8月30日，银保监会下调保险预定利率，从4.025%降低到3.5%，终于把传闻一锤定音了。
仅仅从0.5%的数字可能感受不到复利的威力，我们来举个例子。20万经过每年3.5%的复利， 30年后是56.14万。
如果经过每年4.025%的复利，30年后65.34万，差额接近10万。
其实想知道保险4.025%的预定利率有多难得，看看过去中国的银行存款利率走势就知道了：
上图是从1990年-2019年将近30年的5年定期存款利率走势，近4年已经低至2.75%。
也许这里可以加上银行5年存款利率2.75%进行复利计算来对比，同样是20万，经过30年的复利，结果是45.13万。
将4.025%、3.5%、2.75%利率进行横向对比：
以30年的复利来看，4.025%预定利率高出银行存款20万。
以50年的复利来看，4.025%预定利率高出银行存款66万。
但这里还有一个BUG，就是银行存款始终处在下行趋势中，保险可以长达50年锁定4.025%的复利，银行只能保证5年期。
看看日本的5年期存款利率就知道了，仅仅0.15%。
这意味着保险长期锁定利率的情况下，只会比银行存款的收益差额更大。
一、信泰·如意享年金险
下图是信泰·如意享的产品形态：
先说结论，信泰如意享这款产品的优势如下：
（1）预定利率高，达到4.025%
这就意味着信泰如意享可以长期锁定4.025%的收益，这是连银行都做不到的稳定性。
历史总是滚滚向前的，曾经父母们也错过了8%预定利率的保险，如今4.025%的预定利率也将一去不复返。
虽然有许多产品都声称预定利率4.025%，但实际的IRR计算下却可能达不到，这跟3个因素有关：初始投入资金，领取方式，保障时长。
通常来说，资金量越大，保障时间越长，就越能接近4.025%的预定利率。
如意享从产品设计形态上，就非常容易达到4%的复利：
从图中可以看出，如意享的irr内部收益率是非常高的，不像分红型年金险的收益不确定性，如意享的利率是写进合同里，可以实打实拿到手的利益。
真正的所见即所得。
（2）现金价值高，后期使用更灵活
现金价值高有什么用呢？
a. 保单贷款
保单可以拿来贷款，周转更灵活，最高可以贷到80%的现金价值。第10个保单年度，现金价值就可以达到120.3万，比所交保费高出了20%。
到60岁开始领取时，现金价值已经高达263.7万，非常惊人。
而且如意享贷款利率只需5.85%，资金周转更有优势。
b. 退保取出现金
举个例子，当活到80岁时，养老金已经领取了20年，共领取了236万，这时候想趁人生的末尾再挥霍一把，就把保单进行退保，还能一次性拿到228万。
这意味着80岁时能一次性拿到464万，简直爽翻了。
（3）可以灵活加保、减保
如果说一款产品能够帮你长期锁定4%的复利已经很厉害了，更厉害的是可以中途选择加、减保。之所以这么说，是因为可以视乎当时的市场利率来做决定。
如果市场利率持续下行，可以进行加保来抵御通货膨胀：如意享可以中途选择5个保单年度进行加保，每次20%，非常灵活。
如果中途有更好的投资机会，或急需用钱：如意享第二年就可以减保取现，当然，最后等10年以后，现金价值攀高了，减保更划算。
二、购买年金险需要注意什么？
首先配齐保障，年金险是几乎没有杠杆作用的，无法抵御意外、疾病风险。
所以在没有配齐意外险、医疗险、重疾险、寿险保障的情况下，是不建议直接买教育金的。尤其是大人的保障产品都没买，就顾着给孩子买教育险，实在是本末倒置。
当疾病来临的时候，无论什么教育金都会被挪用去治病的。
其次确认自己属于哪一类人：
A：花钱如流水，不爱存钱，完全不懂什么是理财；
B：自控力强，能存钱会投资，有耐心。
如果你是B类，也可以不用买，因为教育金的优势你能手动做到，而且还能通过理财合理分配资金。
可惜大部分人即使会储蓄，也往往高估自己的投资能力，无法在周期波动的行情里保住本金。
其次，年金险流动性较差，买之前需要问自己一句，如果失去收入的情况下，靠积蓄能撑多久？
要知道年金险的投资周期比较长，前几年的保单现金价值通常非常低，如果遇到突发情况需要退保，就很容易出现“保险买3万退3千”的尴尬。
它是长线投资，要合理分配好现金流，既要考虑现在的支付能力，也要考虑未来10年能否持续负担这个压力。
预定利率4.025%的年金险虽然很好，但也需要冷静投保，别超过自我负载，造成透支生活质量的窘境，那就得不偿失了。
三、最后
整体来看，利率下行是趋势。
年金险是目前看来唯一能够锁定终身的理财工具，我们的养老环境也日趋严峻，如果能提前划拨一部分资金，获得白纸黑字4%的无风险收益，几乎是稳赚不赔的买卖。
保险不是拓展人生的上限，而是夯实人生的下限。当我们走过壮年时有健康保险守护，步入晚年时有足额的年金险支撑生活质量，是何等的幸福美好。
往期推荐
