有什么保障比较全面的老人意外险推荐吗?”
“可以给爸妈买重疾险吗?有没有产品推荐?”
众所周知,意外险是老人必买的一个险种。不过重疾险就duck不必了。
为什么呢?待会学姐给大家讲讲老人买健康保险面临的痛点就明白了~
本文重点
>>>老人买健康保险有什么痛点?
>>>老人意外险如何选?
>>>优质老人意外险测评!
>>>老人保险还有哪些值得买?
01 老人买健康保险有什么痛点?
爸妈年纪大,身体机能下降,发生意外和疾病的风险更高,生病更难治愈。
想着买份保险,能让爸妈生病不为钱担忧、住最好的医院,接受先进治疗。
但老人投保,风险大,赔的多,保险公司也不太愿意承保。
这就是老人买健康保险的最大痛点:明明是最需要健康保险来保障的人群,却很难买到合适的健康险。
◆ 购买年龄的限制
市面上的健康险大部分都是有承保年龄限制的。
重疾险:目前市面上的大多数产品的投保年龄都会限制在55岁以内,只有极少数产品可为60岁以上人群承保。
百万医疗险:相对重疾险宽松一点,通常会限制在65岁以内。超过65岁的老人可选择的产品不多,而且健康告知会很严格,只有身体十分健康的老人才能买到。
这是为什么呢?这是由老年群体的风险较高决定的。通过下图我们可以看到,年纪越大,出险的概率越高,保险公司自然会对老人设置更高的投保门槛。
◆ 容易出现保费倒挂的现象
这一点主要是针对重疾险来说的。
保费倒挂,乍一听蛮专业的。但其实就是高保费低保额,即所交保费比能赔的保额还要多。
年龄较高的人购买重疾险时,就会容易出现这种情况。
比如说在50岁的时候购买重疾险。通常缴费期只能选10年,每年交10200元,一共交了102000,可是保额只有十万,这一减还亏了2千块。这钱还不如放余额宝里。
◆ 健康告知更难通过
健康告知是我们投保的第一步,如果有某些既往病史,通过不了健康告知就无法投保了。
对于上了年纪的人而言,身体或多或少都会有一些小问题,如高血压、糖尿病等等,都是比较难通过健康告知的。
不过也不是说身体有小毛病就无法投保,健康告知时使用一些小技巧,可以有机会买到心仪的保险。
感兴趣的小伙伴可以看学姐的往期推送:健康告知怎么做?如何正确地带病投保?
02 老人意外险如何选?
随着年龄的增长,父母的身体机能开始下降,感官和认知开始迟缓,生活中免不了会发生一些磕碰。
比如锻炼身体时不小心摔伤、洗澡滑到骨折、做饭烫伤等,都是老人群体中常见的风险。
通过中国保险行业协会发布的《中国保险人群意外伤害风险报告》,我们不难发现,老人群体的意外伤害风险是远远高于中青年的。
中保协的这份报告中,更是对老人意外伤害的首要原因——跌倒坠落,作出了风险提示,各位小伙伴务必关注下图的3个要点:
那么,能为老人转移意外风险的保险该如何购买呢?
我们先来简单了解一下意外险它保什么?意外险是用以应对意外事件发生的保险,可以把意外事件所造成的经济损失降到最低。
意外险保障内容一般包括这三项:
>>意外医疗:报销意外受伤的治疗费。
>>意外伤残:因意外致残,会按照残疾程度赔偿。
>>意外身故:不幸意外去世,能给家人留一笔钱。
接下来学姐带大家来围绕这三个部分,看看如何选择:
◆ 意外医疗
对老人而言,大多数的意外都是磕磕碰碰,因此意外医疗是比较常用到的。关于意外医疗,我们重点关注这4点:
>>报销范围:最好是不限社保,不少意外险仅报销社保内费用。
>>免赔额:免赔额越低越好,0免赔最好。
>>报销比例:越高越好,至少要80%以上。
>>住院津贴:有是最好的,这是额外给付的补贴,与医疗费用报销无关。
◆ 意外伤残/身故
一般来说,意外伤残这一点,是其他所有保险难以替代的。如果不幸因意外造成残疾,意外险会根据伤残等级,赔付相应比例的保额。
由于老人群体的发生意外的概率较高,为控制风险,保险公司会限制老人的保额。
通常老年人投保意外险,意外伤残/身故的保额合计在20万以内。少数产品会将这两个责任分开,当然保费也会增加。
