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年收入20万的四口之家如何配置保险?这样买最划算!

学姐推荐关注 学霸说保险      2021-08-26      840次 

就在前几天,关于#年收入20万是怎样的水平#的话题讨论一举冲上热搜:

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网友们纷纷表示,这是“小城市滋润,大城市贫苦”的水平。

学姐认为说得是一点没错,对于生活在一二线大城市的家庭来说,20万的年收入只能算是普通。

再加上绝大部分家庭或多或少都有赡养老人、抚养孩子、车贷房贷的压力。

一旦发生点“意外”(失业、生病等),都难以维持原有生活水平。

为了有足够能力应对风险,提前做好保险规划乃上上策。

今天学姐就结合长久以来的家庭保险配置经验来跟大家聊聊,年收入20万的四口之家,要怎样配置保险才最划算。

本文重点

>>风险分析:年收入20万的家庭面临哪些风险?

>>配置思路:保险产品这么多,如何正确选择?

>>配置参考:两套高性价比配置方案,建议收藏!

    风险分析:年收入20万的家庭面临哪些风险?

疾病和意外,是大家无法预料和逃避的风险。

而风险,就意味着不确定性和损失。

收入越低的家庭,在这些风险面前则越显“脆弱”。

(已经了解风险及对应的抗风险保障类型,可直接划到第三部分查看具体方案~)

◆重疾风险

提起重疾,很多人的第一反应就是:我身体那么健康,怎么可能得重疾?

但随着现在生活节奏的不断加快,熬夜、加班、应酬等都影响着我们的身体健康。

据官方数据显示,我们患重疾的概率随年龄增长而增加:

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但值得庆幸的是,医疗水平的不断进步也使得重疾治愈率逐年提高。

但这也间接意味着治疗费、康复费等费用在不断增加。

就目前来看,重疾的治疗费用平均都在几十万左右:

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信息来源:国民防范重大疾病教育读本

试想一下,如果有家庭成员患重疾,我们能否承担得起这笔治疗费用?

在此期间的各种损失,我们是否有能力弥补?

◆意外风险

意外总是无处不在。

据官方数据显示,随年龄的增长,意外风险发生的概率越高。

并且在同一年龄下,男性意外身故的发生率远高于女性:

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数据来源:中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)征求意见稿

而在一个家庭中,大多数男性都扮演着家庭经济支柱的角色。

一旦不幸发生意外,将对家庭经济造成致命打击。

   配置思路:保险产品这么多,如何正确选择?

为更好应对上述风险,年收入20万的四口之家最好这样配置保险:

先生、太太:重疾险+定期寿险+百万医疗险+意外险

大宝、二宝:重疾险+百万医疗险+意外险

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◆重疾险

>>优质重疾险离不开这套标准:

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买重疾险除了基础保障要全面、优选保终身含身故的产品之外,大人购买要重点关注是否包含额外赔付,在责任重的年龄段有额外赔,能更大程度的缓解经济压力。

给孩子买则要重点关注少儿特疾、少儿罕见疾病保障,并且最好早点配置,价格更便宜。

◆定期寿险

定期寿险的保障责任非常简单,就是身故/全残。

结合目前的退休政策来看,学姐建议保障期限至少要到60岁。

经济条件宽松的可以再放宽范围,65岁-70岁也是个不错的选择。

◆百万医疗险

>>百万医疗险价格低、保额高,同时又附带各项实用增值服务,是医保的强有力补充:

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配置百万医疗险,除了看保障,还要重点关注续保条件。

毕竟百万医疗险是买一年保一年,购买保证续保的产品就不用担心后面买不到了。

◆意外险

>>意外险价格也很便宜,几十百来块就能买到很不错的产品。

意外一般有两大块保障责任:

意外伤害赔付:保身故/残疾

意外伤害医疗报销:意外伤害导致的医疗费(重点关注)

除此之外,有些产品还包含猝死、烧烫伤保障,价格不贵,按需选择即可。

   配置参考:两套高性价比配置方案,建议收藏!

每个家庭的实际情况都不一样,心中对配置保险的预算也不同。

因此针对年收入20万的四口之家,学姐做了两套保险配置方案。

◆经济适用型配置方案

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成人保障:

重疾险方面推荐的是>>达尔文5号焕新版,买30万保额保终身。

这款产品的轻中症都有额外赔,60岁前重疾最高赔180%保额,买30万能赔54万,帮助我们更大程度转移风险。

此外它自带晚期重度恶性肿瘤关爱金,可选癌症、特定心脑血管疾病二次赔等保障,高发重疾保障到位,并且价格优势还大:

重疾险用于弥补收入损失,百万医疗险就用于大病治疗啦~

>>尊享e生2021作为众安保险的王牌百万医疗险,为大家提供300万一般医疗、600万重疾医疗以及到位的癌症保障。

不到300元的美丽价格,购买无压力!

考虑到家里有两个年幼的孩子,定期寿险和意外险也是夫妻二人必买的险种。

分别推荐的是市场最低价的定寿>>华贵大麦2021,超高性价比的意外险>>大护甲成人意外险(B款)至尊版

保额都选择100万,定寿直接选择保至60岁(经济允许的可以再放宽)。

全面覆盖特定阶段(承担家庭主要经济责任)的身故/伤残风险,保证家人生活质量。

少儿保障:

>>妈咪保贝新生版重疾险少儿特定/罕见疾病覆盖全面,赔付比例高。

购买30万保额,保终身含身故(赔保费),让孩子一生都有保障。

这样配置保护力度基本足够,价格也不高,不会对家庭经济造成压力:

>>超越保2020百万医疗险保证续保6年,基础保障全面。

再加上它可选少儿加油包,附加后也就贵20块钱,杠杆超高,非常适合给孩子入手。

>>亚太小超人意外险尊贵版作为孩子专属意外险,除了基本的意外身故/全残、医疗保障之外,还可选烧烫伤翻倍保障,一年仅需90元,良心!

总的来说,这套经济适用型配置方案能为家庭带来最基础且全面的保障。

一年总保费不超一万五,仅占家庭总收入的7.5%,远不到“标准普尔家庭资产配置”建议的20%占比,性价比超高。

◆进阶版配置方案

进阶版配置方案,主要是对太太的重疾保障做了改变,并将全家的重疾保额做了提高(提高10万,保额增至40万)+含身故保障:

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保额提高,咱们在大病面前也就更有底气;而含身故保障,意味这份重疾一定会赔,不至于让我们交的保费“打水漂”。

至于为什么会对太太的重疾险作出改变,还是因为凡尔赛1号对女性很友好。

核保健告方面,凡尔赛对女性没有额外健康告知限制,不会问到是否处于妊娠期、是否存在妊娠期并发症或一些女性专属疾病等问题。

再加上凡尔赛1号重疾分年龄段赔付、轻中症共享5次赔付次数、可选癌症3次赔、华西医院绿通服务等特色保障,是女性朋友及非标体人士的最佳选择:

这套进阶版方案配置下来,年交保费不超两万三,但保障力度更上一层楼,非常不错。

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