看完《受益人》，学姐呆坐了几分钟，内心五味杂陈。
一方面感到难受，一个个鲜活的生命在现实、利益和疾病面前，是那么脆弱、渺小和卑微；
一方面又很愤怒，影片将杀妻骗保的故事放在一个底层老实人身上，为犯罪本质扯上了一块柔软的遮羞布。
保险圈里有一句经典的告白叫「请你做我的受益人」。
什么时候开始，这份枕边的爱开始变质成无情的伤害……
一、一张保单背后的婚姻骗局
住在湿漉漉的山城小巷，顶着一头乱蓬蓬的头发，干裂的嘴唇里吐出来一些唯唯诺诺的话，还有饱含无奈与挣扎的眼神……
男主角吴海，一个落魄讨生活的中年男人，在电影的最开端，就这样呈现在我们面前。
他老婆跟人跑了，6岁的儿子身患哮喘，他所做的一切都是希望能给儿子买哮喘药；
他白天当网管晚上做代驾，可是微薄的收入难以给儿子治病，也无法提供给儿子好的生活环境，父子俩只能蜗居在烟雾缭绕的网吧；
他身上积了一层的油和灰，而一台二手空气净化器的钱依然凑不出来，还被人叱骂“一辈子出不了头”。
只有偶尔被酒精或情绪冲昏了头，他才敢暴露被长久压抑扭曲的内心。
面对儿子的重病、经济的拮据、婚姻的失败，他再也无法负重前行，选择了向现实妥协——听从好友的唆使，一步一步迈向了骗婚骗保的“完美”棋局。
他化身成一个演员，像霸道总裁一样演绎撩妹套路——
冒充土豪，开宝马，送名表，还喊出爱的口号，“爱你就是有100块，99块给你花”；
网红女主播无法生育，他心甘情愿坐在冷冰冰手术台上做结扎，追女套路从此多了一条，“爱你，就为你做结扎”。
小红本到手后，转身就奉上一张保险单。
“受益人要写自己最爱的人。”
网红女主播笑得很甜蜜，在受益人一栏中写下吴海的名字。
那个爱子心切、教育孩子做人要诚实的吴海，已经彻彻底底沦为了一个爱情骗子。
按照计划，他完成了一大半，接下来只要设计意外令“妻子”身亡，就能顺理成章获取这高达千万的赔偿金。
结婚，保单，签字，溺亡，意外。
本最亲密无间的人，成为了能对自己举起屠刀的凶手，这让人不寒而栗。
在点映现场，吴海的饰演者大鹏说，电影是根据真实事件改编。
只是电影与现实不同的是，电影中吴海在关键的选择面前，保留了人性中那本存的善意和恻隐之心，而现实却是血淋淋的。
二、频频发生的杀妻骗保案件
如果要问这世间怎样的恶能被称为怵目惊心，那杀妻骗保一定榜上有名。
这是发生在六年前的案件。
一男一女通过微信摇一摇认识，仅相处了13天就结婚。他们婚后生活甜蜜，丈夫对妻子的照顾无微不至、对妻子的要求都会满足。
不幸的是，婚后2个月零5天，妻子骑电瓶车时淹死了，淹死在水深仅1.45米的人工湖中。
警方越看越觉得奇怪，经过调查发现，原来这不是一起意外，而是一场谋杀。
在领证后不久，丈夫接连为妻子购买两份人身意外保险及一份旅游意外险，保险金达450万元，还把受益人从法定继承人改成了自己的名字。
丈夫早已谋划好这一切，借同乡之手致妻子溺亡，完成“杀妻骗保”的阴谋……
发生在江苏常州的这个骗婚骗保案，就是电影《受益人》的原型。
虽然事件的最后凶手被绳之以法，但近些年“杀妻骗保”大案依然频频发生，轰动全国——
2018年10月，泰国普吉岛，天津男子在出国旅行时将妻子杀害，在此前短短几个月时间内说服妻子买下十多份保单，累计身故保额达3000万，受益人都是自己；
2018年9月，江西南昌，一名全盲残疾人在自家四楼阳台设置机关陷阱，制造妻子意外死亡的假象。在为妻子投保的7份保单中，最早的一份已经有7年；
2016年7月，安徽宣城，一名男子深夜驾车，冲进事先踩好点的路边水塘，然后活活地将妻子摁在水下溺亡，只是为了骗取400万意外保险金。
学姐不忍心再列举下去……
普吉岛杀妻骗保案后，某涉事保险公司的核赔人员在知乎上留言：
“我们周围同事都说，千万别让配偶给你投保。”