接下来,学姐将按照上述要点,测评两款表现优秀的老人意外险。
03 优质老人意外险测评
话不多说,精华图双手奉上~
◆ 众安保险【孝欣保老年综合意外2019】
孝欣保是专门针对老人群体推出的,保障很全面,几乎把老人日常生活中可能会遇到的风险都覆盖到了。
除了基础的意外身故和伤残、意外医疗保障外,还有特定的交通意外身故和伤残保障:乘坐轨道列车、轮船、公共汽车、私家车等最高额外赔付20万;乘坐飞机,最高额外赔付50万。
老年人骨质疏松,行动迟缓,生活中难免会发生磕磕碰碰、骨折摔伤,孝欣保针对这一点,可选意外骨折赔付,最高能赔付1万元。
另外,孝欣保还有家政服务人员忠诚责任。不少新闻都有报道过,部分家政人员存在虐待老人、恶意损坏家庭财产的行为。
即便只是少部分从业者的行为,也足以让我们担忧。孝欣保针对这一点,增加了责任,家政人员虐待老人、损坏家庭财产都可理赔。
◆ 平安人寿【护身福·中老年意外险】
护身福的最大亮点在于意外伤害医疗额度高,保额能达到10万,而且还是不限社保报销90%。
护身福有150元一天的意外住院津贴,以及最高2万的骨折脱臼津贴,保障比较全面。
另外,护身福最大的特色在于将意外伤残和意外身故责任分开了,而市面上大多数产品都是将这两项责任合在一起二赔一的。
护身福意外身故保额为5万,意外伤残保额为30万。
这一设计是比较合理且人性化的,因为老人不幸遭受意外伤残后,家庭的经济支出是比较高的,因此,更高额度的意外伤残保额,可以更大程度上减轻家庭负担。
04 老人保险还有哪些值得买?
除了意外险,还可以购买什么保险来为提高父母的保障呢?接下来学姐和大家来讲讲怎样给老人买保险,顺序是这样的:医保---意外险---防癌医疗险---重疾险
意外险前面详细讲过啦,这里就不赘述啦~
◆ 医保
医保是国家给我们的福利,它起到的是医疗兜底的作用。
作为社保中的一项,医保是老人在医疗方面十分强有力的保障,只要在退休前缴纳满25年,那么就可以享受终身的医保保障。
医保的特点是:保费低、可带病投保、无条件续保且没有等待期。
不管身体情况怎么样,只要你敢交钱,国家就敢保。
如果老人已经有社保,那么以北京地区为例,可以有25万的住院保障额度。
◆ 防癌医疗险
对于老人而言,购买重疾险费用会很高,再加之身体可能有些小毛病,被拒保的可能性也很高。因此在重疾保障方面,学姐推荐性价比更高的防癌医疗险,原因有以下两点:
★重疾理赔Top1是恶性肿瘤
众所周知,意外险是老人必买的一个险种。不过重疾险就duck不必了。
防癌险责任很简单,就是专门保癌症的保险,别小看防癌险,因为癌症一直是重疾理赔的大头。在《2019年理赔年报》中,癌症理赔概率就占到了75%左右。
随着年龄的增长,老人罹患癌症的概率也会越来越高。我们可以为父母购买一份报销型的防癌医疗险,买一年保障一年,能凭发票报销因癌症住院产生的医疗费用。
★性价比高
防癌医疗险的健康告知宽松,投保门槛低,常见的高血压、心脏病、糖尿病都可以投保。
价格便宜,每年不到千元的保费可以撬动数十万的报销额度,绝对是性价比之王。
◆ 重疾险
学姐在前面讲过,不建议给老人购买重疾险。但如果说,你的预算十分充足,60岁以内的老人可以考虑购买一份终身重疾险。
虽说性价比不高,但好歹也算是多一重保障。
市面上55-60岁还能买的重疾险产品不多,学姐比较推荐的一款产品是昆仑健康保2.0。
除了60岁可投保外,昆仑健康保还有两个很强势的亮点,十分适合为60岁以内的父母投保:
★覆盖高龄疾病:高龄疾病比如“中度帕金森”和“中度阿尔兹海默症”,在昆仑健康保2.0中都被列入了中症保障,可以赔付50%保额,非常有诚意!
★核保宽松:小三阳、乙肝病毒携带、乳腺结节、甲状腺结节都有机会标体承保。
每位老人的身体情况不同,投保需求也会有所差异,如果想要量身定制的投保方案,可以来咨询学姐。最后祝大家都平安喜乐,健康长寿~