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处处都是“坑”,重疾险怎么这么难买?!

学姐推荐关注 学霸说保险      2021-08-23      822次 

说起“如何判断一款重疾险是好是差”,大家首先想到的就是去看测评文章。

测评文里关于某款产品的优缺点列得清清楚楚,看起来有理有据。

但细心的小伙伴很容易发现,不同保险博主在分析同一款重疾险时,评价大不相同。

在A博主这,某某重疾险优点突出;而在B博主那,这款产品又差到离谱。

这就让消费者越看越糊涂,陷入无限的对比与纠结之中,难下决策:

这产品本来觉得不错,但XX博主说它等待期内出险不赔是缺点,我一想感觉也亏...

XX博主说没有原位癌保障的重疾险不好,这款产品就没有,我还是看看别的好了...

网络上信息庞杂,众说纷纭的保险博主究竟谁说得才是真?哪些言论算是“无脑”误导?

学姐总结了几个测评重疾险时常说到的“产品缺点、坑”,一起来辨真伪!

   “坑”一:等待期内出险终止合同,好严格!

什么是等待期?按照官方的话来说就是:

保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿。

重疾险的等待期一般为90天或180天(90天为佳)。

等待期内出险,重疾险一般会有如下三种处理结果。

◆  1.直接终止合同:

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◆  2.仅终止其中某项(轻/中/前症)保障责任

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◆  3.仅终止该一种或多种疾病的保险责任:

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针对“等待期内出险直接终止合同”的处理结果,很多保险博主都会口诛笔伐,指名道姓表示“这是坑!不要买!”。

对此学姐认为,他们说得有一定道理,但不完全有道理。

首先,等待期的存在是为了防止带病投保、骗保行为出现,“等待期内出险直接终止合同”也是保险公司综合考虑后的结果。

对此我们只能说它设置略微严苛,并不能算“坑”。(除非你真打算骗保,那这个设定确实是对你不够友好啦~)

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其次,挑选重疾险看保障内容才最重要,只有保障给力咱们才能最大程度转移风险。

如果非要从等待期入手判断一款重疾险的好坏,我们重点关注等待期长短即可,要记住90天的为佳~

   “坑”二:轻症隐形分组,耍流氓!

啥叫轻症隐形分组?

其实就是把几项关联性较强的轻症放在一起,其中一个疾病理赔了,另外几个疾病的保障同时终止。

学姐给大家罗列了常见的几类:

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可以看到,无论是像中国人保、太平人寿、同方全球人寿这种大公司,还是近几年风头正盛的百年人寿,其实都存在所谓的“隐形分组”问题。

很多朋友受某些保险博主影响,对这类产品都敬而远之。

但事实上,这样的设定真的就是坑吗?

其实并不算,因为只要咱们细心一点就可以发现,轻症隐形分组的疾病都一般具有如下两个特征:

◆  1.疾病保障重叠或并发

例如脑垂体瘤和微创颅脑手术,就存在保障重叠。

◆  2.疾病存在关联性治疗

A病发生时,需要采用B项治疗手术。

就像“单目失明”和“角膜移植”,只有失明了才需要角膜移植。

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所以说,综合“性价比”和“重疾险的作用(失能保障)”来看,保险公司这样的设定十分合理,符合重疾险设计初衷,不存在“耍流氓”行为。

如果实在担心这种情况,也可以在投保时选择较高保额,这样首次就能获得更高赔付,不用指望第二次赔付~

   “坑”三:高发轻症定义严苛,不友好!

这一点这些保险博主确实没说错,“高发轻症定义严苛”确实是个坑。

But!关于严苛与否这个“度”,他们中有些人掌握得并不到位,因此就导致很多对条款不熟悉的读者朋友被牵着鼻子走。

究竟高发轻症要怎样定义才算宽松?怎样才算严苛?很简单,一比就知道~

学姐简单罗列两种高发轻症,我们一起来看看不同产品对于这两种疾病的赔付定义。

◆  1.原位癌

在重疾新规颁布后,原位癌属于一个单一病种,由保险公司自行决定是否保障。

首先,咱们肯定是要选择含有原位癌保障的产品。

接下来咱们再看原位癌的赔付条件,一般有如下两种:

一、仅需积极接受相应治疗:

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二、必须为接受原位癌病灶的手术切除:

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很明显前者的赔付定义更宽松,对于某些保险博主所说“原位癌需积极接受相应治疗,定义严苛”的谎言自然不攻自破。

◆  2.慢性肾衰竭

关于慢性肾衰竭,很多保险博主都会说“一般产品要求状态持续90天即可赔付,XX产品却要求持续180天,真坑”。

学姐认为,此言论偏颇。

因为市面上绝大部分重疾险对“慢性肾衰竭”的赔付条件都要求“保持某种疾病状态180天”:

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只有少数产品只需90天即可,比如信泰人寿家的产品:

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因此关注此项保障的朋友,直接考虑赔付条件宽松的产品皆可>>信泰达尔文5号焕新版就是个不错的选择。

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总的来说,在疾病定义这方面,判断严苛与否的方法就是多进行比对。

不过重疾险保障的疾病种类繁多,没有一款产品可以在疾病条款定义方面,全面占优。

大家还是要聚焦到自己的个性化需求、以及自己关心的高发病种上来~

   “坑”四:某项健康告知严苛,不要买!

投保重疾险前需要进行健康告知,而每家保险公司的健康告知都有自己的考虑和倾向。

侧重点不同,适用人群也就不同。

例如,XX产品对高血压限制严苛,对健康体人群来说这不是事,照买;但对不符合要求高血压患者来说,就只能考虑别的产品。

因此,想要正确判断一款重疾险的健康告知是否严苛,我们一定要做到“因人而异”

只要自己的身体健康状况不涉及产品健康告知所列的情况,无论保险博主怎么分析这款产品是好是差,都无需忧心~

   学姐总结

其实对消费者而言,多听一些不同渠道的声音并非坏事。

但大家一定要牢记:偏听则暗,兼听则明。

保险测评文章我们适度参考即可,找到最适合自己的产品才是重中之重~

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