经过学姐和数百位关注我们的朋友交流后，总结大家问得最多的问题无非是这几个：
线上买保险靠谱吗？
我买的这个保险靠谱吗？
保险要怎么选？...
经过学姐和专家老师们的精心打磨，诞生了今天这篇指南,希望可以帮助大家在买保险时少走弯路！
本文重点
>>科普|线上和线下买保险的区别
>>攻略|怎么挑到靠谱的保险
>>配置|不同年龄的最佳保险方案
科普|线上和线下买保险的区别
大部分人都会疑惑，网上买保险没有业务员跟进，有什么问题找谁？
在线上投保感觉交了钱什么都拿不到，真的靠谱吗？
线上卖的产品是假的怎么办？
下面学姐来一一讲解下。
◆ 为什么会有线上保险
互联网是一种提高效率的手段，开通网上办事为的是免除到指定地点排队等候、提交纸质材料的麻烦，我们买的是产品，而不是业务员服务。
各大保险公司也开通了多种投保和理赔的渠道，包括电话、官网、app等，为的是方便大家足不出户就可以为自己购得保障，线上保险逐渐占据了不小的市场。
◆ 线上投保流程是怎样的
对比下来可以知道，线上投保的流程和线下几乎无异，只是线下可能是用纸质的文件完成，线上是用网页端的文件完成，投保完成后，线下会收到纸质保单，线上也不是什么都拿不到，一般会有个电子保单，这两种保单具有同等的法律效力，想要纸质保单同样也可以寄到。
◆ 线上的产品是假的怎么办
平时大家可能在某宝某东买到一些无良商家的劣质货或者假货，毕竟在线上谁也看不见谁，因此不少人会担心，线上的保险会不会性价比很低甚至也有假的？
和某宝某东有工商局的消费者权益保护中心监管一样，线上保险也是时刻接受银保监会监督的，如果还是不放心，这里有方法可以避免你所担心的情况：
1.找专业的人帮忙
可以找保险经纪人帮忙挑选，保险经纪人始终是站在投保人和保险人的角度考虑和选择最合适的产品，而且他们具备专业的知识，足以辨认产品的真假和好坏。
2.自己验明真假
中国银行保险监督管理委员会的在线服务里，可以查到自己的保险产品信息，这里基本上能查到保险公司的产品信息，但有一些新产品更新可能不及时，就需要打电话到具体保险公司进行咨询。
攻略|怎么挑到靠谱的保险
学姐本来是想直接列举几款产品的，但想想还是教大家怎么挑比较实际，毕竟“授之以鱼不如授之以渔”，为了朋友们看得不那么乱，学姐分四大险种来讲讲在挑选时应该注意什么。
◆ 重疾险
要知道注意什么，首先要知道重疾险保什么，拿最近比较热门的达尔文3号和超级玛丽3号max为例：
学姐根据这两款产品的保障内容，总结出挑选靠谱的重疾险应该是这样的：
保障全面：包括重疾、轻症、中症还有其他附加的保障；
保额充足：主要是轻症、中症、重疾最好有额外保额；
赔付优质：中症、轻症的赔付比例要高，最好疾病不分组，没有间隔期；
核保容易：健康告知越宽松越好，最好可以智能核保。
怕记不住的可以收藏这张图：
◆ 寿险
寿险没有重疾险那么复杂，下面学姐直接说说选择寿险要注意的点。
1.不是所有人都适合买寿险
寿险主要面向家庭经济支柱，预算充足的年轻人在做足其他保障后也可以考虑购买，小孩和老人是不需要购买寿险的。
2.要保全残
不少人按照惯例“顾名思义”，觉得寿险只是身故了赔钱，没有留意到还有一个全残，我们在选择的时候要注意全残最好也在保障范围。
3.健康告知越宽松越好
买保险一大前提就是能“买”，健康告知越宽松，面向的人群就越多，投保审核就越容易通过。
4.保额要买够
买寿险在考虑保额时，需要算债务、父母的赡养费、子女的抚养费、家庭的基本开支。
比如还有100万的房贷，每年给父母2万，孩子每年的赡养和教育费用5万，家庭开支每年4万，保额要买足十年的开支，那就是：
100万+20万+50万+40万=210万，那么寿险的保额就要上到200万左右。