看到这句话，学姐感到寒心。
保险的诞生本身是善意的，它是一种爱的传递，自己身故或者重病时能留给家人一份物质保障，让爱的人不被生活所累。
从什么时候开始，这份枕边的爱开始变成了无情的伤害。
“我最深爱的人，伤我却是最深。”
菜刀，有人拿着是厨具，有人拿着就是凶器。
情绪激动的人们除了谴责这些凶手之外，也将保险算成了帮凶，认为保险制度让不法之徒找到了可乘之机。
学姐说句公道话，这个“黑锅”保险背得有点冤。
为什么这些人会把主意打到保险身上呢？说到底还是因为保险的杠杆很大。
每年只需支付一部分保费，便能换来几十倍甚至上千倍的保额，这份“收益”是任何投资理财都无法达到的，对于正常投保的人来说是一份安心的保障，对于利欲熏心的人来说就是发财之门。
道德和法律都不会允许他们这样做。
为了防范保险制度引发的道德风险，国家保险制度的设计和修订上可谓是用心良苦。
三、《保险法》如何规避道德风险
学姐分三种情形来探讨一下，《保险法》如何来防范道德风险，从而保护被保人的人身权益。
1. 投保人对被保人的伤害
《保险法》第四十三条第一款规定：
投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险金的现金价值。
在这一问题上，无论投保人是受益人或仅是受益人之一，保险公司都不会给付保险金的，这是法律规定的法定免赔权。
2. 受益人对被保人的伤害
《保险法》第四十三条第二款规定：
受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。
也就是说，只要受益人对被保人有故意伤害的行为，无论成功与否，都将丧失受益权，从根本上断绝受益人通过犯罪获益的可能。
3. 被保险人自杀
《保险法》第四十四条第一款规定：
以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
保险公司在接受投保时通常是无法辨认出哪一个被保险人有无自杀倾向的。
为防止被保险人通过自杀使受益人提前获得保险金引发道德风险，保险法采用了国外成熟的制度设计，即两年的风险隔离期。
心理学表明，一个再狠心的人也不会保持自杀念头长达两年，所以保险条款设置了在投保两年后自杀才视为生效。
其实，在保险条款的免责条款中，就有规避道德风险的设计，比如最近刚刚上市的华贵人寿·大麦定寿2.0为例，这3条免责都和以上的法律条文一致。
大麦定寿2.0的免责条款
总的来说，少一些急功近利，多一些风险教育。
那些凶手只知道保险可以赔一大笔钱，却不知道保险赔钱之前要经过严格审查。
其实现在许多人都会吐槽保险理赔难，但从这些案件中我们或许能够明白，为什么保险公司在核赔时都会严格审查，不是故意不赔，是不给那些恶意骗保的人不当得利的机会。
我们还需要对理赔多一点了解，多一份敬畏。
法网恢恢，疏而不漏，凡是存在“杀人骗保”这一念头的人，别以为谁能做到天衣无缝，等待他们的不是巨额财产的幻想，而是“人财两空”的噩梦。
四、写在最后
在电影《受益人》中，骗局和谎言为爱提供了契机，两人的婚姻开始假戏真做。
“你猜，有什么东西是人永远骗不了的？”
“本能。”
在计划发生“意外”的当晚，吴海在制造不在场证明时，突然看到电视机屏幕里的画面——自己设局骗来的妻子为了自己吃辣椒吃到涕泗横流，他笑了，又哭了。
他抓住身边人的手，颤抖着说：
“这是我老婆。”
扭曲的五官和干嚎的声音，背后的无奈、自责、懊悔、痛苦、感动这五味杂陈直接冲到我们面前。
那一刻，爱的本能战胜了所有谎言。
也许，那个能唤起我们心中最真最美的人，就是我们命中注定的“受益人”。
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