群里面大家问得最多的产品问题是重疾险，我跟大家分析产品的优缺点，那么评判的依据是什么？授人以鱼不如授人以渔，今天我就教大家如何评判一款产品好不好。
好的重疾险有哪些特点？我们需要有个标准，才能知道好的重疾险长什么样
我们先来看看好的重疾险有哪些特点：
这张图片非常重要，建议收藏。
我给大家一一来分析：
◆ 第一，好的重疾险除了保重疾，还保轻症和中症。
当然这个很多产品都是包括的，但是群里却很多人问xx福、xx保、xx人生怎么样？其实看这些产品好不好，你就对照我上面的这个表，一一对应你就知道好不好了。
标记小红旗的那四点是最重要的，如果不满足，基本这个产品可以淘汰了。
如果没有轻症，没有中症的，那基本可以剔除了。而轻症的话，高发的轻症要齐全，如果缺了的话，直接淘汰。为啥，高发病不保，干嘛还要买？花钱买个缺斤少两的产品，谁乐意，又不是没得选。
以上这几个高发轻症，一个都不能少，少一个，都不干。
这个时候你们可能会疑惑，什么是轻症？一图看懂
得了轻症，能够理赔，那就可以有钱治疗，治好了，就不会演变成大病。所以，这笔钱何其重要。人家买的有高发轻症，你买的没有，哑巴亏只能自己吃。
◆ 第二，轻症的赔付比例最好是在30%以上。
像高发的冠状动脉介入手术（非开胸手术），做个手术少说10万，还没算康复费。轻微脑中风的住院费，可贵着呢。20%的理赔哪里够，要买就要买到位，30%起步。
所以，理赔20%的产品，请自觉淘汰。
◆ 第三、对于某些高发的大病，比如癌症，可以提供多次保障。
我们大家都知道，癌症是人类的头号杀手，很难治好，治好了，也很容易复发，或者是转移到其他器官。基于这样的情况，一款重疾险如果可以癌症多赔，那就非常棒了。
那如果你看上的重疾险，没有癌症多次赔，那你就好小心了。你自己对比下，不含癌症二次赔付的产品的价格，以及含癌症二次赔付的价格，相差多少。如果前者保的少，价格反而更高，那基本上，直接淘汰不会错。
当然如果两款产品都含有癌症二次赔付，那你就要对比癌症二次赔付的条件是什么，一般有以下两个标准：
① 两次癌症隔多久可以理赔
当然是越短越好,目前市面上癌症间隔期有3年和5年，一定要选3年的，为啥？
医学上有一个名字叫做癌症五年生存期，意思是肿瘤患者行根治性手术之后如果活过五年，就有希望实现长期生存。
所以，癌症间隔期当然是越短越好。市面上有间隔5年的。其实需要熬到第五年，才可以二次赔付，那能熬到第五年，我都健康了，我都能长期活着了。是不是间隔期5年的意义就不大了。
所以，癌症间隔期5年的产品，一律淘汰。
② 有些带有癌症二次赔付的产品，第二次癌症需要和第一次没关系的，才给理赔。这类产品的这样的规定，是个大坑。万一转移复发呢？不赔。
优秀的产品不会管你两次癌症有没有关系，反正过了3年，还是癌症状态就给理赔，不管是复发、转移还是新发，都在理赔范围。
所以，既然你花了钱，肯定不买这类有坑的产品了。一对比，不赔复发的，简直就是渣。
这些其实条款里面都会说，你找专业人士帮你看清楚就没问题了。
◆ 第四、重疾的赔付，在特殊年龄段最好有额外的赔付。比如在前15年多赔30%，在60岁前多赔50%等。
此项保障责任对于家庭经济支柱来说还是很有意义的，如果在前10年患重疾，额外30%保额能够更好补偿家庭财务损失，另外现在重疾高发也出现了低龄化，在某种程度上来说加大了被保人的保险利益。对于多数家庭来说，可以一定程度上减轻重疾的经济负担。
◆ 第五、性价比高，大部分消费者能够接受。
这里说的性价比高不仅仅是说保费低，更多的在于花同样的保费，你能买到更多的保障---保额高、保障全。