◆ 医疗险
说到医疗险，学姐自己就买了一份，绝对有发言权，下面攻略请拿好！
1.选健康告知宽松的
有时候遇到一些优秀的医疗险，不得不感叹一句“我也想买啊，身体不允许啊！”这时候就能感受健康告知宽松到底有多重要。
2.选保险公司医疗资源多的
先看一个表：
医疗险对公司能力的依赖程度较大，医疗资源多的公司会让医疗报销更便捷，同时能提供更多的增值服务，比如就医绿色通道、二次诊疗、转院等等，谁都不希望生了大病还需要自己约专家，跑来跑去。
3.选择续保便利的产品
百万医疗险大部分都是今年能买，明年却有可能停售无法续保，或者是每年重新审核，核保没通过就不能续保。
最好选择一些几年内保证续保的产品，在这个期间，无论产品是否下架，身体是否出了小毛病都可以续保。
4.保障全面
保障全面是所有好产品的必要条件了，一款健全的百万医疗最基本应当包括：一般住院、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊和重症监护病房费等，再就是增值服务越多越好：
◆ 意外险
买意外险主要看这些：
1.保额
国家为了防止某些丧心病狂的父母为了钱伤害孩子，对未成年人的保额做了限制：
0-9岁的身故赔付不超过20万；
10-17岁身故赔付不超过50万。
在购买的时候没有必要给孩子买超过这两个数额的保额。
而成年人通常30万-100万，预算充足尽量做高保额。
2.意外医疗
意外医疗是意外险里面比较重要的部分，最好不限社保报销，报销比例越高越好。
配置|不同年龄的最佳保险方案
看完上面的内容，相信能解除大家不少疑惑，接下来就是“终极干货”了，学姐教你怎么配全一家人的保险！
先来看看儿童，切记，先大人后小孩。
◆ 上有老下有小的自己
中年人毕竟身上的负担很重，要肩负起家庭的责任，如果自身发生健康风险，不仅收入中断，还会影响整个家庭，建议考虑重疾险、医疗险、意外险作自身的基本保障，寿险保障家庭。
◆ 家里可爱的宝宝
给宝宝买保险，少儿医保不可少。出生28天以内的宝宝无法购买商业保险的，但少儿社保是国家福利保险，一出生就可购买且性价比很高，儿童阶段必不可少。
越来越多高发的儿童特定重疾，一款合适的重疾险是不能缺少的，而且年龄越小，重疾险的保费相对也低，鼓励购买终身带身故且重疾可多次赔付的重疾险：
孩子天生好动，大人无法时刻照看着，而且小孩的免疫系统不够成熟，医保的报销往往有很多限制，百万医疗险和意外险也需要配备好。
百万医疗险的保额很高，一般都有几百万，部分产品的重疾医疗还能翻倍赔付，保障范围比较广，它的增值服务也非常实用。但百万医疗险大都有免赔额，在预算允许的情况下，可以考虑给孩子配置百万医疗险+小额医疗险。
小额医疗险的实用性在于它的免赔额一般为0，而且可以报销门诊费用。这样配置比较全面，百万医疗险用来抵御高额医疗险的风险，小额医疗险用来解决小病小痛的医疗费用问题。
◆ 上了一定年龄的父母
老人由于年龄、健康问题，能选择的重疾险的较少，而且容易出现保费倒挂情况，不建议购买。如果身体条件允许，能配百万医疗险尽量配，不能的话可以退一步选择防癌医疗险。
老人的腿脚不好，发生意外的风险比较大，而意外险又不贵，一定要配置。
学姐总结
相信读到这里的你，肯定对保险有了更深刻的了解，线上买保险是有保障的，每个险种要注意的点很不同，一家人的不同成员购置保险也有很大区别，都需要具体分析。
最重要的，还是先树立正确的保险观念，了解自己和家人的真正需求之后，再去挑选匹配的产品，不要人云亦云，轻信宣传，跟风购买。
希望这篇指南对您有帮助！
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