重疾险有必要保终身吗？

自从重疾险被越来越多的人关注之后，每天都有好多人在咨询选购的问题。前两天我表哥就在说，保终身的重疾险也太贵了，感觉完全没必要花这么多钱。

我相信好多人都是跟我表哥一样的想法，但如果仅仅因为保费高就不买，你们可就吃大亏啦！我要第一百零一次大声朗读这篇文章了，这绝对是关键知识点，你绝对不能错过：

本文重点:

一、重疾险定期和终身有什么区别？

买重疾险可不简单，不仅是这个保障期限要认真选择，很多细节稍不注意也会让你白费钱，快来跟我看一份重疾险的购买攻略吧，教你如何避开重疾险的大坑：

那重疾险是要保定期还是保终身呢，我们先来看一下这两者有哪些区别：

1. 保障期限

定期重疾险的保障期限有10年、20年、30年，也可以保到60岁、70岁，具体的保障期限就可以由消费者根据个人情况进行选择。定期重疾险的核心价值就是可以让被保人在特定的保障期限内转移重疾风险。

终身重疾险顾名思义就是可以一直保到身故，为被保人提供终身的保障。

2. 保费

定期重疾险的保障时间比较短，所以保费也比较便宜，而终身重疾险的保障时间更长，保费也就相对高一些。

定期重疾险和终身重疾险的保费差异，我以康惠保2.0为例，来看看对比：

可以看出同样的条件下，保终身的保费比保至70岁的贵了将近一半的价钱，很多人也都是在保费这一关被终身重疾险劝退的。

但是，影响保费的因素不止是保障期限，保额也决定了你每年要交多少保费。保额的选择同样重要，定太高了也会让你经济压力特别大，快来跟我一起看看，学习怎么定保额：

3. 现金价值

简单来说，现金价值就是你退保的话，保险公司可以给你返还的钱。定期寿险和终身寿险的现金价值随时间的变化是不同的，我们先来看定期重疾险的终身价值。

图中可以看出，带身故的定期重疾险，现金价值永远是低于保费和保额的。意思就是，不管你什么时候想要退保，总是会亏钱的。并且，越是临近70岁，定期重疾险的现金价值就越低。

接下来我们来看终身重疾险：

终身重疾险带身故时，现金价值会随着时间的增长而增长，就像一个强制储蓄工具，让你的钱以保单的方式不断升值，当升值到超过所交保费时，就相当于免费享受了这份保险带来的保障。

重疾险带不带身故同样是很多人纠结的问题，由此可见买重疾险要注意的问题可太多了，一时半会儿还真是讲不完。我直接把购买攻略发给你吧，全部知识点都囊括在内，你跟着步骤买就行了：

二、重疾险买定期还是买终身？

重疾险就是为了缓解我们患重疾时要承受的经济压力，那么每个年龄段患重疾的概率也决定了我们要保到多少岁。我们先来看一下25种重大疾病发生率随年龄的变化情况是怎样的，看图：

无论男女，从50岁开始患重疾的概率都是直线上升的。定期重疾险就算是保到70岁，保障到期后患重疾的可能性依旧很大。并且，等到70岁后再想买重疾险，几乎是无法投保了，就会一直面临保障缺失的情况。

随着生活水平和医疗技术的提高，人均寿命也是越来越长了，如果70岁时重疾险的保障到期了，70岁之后确诊了重疾怎么办？攒了半辈子的积蓄要拿出来治病，子女还要停下工作来照顾老人。可能由于身体机能的退化，这个疾病还会引发其他并发症，治疗费用也随之上涨。

这时如果买了保终身的重疾险，保障一步到位，一生都能得到保障，老年生活也就不用再为金钱忧心了。

但是每个家庭的经济情况都不一样，最好的不一定是适合全部人的，因此重疾险保定期还是保终身，我分为了以下两种情况进行分析：

1. 预算充足

如果你的预算充足，肯定要选保终身，并且我还要推荐你带身故保障。就像我上面说的那样，你肯定不想保障到期之后患重疾，让自己后悔不已。倘若带了身故，这笔钱无论如何都会赔，还可以给家人留下一份经济保障。

2.预算不足

如果你目前预算不足，确实无力承担过高的保费，那么可以考虑保到70岁的定期重疾险。因为70岁之后不再是家庭的经济主力，家庭经济责任会大大减轻，因此在自己的能力范围内购买保到70岁的重疾险，也是可以的。

但是，我必须提醒你，等到后面预算充足了，一定要再买一份保终身的重疾险。你不要觉得没必要再多花这笔钱，如果70岁前出保险事故，这两份保险的理赔是不冲突的，你可以得到两份理赔。倘若你在世时，70岁的重疾险到期了，也同样有终身重疾险的保障，就更安心了。

讲到这里，你肯定对如何买重疾险心中有数了，那下一步就是挑选适合自己的产品了吧。赶紧看过来，我整理的年度十大重疾险榜单，绝对靠谱：

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