万能险是啥？值得买吗？有什么坑？一文解析！

首先，万能险并不万能。

只是它既有保障功能，又有理财功能，所以被赋予“万能”这一说法。

学姐也不建议大家配置万能险，至于原因嘛，就跟着学姐一起看下去吧！

本文篇幅较长，学姐也整理了一份精简版材料，赶时间的朋友可以看看：

本文重点：

>>什么是万能险，有何优势？

>>优势多多的万能险，为何那么多人不建议买？

>>学姐总结

一、什么是万能险，有何优势？

万能险，是一种既有保险保障功能又有理财功能的人寿保险。

为何万能险如此受群众青睐？主要其具有以下优势：

1.灵活性高

交费灵活：投保人可以任意选择、变更交费期。也可以在未来某个时期停交保费，后续再补交；还可以一次或多次追加保费。

保额可调整：投保人可以在一定范围内，根据自身预算情况，灵活的调整保额，从而满足投保人对保障、投资的不同需求。

保单价值灵活领取：投保人可以随时灵活的领取保单价值金额，可以用作自己或家庭成员的储蓄金，或者用于子女教育、自身后续养老等用途。

2. 又有保障，又有收益

万能险都会有一个万能账户，投保人把钱投入到万能账户，交由保险公司投资增值。

而万能账户的收益有保底利率，并以复利进行结算，每年能领到一笔收益。

并且还有保障功能，一般有身故、重疾、医疗保障等，一般可以根据投保人需求灵活附加。

既能理财，又有保障的万能险，为什么那么多人不建议买？

别急，了解完万能险的运作模式，你就明白了！下面学姐给大家分点逐一分析。

二、优势多多的万能险，为何那么多人不建议买？

配置了一款万能险，保险公司首先会扣除一笔初始费用，然后剩余的保费才是用来保障和理财增值的，具体可以看下图：

万能险的坑，学姐可以用“凶狠”、“无底洞”、“不确定”来概括，下面给大家具体分析。

1. “凶狠”的初始费用

上文提到，买了万能险，首先保险公司会扣除一笔初始费用，具体这笔费用需要扣多少呢？

一般合同都会有明确的规定，学姐拿某一万能险举例：

如果需要交1万元保费，那么首年就需要扣除50%的初始费用，即5000元。

这部分的费用，可以看做是给保险公司的“手续费”，不会进入万能账户生息，也不会进保障账户。

并且，由上图可以看到，第二年后每年需要交25%、15%、10%..的保费，直到第六年及以后，扣除的保费利率开始固定在5%。

也就是说，倘若被保人持续缴纳保费，这笔钱是一定要扣除的，只不过扣除的费率会逐年下降。

但是常年累积下来也不是一笔小数目了，保险公司这个小算盘打的可真是好！

2. “无底洞”的保障成本

上文也提及，万能险是具有保障功能的，一般会有身故、重疾、医疗保障等。

而这一部分保险公司需要收取一定的保障成本。

保障成本需要扣除多少，一般合同上也会具体说明。

但是值得一提的是，保障成本的设置采用的是自然费率，也就是说会根据年龄的增加而增加。

以某终身寿险（万能型）举例，具体可以看下图：

由图可以看出，保额越高、年龄越大，需要扣除的保障成本即越高。

并且，这部分的费用也是需要每年扣除，直至合同结束为止。

由此可见，初始费用和保障成本的费用，就已经扣除掉保费的大头了。

扣除了两个部分的费用后，最后剩余的部分，才会进入万能账户进行复利增值。

3. “不确定”的保单利息

万能险最吸引人的一点，就是其理财功能了。

很多不良代理人也抓住了群众这一心理，用中高档收益来演算万能险的收益情况。

但是，保险合同上只会约定保底利率是多少，高于保底利率的收益，通通都是空谈！

目前，银保监会规定万能险的保底利率必须在1.75-3%之间。

超过了这个范围的利率，大多数都是代理人的推销话术，用高利率作为噱头吸引你购买，而这些收益，都是不确定的。

所以，还是不要妄想利用万能险作为理财工具，收益实在是不可观！

除了这三点，万能险还有一些隐藏的猫腻，更多内容可以看这篇文章：

三、学姐总结

综上所述，万能险比较复杂，深扒后存在着较多的不足，学姐建议慎重配置。

保险姓保，最大的功能为保障，学姐还是建议大家先配置好基础的人身保障——医疗险、重疾险、意外险、寿险。

这样就能做到保障全面，在风险来临之时不惧风险。

关于这四大人身险，有不了解的朋友不妨点击这篇文章：

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