前几天接待了一个客户纪先生。
夫妻两人月薪共7万，加上年终奖和分红，一年收入100万左右。
这在很多人眼里，妥妥的“中产阶级”。
可他坦言说，即便是这样的收入，仍觉得风险很大。
每年房贷车贷支出几十万，孩子才几个月、奶粉尿布费、月嫂工资一年下来都是不小的开支。
再加上4位老人的赡养费。
纪先生特别害怕自己生病或发生意外，家里现金流一断，肯定乱成一团糟。
就像半个月前他同事不幸猝死一样，整个家都垮了....
希望学姐给他规划一下保障。
今天我们就来看看这类家庭怎么用保险武装自己。
本文重点
>>投保思路：保障理财两手抓
>>投保要点：选择什么样的保险？
>>方案配置：高性价比产品搭配
投保思路：保障理财两手抓
◆ 保障
挣钱的苦相信大家都懂得，没人愿意自己辛辛苦苦攒下的钱，被一场大病或者意外毁于一旦，纪先生也不例外。
所以投保的首要选择，是转移人身风险。
针对大病，医疗险+重疾险最佳。
医疗险解决大额医疗费用支出，花多少报销多少；重疾险一次性赔付，弥补养病期间收入损失，养病治病不用担心生活开销。（小孩子没有收入，但要考虑孩子生病家长请假照顾以及通货膨胀）
针对意外，意外险非常实用。
它能保意外身故以及各种等级的伤残，一次性赔付，弥补伤残之后劳动能力下降带来的收入损失。而对小孩子来说，意外险主要用上的是意外医疗保障，报销磕磕绊绊带来的意外小伤害。
针对身故，定期寿险是基础配置。
无论意外还是疾病身故，寿险都能发挥作用。给家属留下一笔钱，留着赡养父母，养育孩子，偿还债务等。（所以孩子不需要寿险保障）
◆ 理财
纪先生这样的中产家庭，家庭生活开销，未来子女教育费用，几乎全部指望他夫妻二人。
过度的依赖才会让纪先生产生焦虑心理。
学姐认为按照目前的收入，纪先生完全可以买一份理财险，在未来固定时间领取年金，可以用来给孩子交学费；或者等到退休后领取，作为养老金享受晚年生活等。
就不必担忧因为夫妻两人的变故而影响孩子未来孩子的学业。
也不用担心未来经济形势如何变化，总有一笔钱在固定增值，就比别人多了几分安全感。
投保要点：选择什么样的保险？
◆ 买什么样的重疾险？
重疾险是四大险种里最复杂的一种，选择一多，就让人犯难。
选择一：要不要附加身故责任？
在行业统一规定的25种重疾中，仅有3种是「确诊即赔」的。
其余的，要么需要病情达到某种约定状态，要么需要实施某种特定手术，要么需要疾病经过约定时间才能赔付
为了完整覆盖疾病带来的风险，学姐建议在预算允许的情况下附加身故赔付。
选择二：选定期还是选终身？
对于这个问题，学姐建议：
优点选择保终身的重疾险。
如果预算不足，再考虑保定期的重疾险。
因为70岁后重疾的发生概率要比70岁前高得多，我们不希望因为治病，给儿女留下经济窟窿，选保终身更全面。
当然，像年收入100万的家庭，完全可以不用纠结这两个问题。
直接定期重疾险+终身重疾险搭配购买，既用高保额覆盖了压力最大的奋斗养家阶段，又可以保障终身，不必担忧老年生病的风险。
综上，学姐为纪先生夫妇建议：
保至70岁的达尔文3号+保至终身的百惠保。
达尔文3号是赔付力度顶尖的一款产品。
60岁前罹患重疾可赔付180%保额，也就是说，买50万保额可以拿到90万！
中/轻症分别为60%/45%保额起步，还自带中度脑中风、极早期恶性肿瘤、轻度心血管疾病二次赔，相当给力。
而百惠保，是一款多次赔付重疾险，亮点多多：
首创12种前症疾病保障，赔付15%保额；
