小秋阳说保险-北辰
在投保时，大家有没有听到过保险销售人员讲过“保单质押贷款”、“保单贷款”、或是“减额交清”等词呢？对不熟悉保险的人而言，可能不清楚这些词是指啥意思，可以做什么？再者也会觉得好奇。
为了让大家更容易加购到合适的保险产品，学姐接下来就以保单质押贷款为例给大家详细讲解下。
进入主题前，对于保险不太了解的小伙伴可先看看这篇：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保单质押贷款是指什么
说到保单质押贷款，学姐就联想到保单贷款，这样或许就有朋友开始好奇了，保单质押贷款和保单贷款这两者到底有哪些不一致的地方？
保单质押贷款的含义是人身保险公司按照保险合同中的条款，以投保人持有的保单现金价值为质押凭据，向投保人推出的一种期限短暂的借贷服务。
本质上来看，保单贷款和保单质押贷款的权益没有区别，只是叫法不一样罢了。
在使用保单质押贷款权益时，需要大家重点关注的是偿还的时间和所需偿还的本金以及利息；否则倘若投保人为未偿还的保单质押贷款本金和利息之和高于保单的现金价值，保险公司完全有权限，可以直接根据贷款协议约定对该保单进行效力中止处理。
简单来说，一旦被保人在保单处于效力中止期内面临保险事故的话，由于此时保单已经失去效力了，那么尽管被保人发生的保险事故和保单约定的给付情况相符，保险公司也是一分钱也不会赔的。
一般情况下，保单质押贷款权益能贷到的金额达到的条件是不得高于申请贷款时保单现金价值的80%，再一个就是一定要在超过保单合同的犹豫期后才有向保险公司申请的机会。还有保单质押贷款的贷款期限一般是不得超过半年，但也有部分产品是最长也要控制在1年以下。
正因如此，保单质押贷款权益可以发挥出来保单具备一定的流动性作用以及满足保单的变现要求，而且在使用保单质押贷款权益的贷款期间，保单同样有效。
上述内容主要和大家讨论的是保单质押贷款的有关内容，而保单质押贷款权益大多数涵盖在年金险等险种中的，那么接下来学姐就给你们讲讲要怎么投保年金险以及在投保过程中需要注意的问题有哪些。
二、年金险要怎么买
年金险可以被归类为带有理财性质的保险，按照不同需求可划分成多种——养老年金险和教育金等。
通常而言，学姐仍建议各位，在投保年金险这类带有理财性质的保险前，先配置齐全保障型保险也无妨。重点是因为，往往理财型保险都需要经过一段时期之后才有收益，倘若发生意外事故需要钱应急的时候，理财型保险的资金流动性相对较差，不支持及时取出应急。
这样来看，建议大家的入手顺序是先保障后理财。
如果已经配齐保障型保险，且对于理财型保险感兴趣的小伙伴，不妨看看这篇：
《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、买年金险需要注意什么
1.按需投保
不管是购买哪种类型的保险，必得依据自己的投保需求来按需选择。
因为适合他人的保险，不见得自己就适合，每个人的需求不同，那么同样的一款保险产品就不一定能搭配得了两种不同的投保需求。
比方说有提前规划养老的人群，不妨考虑养老年金险；亦或是想为孩子做提前准备的家长们，也建议考虑入手教育金。
2. 考虑收益问题
年金险的第一关键点是收益问题，拥有高额回报的年金险产品，才能具有市场竞争力。如果投保人想知道一款年金险产品的实际收益怎样，最简单可行的方法就是计算该年金险产品的内部收益率（其实就是IRR）。
就现在市面上年金险产品所提供的IRR，比较不错的数值是3.5%左右；如此一来大家想要挑选到收益较多的年金险产品，就可以通过IRR来判断。
对此，学姐整理了一份高收益的年金险产品，感兴趣的小伙伴可不要错过了：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
四、想投保年金险要到哪里买
看到这里，相信大家对于年金险应该都知道怎么选了，已经探讨到这里了，还有一个问题我们就一并解决了！那就是年金险去哪买好呢？
可以选择线上或者是线下渠道进行投保，只要选择的是合规的渠道，都是可以的。线下渠道就是众所周知的保险公司旗下的服务网点；而线上渠道就比较多了，一般就是保险公司官网或是其官方公众号等，保险经纪公司，再者就是互联网保险第三方平台等。
如果有小伙伴对于线上和线下渠道有什么疑问，下面这篇一定能帮到你：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
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