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一款好的重疾险的标准到底是什么?

学姐推荐关注 学霸说保险      2021-04-19      71次 

群里面大家问得最多的产品问题是重疾险,我跟大家分析产品的优缺点,那么评判的依据是什么?授人以鱼不如授人以渔,今天我就教大家如何评判一款产品好不好。

好的重疾险有哪些特点?我们需要有个标准,才能知道好的重疾险长什么样

image(1).jpg

我们先来看看好的重疾险有哪些特点:

这张图片非常重要,建议收藏。

我给大家一一来分析:

◆  第一,好的重疾险除了保重疾,还保轻症和中症。

当然这个很多产品都是包括的,但是群里却很多人问xx福、xx保、xx人生怎么样?其实看这些产品好不好,你就对照我上面的这个表,一一对应你就知道好不好了。

标记小红旗的那四点是最重要的,如果不满足,基本这个产品可以淘汰了。

如果没有轻症,没有中症的,那基本可以剔除了。而轻症的话,高发的轻症要齐全,如果缺了的话,直接淘汰。为啥,高发病不保,干嘛还要买?花钱买个缺斤少两的产品,谁乐意,又不是没得选。

6种高发重疾对应的轻症.jpg

以上这几个高发轻症,一个都不能少,少一个,都不干。

这个时候你们可能会疑惑,什么是轻症?一图看懂

轻症-战哥.jpg

得了轻症,能够理赔,那就可以有钱治疗,治好了,就不会演变成大病。所以,这笔钱何其重要。人家买的有高发轻症,你买的没有,哑巴亏只能自己吃。

◆  第二,轻症的赔付比例最好是在30%以上。

像高发的冠状动脉介入手术(非开胸手术),做个手术少说10万,还没算康复费。轻微脑中风的住院费,可贵着呢。20%的理赔哪里够,要买就要买到位,30%起步。

所以,理赔20%的产品,请自觉淘汰。

无中症-欢慧.jpg

◆  第三、对于某些高发的大病,比如癌症,可以提供多次保障。

我们大家都知道,癌症是人类的头号杀手,很难治好,治好了,也很容易复发,或者是转移到其他器官。基于这样的情况,一款重疾险如果可以癌症多赔,那就非常棒了。

那如果你看上的重疾险,没有癌症多次赔,那你就好小心了。你自己对比下,不含癌症二次赔付的产品的价格,以及含癌症二次赔付的价格,相差多少。如果前者保的少,价格反而更高,那基本上,直接淘汰不会错。

当然如果两款产品都含有癌症二次赔付,那你就要对比癌症二次赔付的条件是什么,一般有以下两个标准:

① 两次癌症隔多久可以理赔

当然是越短越好,目前市面上癌症间隔期有3年和5年,一定要选3年的,为啥?

医学上有一个名字叫做癌症五年生存期,意思是肿瘤患者行根治性手术之后如果活过五年,就有希望实现长期生存。

五年生存期.jpg

所以,癌症间隔期当然是越短越好。市面上有间隔5年的。其实需要熬到第五年,才可以二次赔付,那能熬到第五年,我都健康了,我都能长期活着了。是不是间隔期5年的意义就不大了。

所以,癌症间隔期5年的产品,一律淘汰。

② 有些带有癌症二次赔付的产品,第二次癌症需要和第一次没关系的,才给理赔。这类产品的这样的规定,是个大坑。万一转移复发呢?不赔。

优秀的产品不会管你两次癌症有没有关系,反正过了3年,还是癌症状态就给理赔,不管是复发、转移还是新发,都在理赔范围。

所以,既然你花了钱,肯定不买这类有坑的产品了。一对比,不赔复发的,简直就是渣。

这些其实条款里面都会说,你找专业人士帮你看清楚就没问题了。

◆  第四、重疾的赔付,在特殊年龄段最好有额外的赔付。比如在前15年多赔30%,在60岁前多赔50%等。

此项保障责任对于家庭经济支柱来说还是很有意义的,如果在前10年患重疾,额外30%保额能够更好补偿家庭财务损失,另外现在重疾高发也出现了低龄化,在某种程度上来说加大了被保人的保险利益。对于多数家庭来说,可以一定程度上减轻重疾的经济负担。

