在给上万个读者朋友做咨询后，学姐发现他们对家庭保障有着强烈的需求。
其中最庞大的群体是30岁左右的三口之家。
类似这样的提问不少：
「我和老公都有工作，家里年收入大概50万。
但还有100万房贷要还，孩子也刚出生，该怎么买保险？」
今天的文章就以这类家庭为例，给大家提供一套合适的方案。
能够完美覆盖家庭面临的各种健康风险。
急性子的朋友，可以直接滑到最后一部分看配置方案。
但学姐更建议，随着学姐的思路一步步往下看，了解一下配置的思路和方法。
毕竟，知其然还要知其所以然。
本文重点
>>风险分析：这类家庭适合啥险种？
>>配置思路：怎么选怎么买？
>>配置参考：这个投保方案，适合80%家庭
风险分析：这类家庭适合啥险种？
保险，保的是风险。
更确切的说，商业保险，保的是一个家庭「无法承担」的风险。
同样一个风险事件，对不同家庭的冲击力是不同的。
能不能承担由两方面决定：
一是风险有多大？
二是家庭经济水平有多高？
以年收入50万的三口之家为例：
假设某个家庭成员患癌，有没有足够的钱治疗？
如果治疗和康复的时间长，失去收入，是否有积蓄维持家庭运转？
如果不行，这就是每一个家庭「无法承担」的风险。
更进一步说，假如家庭支柱意外身故，房贷就落到配偶身上了，我们供不供得起？能否独自将儿女抚养长大？能否替双方父母养老送终？
这些都是一个个具体的家庭财务风险。
总的来说，我们所面临的风险包括两种，大病与意外。
针对这两种风险，市面上设计的人身险产品有四大类：
这是年收入50万家庭最需要考虑的「四大金刚」。
提醒大家，小孩是不需要定期寿险的，学姐之前在《寿险的十大误区》中有详细地解释。
许多大公司卖的重疾险之所以贵，就是附加了终身寿险。
他们没有需要长期肩负的收入压力，所以不用购买寿险。
另外，预算比较充裕的可以给少儿配置百万医疗险，如果预算有限，也可以等小孩长大后再配。对年龄较小的孩子来说，购买百万医疗险价格比较贵。
所以，到这里我们有了一个初步认知：
>>丈夫妻子：重疾险+定期寿险+医疗险+意外险
>>宝宝：重疾险+医疗险+意外险
配置思路：怎么选怎么买？
确定了需要购买的险种，剩下的就是细节问题。
比如预算多少比较合适；保额、保障期限选多少等等。
我们一个个来看。
◆ 预算
每个家庭愿意投入保险的预算并不相同。
预算多有预算多的方案，预算少有预算少的投保方法。
但如果咨询学姐，学姐建议拿出家庭年收入的10%-20%来配置保险。
根据普尔评级机构，调研了十万个家庭总结出来的：保命的钱占20%最适宜。
不过对于50万收入但有房贷和养小孩的压力的家庭，每年支出10万有点吃力。
所以根据实际情况，用接近10%的收入，即5万左右来买保险，学姐认为更适合。
◆ 保额
百万医疗险的报销额度高达几百万，一般都是用不完的。
所以涉及保额选择的，一般只有重疾险、意外险和寿险。
重疾险，实质是收入损失险。
所选的保额，要覆盖3-5年的收入补偿。
像年收入50万的双支柱家庭，假设丈夫和妻子收入各25万。那重疾险的保额需要做到75-125万。（小孩子没有收入，但要考虑孩子生病家长请假照顾以及通货膨胀）
毕竟大病的治疗一般分了好几个阶段：确诊、做手术、二次手术、康复。除了高昂的治疗费，还需要花费不少时间，这个时候病人很脆弱，工作能力大大下降，随之而来，我们甚至会面临失业风险。
一旦失业，家庭就可能面临资金断流，那一家大大小小的生活费、后续康复费用，该从哪儿来？
每一个问题都是灵魂拷问。
只有充足的保额，才能对抗风险的冲击。
定期寿险，保身故。
主要作用是解决的是身故之后，不留债务给家⼈，可以继续尽赡养义务和抚养义务，给家⼈尽最后的责任。
所以寿险保额，至少至少要覆盖家庭负债。像背着100万房贷的家庭，保额就需要做到100万。
意外险，主保意外身故/残疾、意外医疗。
