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重疾险,保80种病 VS 保100种病,哪个好?

学姐推荐关注 小秋阳说保险 

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最近一伙伴小草拿着两份保单来求助学姐,学姐觉得她的问题挺有代表性的,在这里给大家分享一下。

小草想买重疾险,发现有两份保单形态、价格差不多,但一份重疾险保80种重疾,一份保100种重疾。

有的人告诉她:「这80种重疾已经涵盖了大部分主要重疾,再多意义也不大」

有人则说,「保障范围当然越多越好啦,就算发生概率小,但聊胜于无啊。」

所以她很纠结很困惑,「买重疾,保障疾病种类真的是越多越好吗?重疾病种应该怎么衡量,才相对靠谱呢?」

今天学姐就好好給大家讲讲这个问题。

一、买重疾,真的是病种越多越好吗?

病种多不等于质量高,我们看看下面这些例子。

1)以少充多

中国平安大福星的轻症保障:把一个极早期恶性肿瘤或恶性病变硬生生拆成了3项保障:早期恶性病变、原位癌、皮肤癌。

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平安大福星条款截图

我们看看其他产品是怎么写的:极早期恶性病变、原位癌、皮肤癌都属于同一种,都归在级早期恶性病变。

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人家一个保障顶大福星三个,你说病种多就是好吗?

2)隐形分组

全佑至享2019的轻症保障:

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全佑至享2019条款截图

不少病种后面都标着「此三项疾病限赔付一项」「此四项疾病限赔付一项」。

也就是说,加起来14种疾病最多只赔其中4种,那光计算疾病数量有什么意义?

有些产品在没有隐形分组的情况下,病种数量比它少,但其实赔付的范围一样,能说后者就更差一点吗?

所以说,病种多不等于质量高。

3)理赔严苛

看看太平福禄嘉倍的轻微脑中风定义:

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福禄嘉倍条款截图

这样看大家可以没感觉,我们对比一下渤海人寿·前行无忧的条款:

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前行无忧条款截图

福禄嘉倍要求一侧肢体,前行无忧只要求一肢或一肢以上;

福禄嘉倍要求必须在肌力Ⅱ级或Ⅱ级以下进行理赔,前行无忧Ⅲ级或Ⅲ级以下就可以了,明显后者更宽松。

你说,即使病种多,很难拿到钱,再多有用吗?

相信大家看完学姐顺手举的三个例子,就知道有些产品的病种就是为了装逼。

如果不仔细阅读对比条款,就会陷入盲目比较病种数量的误区。

依靠数量判断不科学,那么病种应该怎么衡量,才相对靠谱呢?

二、该怎样判断疾病保障质量?

1)第一步:高发重疾分组是否科学

讲到重疾险病种,有两个数字是绕不过去的,就是6种和25种。

保险行业统一规定了重大疾病保险一定会有这6类保障:

1.恶性肿瘤;

2.急性心肌梗塞;

3.脑中风后遗症;

4.重大器官移植术或造血干细胞移植术;

5.冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术);

6.终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

这6大重疾占据了80%以上的大病发生率,所以银保监会强制性要求所有重疾产品必须覆盖这6项。

那另外25种又是什么呢?

在2007年的时候,中国保险行业协会发了份文件,对包括上述6种最高发重疾在内的25种重疾进行了统一定义。

市面上的新出的重疾险都包括了这25种疾病,而且都按照行业协会的统一定义(允许更宽松一点点)。

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这25种又涵盖多少重疾患病人群呢?90%以上!

这个比例相信对于大部分普通人来说已经能带来足够的安全感了。

所以重疾病种多一点,只是锦上添花的作用,不是我们挑选产品的决定性考量点,不能捡了芝麻丢了西瓜。

「西瓜」是指什么呢?指高发重疾的分组情况。

如果产品是重疾不分组赔付,没啥影响。如果重疾是分组赔付,就要留意癌症有没有单独分组、高发重疾分组是否分散。

据数据标明,恶性肿瘤理赔率就占了重疾理赔的60%~80%,你说要是跟它分一组的病,还有多少机会能被赔到?

高发重疾的分布情况会极大影响赔付率。

2)第二步:高发轻症是否覆盖全面

相比于重疾,轻症是没有行业标准的,一般来说是重大疾病的早期症状。

而高发轻症,也就是对应的高发重疾的前期状态。

如癌症发病率很高,对应的极早期恶性病变就是高发轻症,心脑血管类疾病的危险性很大,那么对应的治疗手段“(非开胸)冠状动脉介入手术”就被列入其中。

总的来看,高发轻症包括:

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所以看轻症不要只注重数量,先看一下这十大高发轻症有没有覆盖先。

就像考试复习,先看课本划线重点,有时间有精力再看其他的。

3)第三步:理赔条件到底坑不坑

讲坑不坑前,学姐要先給大家强调一下:

不是所有重疾都是确诊即赔!

不是所有重疾都是确诊即赔!

不是所有重疾都是确诊即赔!

细心的朋友应该发现上面的25种重大疾病的图,学姐就已经标出来重疾的理赔激发条件有四种:

确诊即可赔付

病情达到某种状态

必须实行某种特定手术

疾病经过约定时间

明确了这一点,下面我们再来讲坑不坑这个问题。

坑不坑,是相对而言的。

如果一款产品比市面上大多产品严苛,更难达到理赔条件,我们就说它坑。

比如双目失明、双耳失聪、严重阿尔兹海默症等,一般都有年龄限制。如果某款产品这些病种没有年龄限制,就是宽松,如果年龄限制更严,就属于坑。

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很多人就要说了,我对保险一点都不了解,怎么知道市面上大多产品的理赔条件是怎么样的呢?这也太太太难了叭!

学姐想说,难就对了。

这些藏在字里行间的细节,能够考察保险公司的水准和良心,也能考察一个人的保险业务水准。学姐的饭碗可不是这么好抢的。

如果你搞不清楚意向产品的病种有没有坑,欢迎直接留言询问学姐~学学小草,捷径就在你的面前。

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