很多人都没有认真考虑过养老问题。
学姐曾询问过不少读者朋友：你规划过养老生活没？以后养老你觉得要花多少钱？
大部分回答都是：没呢，我没算过这笔账，不过我有退休金，不怕。
其实不止这部分读者朋友，学姐相信很多人都是这么想的。
但事实上，完全依赖退休金进行养老并不可取，提前做好养老规划相当有必要。
为什么这么说？今天学姐来好好给大家分析一波。
为什么要做养老规划？
为什么要做养老规划？无非两个缘由。
一是为了能够满足自我需求，二是大环境所致。
◆ 1.普通人的养老成本有多高？
一个普通人的养老成本有多高？咱们简单来算笔账。
假设60岁退休活到80岁，总计20年间最基本的花销如下：
在不考虑通货膨胀的情况下，单单是上面这些最基础且仅20年间的花费就高达227万，平均每月在9758元左右。
而随着生活条件不断改善，人类寿命也不断延长，医疗成本不断增加，也会导致医疗花销变高，实际上的养老花费远不止这227万元。
现实的巨额养老成本摆在面前，我们仅靠社保养老金就够用了吗？
◆ 2.国家目前养老金储备如何？
我国的养老金制度是现收现付制，当代在职人员（比如正在加班码字的学姐）每个月被单位代扣代缴的养老金，实际正用于支付上一代退休人员的养老金（比如学姐的七大姑八大姨），并不是给我们自己做养老储备的。
而我们的养老，还得要靠下一代人努力打工。
言归正传，咱们来看官方的权威数据。
从2013年-2016年，我国养老金收支增速始终是支出＞收入，并且延续至今，差距越来越大：
这就直接影响了我国养老金替代率。
养老金替代率，是指咱们退休时领取的养老金水平与退休前工资收入水平之间的比率。
世界银行组织建议，若要维持退休后的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55% 。
而据官方数据显示，从1999年至今，我国养老金替代率持续走低，目前替代率仅为40%，远不到建议标准：
按这个替代率计算，假设咱们现在工资是2万元，那么退休后能领2万*40%=8000元。
不过学姐提醒，现在40%的养老金替代率并不代表咱们几十年后退休还有那么高。
因受以下因素因素影响，我国养老金替代率在未来20-30年间预计仍将保持下行趋势：
● 人口老龄化
世界正在走向“衰老”，全球老龄化大潮已经到来。
近60年来世界“成长”的速度在不断加快，我国自然也不例外。
据第七次全国人口普查数据显示：
我国60岁及以上人口为26402万人，占18.70%；
其中65岁及以上人口为19064万人，占13.50%。
相比2010年的第6次人口普查，60岁及以上人口占比增长5.44%，65岁及以上人口占比增长4.70%，在未来一样呈上升趋势：
● 人口少子化
当代年轻人之所以不愿意生孩子，离不开“生养、教育成本过高”这个问题。
单看我国近几年的出生人数，一直都呈下降趋势：
此前中国人口学会主席翟振武在接受采访时也表示：由于育龄妇女大量减少等因素，今年全国出生人口将比去年有所下降，而且今后几年还将继续下降。
而人口老龄化+少子化，直接导致抚养比上升。
近30年来，中国老年人口抚养比由9%增长至17.8%。
这也就意味着每100名劳动年龄人口要抚养约17.8名老年人，平均1名老年人需要约6个劳动年龄人口来负担。
长期以往将无法供给养老金需求，养老金池子只会越来越小。
因此，若想有效缓解“养老金替代率在未来20-30年间仍持下行趋势”带来的压力，提前做好养老规划非常有必要。
尤其是对目前30-45岁有家庭人士这类“直接受影响者”来说，一定要尽早规划。
那么要如何才能做到“有效”规划养老？学姐来分享一些自己的看法。
如何“有效”规划养老？
老来挣钱难，因此养老钱求稳最重要，像一些高风险的投资方式（基金、股票等）是不适合用于规划养老的。
那要用什么样的方式去规划养老才能保证退休时能如国家社保养老金一样持续领稳定的一笔钱？
毫无疑问，养老年金险和增额终身寿险是最佳选择。
◆ 1.养老年金险
以养老保障为目的的年金保险，保单收益100%确定。
消费者可灵活选择养老年金保险的开始领取时间（例如55/60/65周岁），通过年领、月领的方式领取一笔钱用于养老。
◆ 2.增额终身寿险
保额持续递增、保障期限为终身的寿险。
保证利率在合同中注明，保额随利率递增至终身，现价随保额复利增长，实现资金灵活领取。
养老年金险和增额终身寿险，能够做到保本+固定收益。
它们的收益白纸黑字在合同里写得清清楚楚，确保收益且具有法律效应，非常稳健。
因此毫不夸张地说，配置了养老年金险或增额终身寿险，无论未来养老金替代率下降到何种地步，都能保障咱们的养老生活无忧。
学姐有话说
总的来说，养老年金险和增额终身寿险是能保证稳定、持续、锁定利率唯一的金融工具。
能为我们提供一辈子的现金流，让人活到老领到老，无惧长寿风险，保障养老生活~
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