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理财险种类太多,不会选?三分钟帮你搞定!

学姐推荐关注 学霸说保险      2021-08-25      823次 

你不理财,财不理你。

你理错财,财离开你。

尤其是在保险代理人的各种信息轰炸下:什么到账双息、终身有息、生效三息、60岁后每年领30万......

看着收益好高,好心动!

但你要是真买了,那就很可能掉坑里了。

想要买对合适自己的高收益理财险,得先清楚理财险都有哪些种类。

只有将它们各自的特点(保不保本,怎么领钱,收益稳不稳定等)了然于胸,才能不掉坑,精准抉择产品,实现财富增长。

话不多说,先赶紧看看理财险的大致分类~

理财分类1.jpg

   一、投连险

如果有销售一直向你鼓吹投连险收益高,那你可要提高警惕,前方等着你的可能是个大坑。

理财险的特点之一是“安全性高”,可达到保本增收的效果,但投连险却是个“异类”,不保本也不保证收益!

投连险通过保险公司向股市、债券、货币等资本市场进行投资,从而获益。

由于没有保底收益,投连险的未来收益究竟如何,是一个问号,谁也无法保证。

现在看着回报率高,似乎可以大赚一笔,但也许一个星期后就投资失利,本金都亏完了,投资风险大。

比如之前闹得很大的安盛4亿投连险诈骗案,多少人血本无归。

安盛.jpg

如果没有强大的心理承受能力,学姐非常不推荐购买。

   二、分红险

分红险主要通过保单红利的方式将收益分发给客户。

即保险公司在每个年度结束时,将盈余且可分配的钱按一定的比例分发给投保人。

但在保险合同中,保单红利并不确定。

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保险公司投资赚的多红利就多,收益没有上限,赚的少红利就少,甚至为0,投资有风险

因此,无论代理人跟你说现在利率有多高,都不要轻易被诱惑,今年高,那明年呢?不要说什么照趋势看还会接着涨,到时候利率真跌了买单的还是自己。

如果投资了10年,有8年都不赚钱,这不等于买了个寂寞,还不如放银行。

除此之外,分红险还有2点问题不容忽视:

一是分红不进行公示,信息不透明。

二是我国对保险公司赋予的投资自由度比较低,低风险、低收益的固收类资产占大头,风险回报率较高的权益类资产占比很小,收益很难涨高。

对于想做好“保本固收”规划的朋友来说,还是考虑其他产品吧,不推荐入手。

   三、万能险

万能险由1份寿险保障+1个投资账户组成。

其“万能”主要体现在:既保本,又有保底利率,且利率有上升空间,取用资金也比较灵活。

集保障、安全、收益可靠,资金流动性不错的优点于一身。

但这就能安心买了吗?No!!!

虽然万能险的这些优点是真,但却经常被一些代理人拿来夸大宣传,最常见的就是吹嘘收益。

有些代理人为了卖产品,告诉你某万能险利率有5%,去官网万能险利率结算栏一查,果然是真的。

于是放心买下,过几年一看,傻眼了,怎么利率只有2%?

因为代理人并没有告诉你,万能险的实际结算利率与保险公司的实际经营情况挂钩,5%的利率不能保证每年都有。

经营情况不好的时候,就掉到了保底利率的标准,所谓保底利率,就是万能险的最低收益保证,范围在1.75%-3%

而受全球利率持续下行的影响,绝大多数万能险很容易沦落到蹭保底利率的下场。

随便截某款产品的官网数据给大家感受下:

万能账户1.png

所以要想知道万能险的真实收益,按保底利率来算最稳妥。

而学姐不太建议单独入手万能险。

一是万能险的保底利率不能超过3%,而市面很多年金险增额终身寿险都不止这个数字,收益更高且稳定。

二是万能险更适合和其他固收类产品(年金、增额终身寿险)组合入手,达到更高的复利增长。

   四、年金险

年金险很好理解,即投保初期先固定缴纳保费,到了合同约定的期限,再每年持续定期、定时领钱。

每年领钱,可不就是年金吗。

相比于前面几种理财险,年金险的优势要明显一些:

①有固定返还,且能终身返还,未来能拿到多少钱都白纸黑字写在合同上。

②保障期限灵活,有保终身和定期的产品,可以中长期投资。

安全稳定且收益可观。

缺点就是在资金的领取上限制多一些,很多产品做不到随取随用,有点强制储蓄的味道。

因此学姐更推荐这样买年金险:

①给孩子储备教育金:年金险能固定领取,在孩子上大学时或想出国留学时,能稳定领取到一笔资金,专款专用。

②做养老金:可以终身返还,能应对长寿的风险,保证一直有钱拿,晚年养老不愁。

③强制储蓄:担心自己乱花钱,不愿再做月光族,就可以把钱放在年金险账户里,收益要比放余额宝里高且保值,由于取现有限制,一定程度上也能阻止自己不乱花。

   五、增额终身寿险

很多人看到增额终身寿险,第一反应大多是:“我要买理财险,你给我推寿险干嘛?”

实则不然。

传统的终身寿险,保额固定,现金价值增值缓慢,撬动的只有身故杠杆。

而增额终身寿险除了提供一份寿险保障,保额还会按合同约定的比例复利递增,现金价值增长速度快,是一种“现金流规划工具”,适合理财。

定额增额对比.jpg判断增额终身寿险收益好不好,主要看>>IRR,即内部收益率,数字越大,收益越好。

在众多理财险中,增额终身寿险可以说是最近几年很受青睐的投资产品:

①固定增长利率写入合同,资金收益有保障。

②资金取用灵活,可以通过减保保单贷款的方式取现,随取随用,保证了长期投资中资金的灵活性。

③财富定向传承,可通过指定受益人实现财富定向传承,避免纠纷。

一定程度上兼顾了理想投资的三要素:“资金安全”,“收益可观”,“资金流动性好”,可以说是理财险里的“万金油”。

综合来看,增额终身寿险的适用范围非常广泛,推荐入手:

①规划教育金或养老金:教育金和养老金的投资时间长,中间难免有急需用钱的情况,而增额终身寿险可以随取随用,非常灵活,弥补了长期投资“资金流动性差”的短板。

②储蓄:不想把钱放银行,又想跑赢通货膨胀,可以选择把钱投入增额终身寿险,提前锁定利率,保本升值,让钱永远值钱

   学姐总结

最后,学姐再帮大家做个简单的总结,帮大家更好选择产品。

1.投连险和分红险不推荐直接入手,不确定因素太多,做不到稳定收益。

2.万能险适合与年金险或增额终身寿险的组合购入,提高增长利率。

3.喜欢有固定领取的选择年金险,想要资金取用更灵活,选增额终身寿险。

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