小秋阳说保险-北辰
在投保期间，小伙伴们是否听到保险销售人员提及“保单质押贷款”、“保单贷款”、或是“减额交清”等词呢？对不熟知保险的人来说，可能不知道这些词是指什么，有什么作用；同时也会比较好奇。
为了让大家更容易配置合适的保险产品，学姐接下来就拿保单质押贷款举个例子给大伙详细解说下。
进入主题前，对于保险不太了解的小伙伴可先看看这篇：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保单质押贷款是指什么
说到保单质押贷款，学姐就联想到保单贷款，这样或许就有小伙伴好奇了，保单质押贷款和保单贷款这两者到底有什么区别呢？
保单质押贷款的意思是人身保险公司按照保险合同中的条款，把投保人持有的保单现金价值当做是质押凭据，向投保人推出的一种期限短暂的借贷服务。
一般而言，保单贷款和保单质押贷款属于同一个权益，不过叫法上有差异。
如若使用保单质押贷款权益，需要大家注意的是偿还的时间和所需偿还的本金以及利息；不这样的话若是投保人为未偿还的保单质押贷款本金和利息之和超过保单的现金价值，保险公司完全有权，可以依据贷款协议规定针对于该保单进行效力中止处理。
简单分析下，万一被保人发生保险事故时仍然处于保单的效力中止期，由于此时保单已经失去效力了，那么纵使被保人发生的保险事故与保单约定的给付情况相匹配，保险公司也是一分钱也不会赔的。
普遍而言，保单质押贷款权益能贷到的金额是达到不得高于申请贷款时保单现金价值的80%的门槛，再一个就是一定要在超过保单合同的犹豫期后才有向保险公司申请的机会。还有保单质押贷款的贷款期限通常在半年以内，但也有部分产品是最长不得超过1年的。
正式因为是这样的，保单质押贷款权益就可以起到让保单具备有一定的流动性作用以及完全符合保单的变现要求，而且在使用保单质押贷款权益的贷款期间，保单一直有效。
上述内容主要带大家了解的是保单质押贷款的有关内容，而保单质押贷款权益一般出现在年金险等险种中的，那么接下来学姐就为你们介绍我们应该怎么买年金险以及需要注意哪些问题。
二、年金险要怎么买
年金险是属于带有理财作用的保险之一，按照不同需求可分为养老年金险和教育金等。
一般来说，学姐还是希望大家，在投保年金险这类带有理财性质的保险前，不妨先配置齐全保障型保险。主要是由于，通常理财型保险都需要经过一段时期之后才能产生收益，一旦发生意外事故需要钱应急的时候，理财型保险的资金流动性相对较差，没有办法及时取出应急。
因而，建议大家的购买顺序是先保障后理财。
如果已经配齐保障型保险，且对于理财型保险感兴趣的小伙伴，不妨看看这篇：
《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、买年金险需要注意什么
1.按需投保
不论是下手什么类型的保险，必得依据自己的投保需求来按需选择。
因为别人买着合适的保险，不一定就适合自己买，不同的人，需求也会不同，所以同一款保险产品就不大能匹配得了两种不一样的购买需求。
比如说有需要提前规划养老的群众，或许可以考虑下养老年金险；亦或是有意向为孩子做提前打算的家长们，也建议考虑买教育金。
2. 考虑收益问题
年金险的一个重中之重的点就是收益问题，一款高收益的年金险，市场竞争力会高一些。如果被保人想搞清一款年金险产品的收益状况，最简单可行的方法就是计算该年金险产品的内部收益率（其实就是IRR）。
就现在市面上年金险产品所提供的IRR，比较不错的数值是3.5%左右；因此大家希望挑选到高收益的年金险产品，就可以依托IRR进行判断。
对此，学姐整理了一份高收益的年金险产品，感兴趣的小伙伴可不要错过了：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
四、想投保年金险要到哪里买
看到这里，相信大家对于年金险应该怎么选都清楚了，既然已经讲到这了，不如我们把另外一个问题也解决掉！那么年金险要从哪里购买？
可以选择线上或者是线下渠道进行投保，如果选择的是符合规定的渠道，都可行。线下渠道其实就是大家了解的保险公司旗下的服务网点；而线上渠道就不少了，主要包括了保险公司官网或是其官方公众号等，保险经纪公司以及互联网保险第三方平台等。
如果有小伙伴对于线上和线下渠道有什么疑问，下面这篇一定能帮到你：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
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