主要着重于发生意外的伤残赔付，用于发生意外时、疗养期间的收入补充以及护理费。
所以保额至少要覆盖一段时间的收入补充和看护费，一般需100万，高收入家庭可做到200万以上。
◆ 保障期限
确定了预算、保费，接下来就要考虑保障期限了。
医疗险和意外险基本都是一年期产品，没什么好纠结的。
重疾险和寿险可能读者朋友就有疑惑了：
「买保终身还是保定期？」
以学姐的观点，5万左右的预算，重疾险完全不需要纠结呀朋友。
一长一短是最优解。
成人定期重疾险+终身重疾险搭配购买，既用高保额覆盖了压力最大的奋斗养家阶段，又可以保障终身，不必担忧老年生病风险。
儿童买定期重疾险担忧到期后再也买不了，终身重疾险做75-125万保额，保费又略显昂贵。定期+终身可以解决这两个担忧。
而寿险，建议买定期。终身寿险的保障作用很弱，更重要的是为了财富传承，转移风险没有定期寿险强大，适合在保障完备后考虑。
配置参考：这个投保方案，适合80%家庭
了解了买什么，怎么选。最后一步就是挑产品了。
学姐对比了市面上100多款产品，挑选出其中的佼佼者，给大家做了一个年收入50万三口之家的投保方案，给大家做个参考~
>>丈夫：年收入25万，30岁
>>妻子：年收入25万，30岁
>>男宝：0岁（表格增加了女宝的价格，供参考）
>>家庭负债：100万房贷
>>预算：5万左右
前面高能预警！请旋转食用！
◆ 家庭支柱保障解析
定期重疾险选了今年的单次赔付性价比王者康惠保2.0。60岁前罹患重疾可赔160%保额，中症赔付60%保额*2次，轻症由40%保额起步。此外这款产品自带癌症二次赔付，第二次患癌可再赔120%保额，赔付力度高。
长期重疾险，是大公司光大永明旗下的产品嘉多保。
它有三大优势：
>>承保公司背景雄厚，网点众多
>>重疾可赔付6次，理赔率最高的癌症单独为一组
>>增值服务优秀，含有重疾专属顾问、专家门诊预约、绿色通道等。
寿险选了极具价格优势的臻爱优选，保额100万，男性一年保费3091元，女性1833元，相当于每天几块钱。而且它还在低价的同时保持了宽松的投保条件，不问是否有吸烟/社保，1-6类职业可投保，健康告知3条。
医疗险配置的是复星联合的长期医疗险——超越保2020(特需版）。
它的就诊医院范围除了二级及以上定点医院普通部。
还增加了特需部、国际部以及VIP部。
特需部有三个非常突出的优点：
>>在普通门诊约不到的专家可以在特需约到
>>主治医生大多是副主任医师以上级别
>>特需病房大多数为舒适单人间，环境好
也就说，买了超越保，可以轻松住上vip房，享受优质的医疗资源服务。
亚太超人意外险，简单且实用，意外身故/伤残100万保额，意外医疗3万，社保内100%报销，0免赔。最大亮点是含猝死保障。
◆ 宝宝保障解析
宝宝的重疾险，同样采用了「一长+一短」的搭配方式。
保障期限30年的重疾险是风靡已久的妈咪保贝。
这款产品的特定疾病与少儿高发的重疾重合度是非常高，这就意味着许多高发的病种都能得到高额赔付，一次性拿到200%保额。
5种少儿罕见疾病，可以拿到300%保额，而且还没有年龄限制。
可以说，在少儿特疾罕疾保障这款，妈咪保贝难逢敌手。
保终身的重疾险，是上面已经介绍过的康惠保2.0。
但有一点小差异的是，给宝宝投保，选择附加了投保人豁免。
有了这项责任，如果家长罹患大病，可以不用继续支付剩余年度保费，孩子的保障继续有效。
医疗险，同样选择了超越保2020。但附加了少儿一般意外住院、疫苗接种意外住院津贴和18种少儿特疾保障，给孩子更全面的保障。
平安小顽童，大品牌意外险，每年60元就能买到20万保额，1万意外医疗额度，非常适合给小孩子购买。
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