>>重疾60岁前额外赔付60%保额；
>> 癌症+心血管2次赔付120%保额；
>> 身故赔付责任可选；
>>轻中症赔付额度高。
而宝宝的重疾险选择，更多要留意是否含少儿特定疾病的保障。
所以学姐推荐：保30年的妈咪保贝+保终身的康惠保2.0。
妈咪保贝这款产品的特定疾病与少儿高发的重疾重合度是非常高，这就意味着许多高发的病种都能得到高额赔付，一次性拿到200%保额。
5种少儿罕见疾病，可以拿到300%保额，而且还没有年龄限制。
而康惠保2.0重疾赔付比例高，高发轻中症覆盖全面，自带癌症二次赔付，第二次患癌可再赔120%保额，保障非常扎实。
这里提醒一点，给宝宝投保，建议选择附加了投保人豁免。
有了这项责任，如果家长罹患大病，可以不用继续支付剩余年度保费，孩子的保障继续有效。
◆ 买什么样的定期寿险？
定期寿险是很简单的一个险种，理赔标准非常硬：身故/全残。
所以看「保费」和「投保要求」，基本就可以判断一款产品的好坏。
在这里，学姐给大家推荐的是高性价比寿险同方全球·臻爱优选。
这款产品在低价的同时还保持了宽松的投保条件：
>>不问是否有社保
>>1-6类职业可投
它只有3条健康告知，结节里只有对肺部的问询，对高血压要求低，对肥胖、吸烟不做要求，也不问在其他公司购买寿险的累计保额，整体来看比较宽松。
如果你有甲状腺结节/乳腺结节/高血压2级以下，也都能投保。
◆ 买什么样的医疗险？
对于100万高收入的中产家庭来说，医疗险除了解决治病费用外，还追求良好的就医体验。
最好是省时省力。
所以学姐给大人推荐乐健一生（套餐5）。这款产品保一般医疗200万，重疾住院400万，恶性肿瘤住院津贴9千，就医范围覆盖至特需门诊或病房。
给宝宝推荐的是超越保2020。这款产品可附加少儿一般意外住院、疫苗接种意外住院津贴和18种少儿特疾保障，给孩子更全面的保障。
特需版的就医范围扩展至特需/国际/vip部，不用排长队挤病房。
◆ 买什么样的意外险？
成年人一旦遭受重大的意外伤害，造成伤残或死亡，就意味着失去收入、无法承担家庭责任。
对他们来说，意外伤害赔付是首要考虑的因素。
少儿是个特殊的人群，它既有家长的细心保护，又有着无比的好奇心，爱玩爱闹。
像摔伤、烧烫伤、动物咬伤、锐器伤害等，都是常见的少儿意外伤害原因。
对他们来说，意外伤害医疗额度是首要考虑的因素。
所以学姐给纪先生夫妇推荐保额高达300万，附加100万猝死保障的人保高保额度成人意外险。一旦发生不幸，这大笔钱可以补充收入损失、护理费用，甚至拿这笔钱养家。
宝宝推荐的是含1万意外医疗额度，0免赔，100%报销的大品牌产品平安小顽童意外险。
◆ 买什么样的理财险？
市面上的理赔险非常多，什么教育金、养老金等等。
想纪先生这种收入大，开支也不少的家庭，学姐推荐灵活性强的守护神增额终身寿。
这款产品，可以自己选择从哪一年开始领取保单部分价值。
比如买缴费5年，每年缴费20万保终身。若想要保障晚年生活，纪先生可以灵活选择60岁开始领取，每年领取10万，一直领到终身，最后一年还可返至少105.7万。
若想当做孩子的教育金，可以等孩子大学的时候开始领取；如果一直不缺钱，可以等最后一年一次性领取1238万，给孩子留下一笔财富。
投保配置：三口之家方案参考
结合上面的分析，学姐配置出年收入100万的家庭投保方案，供大家参考~
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