◆  第五、性价比高,大部分消费者能够接受。

这里说的性价比高不仅仅是说保费低,更多的在于花同样的保费,你能买到更多的保障---保额高、保障全。

保费对比-战哥.jpg

这里是几款产品的保费对比(同一类产品)贵了不是那么一点点,每年贵几千,30年贵十几万,都够在老家买房的首付了。贵的钱都去哪里了:网点运营、广告投放等

但是网点、广告实际上跟我们作为消费者没有啥关系,保险责任就按照合同内容进行。仅此而已。

理赔只跟以下三个条件有关:

① 所患疾病合同有没有(合同保的越少,获赔概率越低)

② 收集的资料齐不齐(有没有专业人士指导)

③ 保险公司调查,是否查出骗保(有无做好健康告知)

√以上三点没问题,就会正常收到理赔款。

所以买错保险,不仅仅是买到有坑的保险,还搭上了十几万的成本,都浪费掉了。

群里不少都是宝爸宝妈,着急想要给孩子买保险

那对于少儿重疾险,我们的建议是务必有少儿高发重疾额外赔付,什么是少儿高发重疾?意思是对于未成年人而言,发生率特别高,所以需要特殊照顾---赔得更多,比如白血病啊,严重川崎病啊,重症手足口病啊这些:

少儿特定疾病.png

另外还有一些产品,有儿童特定罕见病,也算是一大优势,有的话,可以附加上。

少儿罕见病.png

那孩子的重疾险,有定期的,有终身的,保费从几百元到几千元不等,应该怎么挑呢?一图给你答案:

image (1)(1).png

这里继续给大家深度解释一下重疾险的保障内容:

◆  1.大家知道重疾险其实称之为重疾险,也不仅仅是只保重疾,除了重疾,好的产品会包括轻症、中症、重疾。

重疾:各家公司规定的病种都差不多,国家规定每家保险公司的产品都要包括28种高发重疾,这28种已经涵盖了95%的大病概率,剩下的5%是各家公司自己规定的。但因为概率低,所以其实保100种和保80种并无太大差异,反正,都有那28种就妥了,因此各家公司的重疾,我们不做深入对比。

以下是28种重疾病种:

28.png

而关于重疾,国家规定的有28种,已经包含了95%的理赔概率。所以其实东家赔100种,西家赔85种,本质上差别都不大,不能够用重疾的数量来评判一个产品好不好。都有那28种就可以了。

小总结:好的产品,高发轻症、中症都包括,且癌症可以多次赔,且间隔期只有3年。

当然还有最重要的一点,人人都买得起!

如果产品很好,但是老百姓普遍都承担不起,不算是好产品。好产品,必然是考虑到中国老百姓的消费水平来定价的。产品价格肯定是很耐打的。

这就是好重疾险产品的模型,你们就按照这个模型来筛选产品,基本可以跳过90%的坑,从而在预算范围内买到合适的保险。

还有人会问重疾多次赔付好,还是单次赔付好?这里也给大家建议:

在满足以上标准的情况下,价格差不多的情况下,当然是建议选择多次赔付的了。

毕竟得了大病,基本买不到保险了,而且患第二个大病的概率要比健康的人要高,所以,如果能多赔一次两次,那当然那是最好不过的,不过什么,不过要看价格。

如果价格超出太多,就没必要搞个多次赔付的。

那如果多次赔付的价格和单次赔付的价格,差不多,优先选择多次赔付的。

比如:

多次赔付保费对比-欢慧.jpg

这两款产品,左边是单次赔付,右边是多次赔付,都可以附加癌症二次赔付。同样的条件下,一年的价格只是相差一百多块,基本等于没差别了。

那这样的话,优先选择多次赔付的产品。

所以啊,产品的对比是非常有技术含量的,需要深扒条款,综合评估,可不是简单看看就算了,最后还是得靠专业人士的帮忙。

讲到这里,我们给大家举个栗子~一对难兄难弟的故事,小明和小王的故事

小明和小王-欢慧.jpg

故事虽然是有点夸张,但我们每一个人都有可能是小明,也有可能是小王。

选择当小明还是小王,其实主动权在你手中----买到一款靠谱的合适的重疾险,合理规避大病风险。

好啦,大家学会辨别了吗?欢迎交流讨论~

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