小秋阳说保险-北辰
在投保时，大家有没有听到过保险销售人员讲过“保单质押贷款”、“保单贷款”、或是“减额交清”等词呢？对保险接触不多的人，可能不清楚这些词是指啥意思，可以做什么？并且也会觉得好奇。
为了让大家更容易选择到合适的保险产品，学姐接下来就以保单质押贷款打个比方给大家详细说明下。
进入主题前，对于保险不太了解的小伙伴可先看看这篇：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保单质押贷款是指什么
说到保单质押贷款，学姐就联想到保单贷款，这样或许就有小伙伴有疑惑了，保单质押贷款和保单贷款这两者到底存在什么差异？
保单质押贷款可以这么理解就是人身保险公司按照保险合同中的条款，以投保人持有的保单现金价值为质押凭据，是一种投保人可以享受的短期资金服务。
本质上来看，保单贷款和保单质押贷款的权益相同，只是叫法不一样罢了。
如果使用保单质押贷款权益，值得大家留意的是偿还的时间和所需偿还的本金以及利息；否则倘若投保人为未偿还的保单质押贷款本金和利息之和高于保单的现金价值，保险公司有很大权限，能够根据贷款协议约定对于这个保单进行效力中止处理。
这也意味着，如果被保人在保单处于效力中止期内发生保险事故的话，由于此时保单是处于失效的状态，那么即便被保人发生的保险事故是符合保单约定的给付要求，保险公司也是不提供任何赔付金的。
一般情况下，保单质押贷款权益能贷到的金额达到的条件是不得高于申请贷款时保单现金价值的80%，同时必须在超过保单合同的犹豫期后才能向保险公司提出请求。还有保单质押贷款的贷款期限一般是不得超过半年，实际上也有部分产品是最长不能在1年以上的。
正式因为是这样的，保单质押贷款权益就可以起到让保单具备有一定的流动性作用以及完全符合保单的变现要求，而且在使用保单质押贷款权益的贷款期间，保单有效。
上述内容主要让大家认识的是保单质押贷款的有关内容，而保单质押贷款权益大部分可以从年金险等险种中发现，那么接下来学姐就来和大家讲讲年金险要怎么买以及投保时都需要注意哪些问题。
二、年金险要怎么买
年金险是属于具有理财功能的保险之一，按照不同需求可分为养老年金险和教育金等。
通常而言，学姐仍建议各位，在投保年金险这类带有理财性质的保险前，可以先配置齐全保障型保险。最大的原因是，通常理财型保险都需要经过一段时期之后才能产生收益，如若发生意外事故需要钱应急的时候，理财型保险的资金流动性不怎么样，无法及时取出应急。
综上，给大家投保顺序的建议是先保障后理财。
如果已经配齐保障型保险，且对于理财型保险感兴趣的小伙伴，不妨看看这篇：
《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、买年金险需要注意什么
1.按需投保
不论是下手什么类型的保险，必然要根据自己的下单需要来按需选择。
因为适合他人的保险，不见得自己就适合，不同的人，需求也会不同，所以同一款保险产品就不大能匹配得了两种不一样的购买需求。
比如说有提前规划养老的人民群众，大可以考虑养老年金险这款养老险；亦或是想为孩子做提前准备的家长们，也建议考虑入手教育金。
2. 考虑收益问题
年金险最为关键的一点就是收益问题，收益高的年金险产品，市场竞争力会高一些。如果投保人想知道一款年金险产品的实际收益怎样，那最直观的方法就是计算该年金险产品的内部收益率（即IRR）。
就现在市面上年金险产品所提供的IRR，比较不错的数值是3.5%左右；于是大家想要挑选到收益可观的年金险产品，就可以借助IRR进行判断。
对此，学姐整理了一份高收益的年金险产品，感兴趣的小伙伴可不要错过了：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
四、想投保年金险要到哪里买
看到这里，相信朋友们对于年金险应该都明白怎么选择了，既然这样还有一个问题也一起解决了吧！年金险到底从哪里买更合适？
线上或者是线下渠道都是可以投保的，如果选择的是符合规定的渠道，都可行。线下渠道就是大家都知道的保险公司旗下的服务网点；而线上渠道就多了去了，一般情况下就是保险公司官网或是其官方公众号等，保险经纪公司，再者就是互联网保险第三方平台等。
如果有小伙伴对于线上和线下渠道有什么疑问，下面这篇一定能帮到你：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
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