就在前几天，关于#年收入20万是怎样的水平#的话题讨论一举冲上热搜：
网友们纷纷表示，这是“小城市滋润，大城市贫苦”的水平。
学姐认为说得是一点没错，对于生活在一二线大城市的家庭来说，20万的年收入只能算是普通。
再加上绝大部分家庭或多或少都有赡养老人、抚养孩子、车贷房贷的压力。
一旦发生点“意外”（失业、生病等），都难以维持原有生活水平。
为了有足够能力应对风险，提前做好保险规划乃上上策。
今天学姐就结合长久以来的家庭保险配置经验来跟大家聊聊，年收入20万的四口之家，要怎样配置保险才最划算。
本文重点
>>风险分析：年收入20万的家庭面临哪些风险？
>>配置思路：保险产品这么多，如何正确选择？
>>配置参考：两套高性价比配置方案，建议收藏！
风险分析：年收入20万的家庭面临哪些风险？
疾病和意外，是大家无法预料和逃避的风险。
而风险，就意味着不确定性和损失。
收入越低的家庭，在这些风险面前则越显“脆弱”。
（已经了解风险及对应的抗风险保障类型，可直接划到第三部分查看具体方案~）
◆重疾风险
提起重疾，很多人的第一反应就是：我身体那么健康，怎么可能得重疾？
但随着现在生活节奏的不断加快，熬夜、加班、应酬等都影响着我们的身体健康。
据官方数据显示，我们患重疾的概率随年龄增长而增加：
但值得庆幸的是，医疗水平的不断进步也使得重疾治愈率逐年提高。
但这也间接意味着治疗费、康复费等费用在不断增加。
就目前来看，重疾的治疗费用平均都在几十万左右：
信息来源：国民防范重大疾病教育读本
试想一下，如果有家庭成员患重疾，我们能否承担得起这笔治疗费用？
在此期间的各种损失，我们是否有能力弥补？
◆意外风险
意外总是无处不在。
据官方数据显示，随年龄的增长，意外风险发生的概率越高。
并且在同一年龄下，男性意外身故的发生率远高于女性：
数据来源：中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）征求意见稿
而在一个家庭中，大多数男性都扮演着家庭经济支柱的角色。
一旦不幸发生意外，将对家庭经济造成致命打击。
配置思路：保险产品这么多，如何正确选择？
为更好应对上述风险，年收入20万的四口之家最好这样配置保险：
先生、太太：重疾险+定期寿险+百万医疗险+意外险
大宝、二宝：重疾险+百万医疗险+意外险
◆重疾险
>>优质重疾险离不开这套标准：
买重疾险除了基础保障要全面、优选保终身含身故的产品之外，大人购买要重点关注是否包含额外赔付，在责任重的年龄段有额外赔，能更大程度的缓解经济压力。
给孩子买则要重点关注少儿特疾、少儿罕见疾病保障，并且最好早点配置，价格更便宜。
◆定期寿险
定期寿险的保障责任非常简单，就是身故/全残。
结合目前的退休政策来看，学姐建议保障期限至少要到60岁。
经济条件宽松的可以再放宽范围，65岁-70岁也是个不错的选择。
◆百万医疗险
>>百万医疗险价价格低、保额高，同时又附带各项实用增值服务，是医保的强有力补充:
配置百万医疗险，除了看保障，还要重点关注续保条件。
毕竟百万医疗险是买一年保一年，购买保证续保的产品就不用担心后面买不到了。
◆意外险
>>意外险价格也很便宜，几十百来块就能买到很不错的产品。
意外一般有两大块保障责任：
意外伤害赔付：保身故/残疾
意外伤害医疗报销：意外伤害导致的医疗费（重点关注）
除此之外，有些产品还包含猝死、烧烫伤保障，价格不贵，按需选择即可。
配置参考：两套高性价比配置方案，建议收藏！
每个家庭的实际情况都不一样，心中对配置保险的预算也不同。
因此针对年收入20万的四口之家，学姐做了两套保险配置方案。
◆经济适用型配置方案
成人保障：
重疾险方面推荐的是>>达尔文5号焕新版，买30万保额保终身。
这款产品的轻中症都有额外赔，60岁前重疾最高赔180%保额，买30万能赔54万，帮助我们更大程度转移风险。
此外它自带晚期重度恶性肿瘤关爱金，可选癌症、特定心脑血管疾病二次赔等保障，高发重疾保障到位，并且价格优势还大：
重疾险用于弥补收入损失，百万医疗险就用于大病治疗啦~
>>尊享e生2021作为众安保险的王牌百万医疗险，为大家提供300万一般医疗、600万重疾医疗以及到位的癌症保障。
不到300元的美丽价格，购买无压力！
考虑到家里有两个年幼的孩子，定期寿险和意外险也是夫妻二人必买的险种。
分别推荐的是市场最低价的定寿>>华贵大麦2021，超高性价比的意外险>>大护甲成人意外险(B款)至尊版。
保额都选择100万，定寿直接选择保至60岁（经济允许的可以再放宽）。
全面覆盖特定阶段（承担家庭主要经济责任）的身故/伤残风险，保证家人生活质量。
少儿保障：
>>妈咪保贝新生版重疾险少儿特定/罕见疾病覆盖全面，赔付比例高。
购买30万保额，保终身含身故（赔保费），让孩子一生都有保障。
这样配置保护力度基本足够，价格也不高，不会对家庭经济造成压力：
>>超越保2020百万医疗险保证续保6年，基础保障全面。
再加上它可选少儿加油包，附加后也就贵20块钱，杠杆超高，非常适合给孩子入手。
>>亚太小超人意外险尊贵版作为孩子专属意外险，除了基本的意外身故/全残、医疗保障之外，还可选烧烫伤翻倍保障，一年仅需90元，良心！
总的来说，这套经济适用型配置方案能为家庭带来最基础且全面的保障。
一年总保费不超一万五，仅占家庭总收入的7.5%，远不到“标准普尔家庭资产配置”建议的20%占比，性价比超高。
◆进阶版配置方案
进阶版配置方案，主要是对太太的重疾保障做了改变，并将全家的重疾保额做了提高（提高10万，保额增至40万）+含身故保障：
保额提高，咱们在大病面前也就更有底气；而含身故保障，意味这份重疾一定会赔，不至于让我们交的保费“打水漂”。
至于为什么会对太太的重疾险作出改变，还是因为凡尔赛1号对女性很友好。
核保健告方面，凡尔赛对女性没有额外健康告知限制，不会问到是否处于妊娠期、是否存在妊娠期并发症或一些女性专属疾病等问题。
再加上凡尔赛1号重疾分年龄段赔付、轻中症共享5次赔付次数、可选癌症3次赔、华西医院绿通服务等特色保障，是女性朋友及非标体人士的最佳选择:
这套进阶版方案配置下来，年交保费不超两万三，但保障力度更上一层楼，非常不错。
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