你不理财，财不理你。
你理错财，财离开你。
尤其是在保险代理人的各种信息轰炸下：什么到账双息、终身有息、生效三息、60岁后每年领30万......
看着收益好高，好心动！
但你要是真买了，那就很可能掉坑里了。
想要买对合适自己的高收益理财险，得先清楚理财险都有哪些种类。
只有将它们各自的特点（保不保本，怎么领钱，收益稳不稳定等）了然于胸，才能不掉坑，精准抉择产品，实现财富增长。
话不多说，先赶紧看看理财险的大致分类~
一、投连险
如果有销售一直向你鼓吹投连险收益高，那你可要提高警惕，前方等着你的可能是个大坑。
理财险的特点之一是“安全性高”，可达到保本增收的效果，但投连险却是个“异类”，不保本也不保证收益！
投连险通过保险公司向股市、债券、货币等资本市场进行投资，从而获益。
由于没有保底收益，投连险的未来收益究竟如何，是一个问号，谁也无法保证。
现在看着回报率高，似乎可以大赚一笔，但也许一个星期后就投资失利，本金都亏完了，投资风险大。
比如之前闹得很大的安盛4亿投连险诈骗案，多少人血本无归。
如果没有强大的心理承受能力，学姐非常不推荐购买。
二、分红险
分红险主要通过保单红利的方式将收益分发给客户。
即保险公司在每个年度结束时，将盈余且可分配的钱按一定的比例分发给投保人。
但在保险合同中，保单红利并不确定。
保险公司投资赚的多红利就多，收益没有上限，赚的少红利就少，甚至为0，投资有风险。
因此，无论代理人跟你说现在利率有多高，都不要轻易被诱惑，今年高，那明年呢？不要说什么照趋势看还会接着涨，到时候利率真跌了买单的还是自己。
如果投资了10年，有8年都不赚钱，这不等于买了个寂寞，还不如放银行。
除此之外，分红险还有2点问题不容忽视：
一是分红不进行公示，信息不透明。
二是我国对保险公司赋予的投资自由度比较低，低风险、低收益的固收类资产占大头，风险回报率较高的权益类资产占比很小，收益很难涨高。
对于想做好“保本固收”规划的朋友来说，还是考虑其他产品吧，不推荐入手。
三、万能险
万能险由1份寿险保障+1个投资账户组成。
其“万能”主要体现在：既保本，又有保底利率，且利率有上升空间，取用资金也比较灵活。
集保障、安全、收益可靠，资金流动性不错的优点于一身。
但这就能安心买了吗？No！！！
虽然万能险的这些优点是真，但却经常被一些代理人拿来夸大宣传，最常见的就是吹嘘收益。
有些代理人为了卖产品，告诉你某万能险利率有5%，去官网万能险利率结算栏一查，果然是真的。
于是放心买下，过几年一看，傻眼了，怎么利率只有2%？
因为代理人并没有告诉你，万能险的实际结算利率与保险公司的实际经营情况挂钩，5%的利率不能保证每年都有。
经营情况不好的时候，就掉到了保底利率的标准，所谓保底利率，就是万能险的最低收益保证，范围在1.75%-3%。
而受全球利率持续下行的影响，绝大多数万能险很容易沦落到蹭保底利率的下场。
随便截某款产品的官网数据给大家感受下：
所以要想知道万能险的真实收益，按保底利率来算最稳妥。
而学姐不太建议单独入手万能险。
一是万能险的保底利率不能超过3%，而市面很多年金险和增额终身寿险都不止这个数字，收益更高且稳定。
二是万能险更适合和其他固收类产品（年金、增额终身寿险）组合入手，达到更高的复利增长。
四、年金险
年金险很好理解，即投保初期先固定缴纳保费，到了合同约定的期限，再每年持续定期、定时领钱。
每年领钱，可不就是年金吗。
相比于前面几种理财险，年金险的优势要明显一些：
①有固定返还，且能终身返还，未来能拿到多少钱都白纸黑字写在合同上。
②保障期限灵活，有保终身和定期的产品，可以中长期投资。
安全稳定且收益可观。
缺点就是在资金的领取上限制多一些，很多产品做不到随取随用，有点强制储蓄的味道。
因此学姐更推荐这样买年金险：
①给孩子储备教育金：年金险能固定领取，在孩子上大学时或想出国留学时，能稳定领取到一笔资金，专款专用。
②做养老金：可以终身返还，能应对长寿的风险，保证一直有钱拿，晚年养老不愁。
③强制储蓄：担心自己乱花钱，不愿再做月光族，就可以把钱放在年金险账户里，收益要比放余额宝里高且保值，由于取现有限制，一定程度上也能阻止自己不乱花。
五、增额终身寿险
很多人看到增额终身寿险，第一反应大多是：“我要买理财险，你给我推寿险干嘛？”
实则不然。
传统的终身寿险，保额固定，现金价值增值缓慢，撬动的只有身故杠杆。
而增额终身寿险除了提供一份寿险保障，保额还会按合同约定的比例复利递增，现金价值增长速度快，是一种“现金流规划工具”，适合理财。
判断增额终身寿险收益好不好，主要看>>IRR，即内部收益率，数字越大，收益越好。
在众多理财险中，增额终身寿险可以说是最近几年很受青睐的投资产品：
①固定增长利率写入合同，资金收益有保障。
②资金取用灵活，可以通过减保或保单贷款的方式取现，随取随用，保证了长期投资中资金的灵活性。
③财富定向传承，可通过指定受益人实现财富定向传承，避免纠纷。
一定程度上兼顾了理想投资的三要素：“资金安全”，“收益可观”，“资金流动性好”，可以说是理财险里的“万金油”。
综合来看，增额终身寿险的适用范围非常广泛，推荐入手：
①规划教育金或养老金：教育金和养老金的投资时间长，中间难免有急需用钱的情况，而增额终身寿险可以随取随用，非常灵活，弥补了长期投资“资金流动性差”的短板。
②储蓄：不想把钱放银行，又想跑赢通货膨胀，可以选择把钱投入增额终身寿险，提前锁定利率，保本升值，让钱永远值钱。
学姐总结
最后，学姐再帮大家做个简单的总结，帮大家更好选择产品。
1.投连险和分红险不推荐直接入手，不确定因素太多，做不到稳定收益。
2.万能险适合与年金险或增额终身寿险的组合购入，提高增长利率。
3.喜欢有固定领取的选择年金险，想要资金取用更灵活，选增额终身寿险。
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