这里是几款产品的保费对比（同一类产品）贵了不是那么一点点，每年贵几千，30年贵十几万，都够在老家买房的首付了。贵的钱都去哪里了：网点运营、广告投放等
但是网点、广告实际上跟我们作为消费者没有啥关系，保险责任就按照合同内容进行。仅此而已。
理赔只跟以下三个条件有关：
① 所患疾病合同有没有（合同保的越少，获赔概率越低）
② 收集的资料齐不齐（有没有专业人士指导）
③ 保险公司调查，是否查出骗保（有无做好健康告知）
√以上三点没问题，就会正常收到理赔款。
所以买错保险，不仅仅是买到有坑的保险，还搭上了十几万的成本，都浪费掉了。
群里不少都是宝爸宝妈，着急想要给孩子买保险
那对于少儿重疾险，我们的建议是务必有少儿高发重疾额外赔付，什么是少儿高发重疾？意思是对于未成年人而言，发生率特别高，所以需要特殊照顾---赔得更多，比如白血病啊，严重川崎病啊，重症手足口病啊这些：
另外还有一些产品，有儿童特定罕见病，也算是一大优势，有的话，可以附加上。
那孩子的重疾险，有定期的，有终身的，保费从几百元到几千元不等，应该怎么挑呢？一图给你答案：
这里继续给大家深度解释一下重疾险的保障内容：
◆ 1.大家知道重疾险其实称之为重疾险，也不仅仅是只保重疾，除了重疾，好的产品会包括轻症、中症、重疾。
重疾：各家公司规定的病种都差不多，国家规定每家保险公司的产品都要包括28种高发重疾，这28种已经涵盖了95%的大病概率，剩下的5%是各家公司自己规定的。但因为概率低，所以其实保100种和保80种并无太大差异，反正，都有那28种就妥了，因此各家公司的重疾，我们不做深入对比。
以下是28种重疾病种：
而关于重疾，国家规定的有28种，已经包含了95%的理赔概率。所以其实东家赔100种，西家赔85种，本质上差别都不大，不能够用重疾的数量来评判一个产品好不好。都有那28种就可以了。
小总结：好的产品，高发轻症、中症都包括，且癌症可以多次赔，且间隔期只有3年。
当然还有最重要的一点，人人都买得起！
如果产品很好，但是老百姓普遍都承担不起，不算是好产品。好产品，必然是考虑到中国老百姓的消费水平来定价的。产品价格肯定是很耐打的。
这就是好重疾险产品的模型，你们就按照这个模型来筛选产品，基本可以跳过90%的坑，从而在预算范围内买到合适的保险。
还有人会问重疾多次赔付好，还是单次赔付好？这里也给大家建议：
在满足以上标准的情况下，价格差不多的情况下，当然是建议选择多次赔付的了。
毕竟得了大病，基本买不到保险了，而且患第二个大病的概率要比健康的人要高，所以，如果能多赔一次两次，那当然那是最好不过的，不过什么，不过要看价格。
如果价格超出太多，就没必要搞个多次赔付的。
那如果多次赔付的价格和单次赔付的价格，差不多，优先选择多次赔付的。
比如：
这两款产品，左边是单次赔付，右边是多次赔付，都可以附加癌症二次赔付。同样的条件下，一年的价格只是相差一百多块，基本等于没差别了。
那这样的话，优先选择多次赔付的产品。
所以啊，产品的对比是非常有技术含量的，需要深扒条款，综合评估，可不是简单看看就算了，最后还是得靠专业人士的帮忙。
讲到这里，我们给大家举个栗子~一对难兄难弟的故事，小明和小王的故事
故事虽然是有点夸张，但我们每一个人都有可能是小明，也有可能是小王。
选择当小明还是小王，其实主动权在你手中----买到一款靠谱的合适的重疾险，合理规避大病风险。
好啦，大家学会辨别了吗？欢迎交流讨论~
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