额非常关键,决定了我们抵抗重疾风险的能力。

那怎么看重疾险的保额够不够用呢?

这就要看重疾降临时,我们要解决的花费:医疗费和日常开支

医疗费主要看患的是什么重疾,以最常见的重疾——癌症为例,检查、住院、手术、化疗等花费一般在30万左右,甚至更高。

日常开支与工作收入息息相关。比如购置了与工作收入相匹配的车、房,需要定时还车贷房贷等。

由于在治病期间没有工作收入,保额应当覆盖医疗费和工作收入损失。

对于大多数人来说,重疾险买50万保额比较合适,如果低于这个保额,就要考虑加保了

另外,遇到以下几种情况,也要考虑及时加保,做高保额:

1.工作收入提升

2.就医费用增加

3.通货膨胀,生活成本变高

4.家庭来了新成员(结婚、生小孩等)

5.家庭责任变重等其他情况

当重疾降临,保额就是治病的底气,当意识到保额不够用时,加保很有必要。

◆      2保障升级

重疾险一直在更新迭代:最初重疾险只保重疾,而更新迭代到现在,一般重疾险除了保重疾,还保轻中症,甚至前症。

另外,连重疾险的就医绿通等增值服务也在不断更新。

文章开头提到的那位老客户,就是被凡尔赛1号提供的>>绿通服务(7天内可安排在权威医院住院/手术)所吸引,才萌生了加保的想法。

买重疾险图的就是保障,即使保额足够,但疾病保障不够全面,或增值服务不够优秀,没办法提供更优质的就医服务,保障还是不够完善

如果有更优秀的产品出现,有完善保障的机会,客户自然会追着加保。就像某款品牌手机升级出新品,有了新功能,谁都想拥有。

同样的道理,为了能得到最优质的保障,很多客户加保都加“上瘾”了。

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有人可能会说:“重疾险加保了,但一直平平安安的,没得赔,那不亏吗?”

如果买对了产品,其实是不亏的。

比如投保储蓄型重疾险,如果没理赔过重疾,身故是能赔保额或保费的。

另外,储蓄型重疾险的保单现金价值在后期会很高(见下图),急需用钱通常可以申请保单贷款,解燃眉之急。

终身重疾险带身故与不带身故的现金价值对比.png

注:终身重疾险带身故即为储蓄型重疾险

因此,当遇到更好的重疾险,考虑加保很有必要。

       重疾险怎么加保比较划算?

重疾险加保,通常有两种方式:

再购买一份原有的重疾险产品;

再另买一份新的重疾险产品。

除非原有的重疾险很好,且保额没买够,才会选择原有的重疾险加保。

通常情况下,大多数人都会选择另外买一款重疾险,这样就能享受到重疾险更新迭代的福利,满足我们的保障需求

另外,重疾险加保还需要注意以下3点:

◆      1注意查漏补缺

加保的重疾险,最好能弥补原有重疾险没有的保障:

比如原有重疾险没有>>前症保障的,但又特别想拥有,那就选择像>>康惠保旗舰版2.0这样可以提供前症保障的高性价比重疾险。

又比如原有的重疾险没有癌症3次赔,想完善癌症保障,那就可以选能附加癌症3次赔的>>凡尔赛1号等产品。

◆      2注意保额限制

重疾险通常会设有最高投保额度,有些保险公司为了控制骗保风险,还会在重疾险的健康告知中询问已投保保额,如果在别的重疾险买了比较高的保额,很可能无法投保。

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对于已经拥有高保额保障的朋友来说,想要加保会比较困难,这时可以寻求专业人士来找到适合加保的产品。

◆      3注意个人预算

重疾险加保可以完善保障,保费自然而然要增加,经济压力会随之增大,所以加保需要注意个人预算:

通常来说,重疾险的年保费控制在年收入的8%左右,对应保额控制在年收入的3-5倍,是比较合理的。

大家要谨记:有多大能力就办多大的事,在合理的范围内加保,才不会造成过重的经济负担~

我们每个人的情况随时都在变化,所以买重疾险并不是一劳永逸的事,需要根据当下的情况,适当加保。

由于重疾险加保需要对原有保单进行分析,靠自己琢磨很可能会一塌糊涂,所以专业的事还是要交给专业的人办,有需要加保的朋友,可以咨询保险专家。

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