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信泰如意享,可能是目前最好的年金险…

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8月30日,银保监会下调保险预定利率,从4.025%降低到3.5%,终于把传闻一锤定音了。

仅仅从0.5%的数字可能感受不到复利的威力,我们来举个例子。20万经过每年3.5%的复利, 30年后是56.14万。

如果经过每年4.025%的复利,30年后65.34万,差额接近10万。

其实想知道保险4.025%的预定利率有多难得,看看过去中国的银行存款利率走势就知道了:

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上图是从1990年-2019年将近30年的5年定期存款利率走势,近4年已经低至2.75%。

也许这里可以加上银行5年存款利率2.75%进行复利计算来对比,同样是20万,经过30年的复利,结果是45.13万。

将4.025%、3.5%、2.75%利率进行横向对比:

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以30年的复利来看,4.025%预定利率高出银行存款20万。

以50年的复利来看,4.025%预定利率高出银行存款66万。

但这里还有一个BUG,就是银行存款始终处在下行趋势中,保险可以长达50年锁定4.025%的复利,银行只能保证5年期。

看看日本的5年期存款利率就知道了,仅仅0.15%。

这意味着保险长期锁定利率的情况下,只会比银行存款的收益差额更大。

一、信泰·如意享年金险

下图是信泰·如意享的产品形态:

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先说结论,信泰如意享这款产品的优势如下:

(1)预定利率高,达到4.025%

这就意味着信泰如意享可以长期锁定4.025%的收益,这是连银行都做不到的稳定性。

历史总是滚滚向前的,曾经父母们也错过了8%预定利率的保险,如今4.025%的预定利率也将一去不复返。

虽然有许多产品都声称预定利率4.025%,但实际的IRR计算下却可能达不到,这跟3个因素有关:初始投入资金,领取方式,保障时长。

通常来说,资金量越大,保障时间越长,就越能接近4.025%的预定利率。

如意享从产品设计形态上,就非常容易达到4%的复利:

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从图中可以看出,如意享的irr内部收益率是非常高的,不像分红型年金险的收益不确定性,如意享的利率是写进合同里,可以实打实拿到手的利益。

真正的所见即所得。

(2)现金价值高,后期使用更灵活

现金价值高有什么用呢?

a. 保单贷款

保单可以拿来贷款,周转更灵活,最高可以贷到80%的现金价值。第10个保单年度,现金价值就可以达到120.3万,比所交保费高出了20%。

到60岁开始领取时,现金价值已经高达263.7万,非常惊人。

而且如意享贷款利率只需5.85%,资金周转更有优势。

b. 退保取出现金

举个例子,当活到80岁时,养老金已经领取了20年,共领取了236万,这时候想趁人生的末尾再挥霍一把,就把保单进行退保,还能一次性拿到228万。

这意味着80岁时能一次性拿到464万,简直爽翻了。

(3)可以灵活加保、减保

如果说一款产品能够帮你长期锁定4%的复利已经很厉害了,更厉害的是可以中途选择加、减保。之所以这么说,是因为可以视乎当时的市场利率来做决定。

如果市场利率持续下行,可以进行加保来抵御通货膨胀:如意享可以中途选择5个保单年度进行加保,每次20%,非常灵活。

如果中途有更好的投资机会,或急需用钱:如意享第二年就可以减保取现,当然,最后等10年以后,现金价值攀高了,减保更划算。

二、购买年金险需要注意什么?

首先配齐保障,年金险是几乎没有杠杆作用的,无法抵御意外、疾病风险。

所以在没有配齐意外险、医疗险、重疾险、寿险保障的情况下,是不建议直接买教育金的。尤其是大人的保障产品都没买,就顾着给孩子买教育险,实在是本末倒置。

当疾病来临的时候,无论什么教育金都会被挪用去治病的。

其次确认自己属于哪一类人:

A:花钱如流水,不爱存钱,完全不懂什么是理财;

B:自控力强,能存钱会投资,有耐心。

如果你是B类,也可以不用买,因为教育金的优势你能手动做到,而且还能通过理财合理分配资金。

可惜大部分人即使会储蓄,也往往高估自己的投资能力,无法在周期波动的行情里保住本金。

其次,年金险流动性较差,买之前需要问自己一句,如果失去收入的情况下,靠积蓄能撑多久?

要知道年金险的投资周期比较长,前几年的保单现金价值通常非常低,如果遇到突发情况需要退保,就很容易出现“保险买3万退3千”的尴尬。

它是长线投资,要合理分配好现金流,既要考虑现在的支付能力,也要考虑未来10年能否持续负担这个压力。

预定利率4.025%的年金险虽然很好,但也需要冷静投保,别超过自我负载,造成透支生活质量的窘境,那就得不偿失了。

三、最后

整体来看,利率下行是趋势。

年金险是目前看来唯一能够锁定终身的理财工具,我们的养老环境也日趋严峻,如果能提前划拨一部分资金,获得白纸黑字4%的无风险收益,几乎是稳赚不赔的买卖。

保险不是拓展人生的上限,而是夯实人生的下限。当我们走过壮年时有健康保险守护,步入晚年时有足额的年金险支撑生活质量,是何等的幸福美好。

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